Cập nhật lần cuối vào ngày 8 tháng 2020 năm XNUMX
Trang này cung cấp thông tin chi tiết về cách tiếp cận các khoản vay FHA. Tại đây, bạn sẽ được hướng dẫn về các khoản vay FHA là gì, cách nhận chúng, các yêu cầu để tiếp cận các khoản vay FHA, quy trình đăng ký và tất cả thông tin quan trọng khác mà bạn có thể cần biết về các khoản vay FHA. Xin vui lòng theo dõi.
Mục lục
Khoản vay FHA là gì?
Khoản vay của Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA) là khoản thế chấp được bảo hiểm bởi Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA) và được cấp bởi người cho vay được FHA phê duyệt. Các khoản vay FHA dành cho người vay có thu nhập thấp và trung bình; họ yêu cầu khoản trả trước tối thiểu thấp hơn và điểm tín dụng thấp hơn nhiều khoản vay thông thường.
Bây giờ bạn có thể vay tới 96.5% giá trị căn nhà của mình bằng khoản vay FHA. Điều này có nghĩa là bạn cần thực hiện khoản thanh toán ban đầu là 3.5%. Bạn cần có điểm tín dụng ít nhất là 580 để đủ điều kiện. Nếu điểm tín dụng của bạn nằm trong khoảng từ 500 đến 579, bạn vẫn có thể nhận được khoản vay FHA nếu bạn trả trước 10%.
Với các khoản vay FHA, khoản trả trước của bạn có thể đến từ tiền tiết kiệm, quà tặng tài chính từ một thành viên trong gia đình hoặc trợ cấp hỗ trợ trả trước. Vì có nhiều lợi ích nên các khoản vay FHA rất được người mua nhà lần đầu ưa chuộng.
Điều quan trọng cần lưu ý là với khoản vay FHA, FHA không thực sự cho bạn vay tiền để thế chấp. Thay vào đó, bạn nhận được khoản vay từ người cho vay được FHA phê duyệt, chẳng hạn như ngân hàng hoặc tổ chức tài chính khác. Tuy nhiên, FHA đảm bảo khoản vay. Vì lý do đó, một số người gọi nó là khoản vay được FHA bảo hiểm.
Để đảm bảo sự bảo đảm của FHA, những người vay đủ điều kiện vay FHA cũng phải mua bảo hiểm thế chấp và thanh toán phí bảo hiểm cho FHA. Người cho vay của bạn chịu ít rủi ro hơn vì FHA sẽ thanh toán yêu cầu bồi thường cho người cho vay nếu bạn không trả được khoản vay.
Các loại khoản vay FHA
FHA cung cấp nhiều lựa chọn cho vay khác nhau.
1. Thế chấp chuyển đổi vốn sở hữu nhà (HECM)
Đây là chương trình thế chấp ngược giúp người cao tuổi từ 62 tuổi trở lên chuyển đổi vốn sở hữu trong nhà của họ thành tiền mặt trong khi vẫn giữ quyền sở hữu căn nhà. Bạn chọn cách rút tiền, dưới dạng số tiền cố định hàng tháng hoặc hạn mức tín dụng (hoặc kết hợp cả hai).
2. Khoản vay cải thiện FHA 203(k)
Khoản vay này tính đến chi phí sửa chữa và cải tạo nhất định trong khoản vay. Khoản vay này cho phép bạn vay tiền để mua nhà và cải thiện nhà, điều này có thể tạo ra sự khác biệt lớn nếu bạn không có nhiều tiền mặt sau khi thanh toán trước.
3. Thế chấp hiệu quả năng lượng của FHA
Chương trình này là một khái niệm tương tự như chương trình Cho vay Cải thiện FHA 203(k), nhưng nó nhằm mục đích nâng cấp để có thể giảm hóa đơn tiện ích của bạn, chẳng hạn như vật liệu cách nhiệt mới hoặc lắp đặt hệ thống năng lượng mặt trời hoặc năng lượng gió mới. Ý tưởng là những ngôi nhà tiết kiệm năng lượng có chi phí vận hành thấp hơn, giúp giảm hóa đơn và tạo ra nhiều thu nhập hơn để thanh toán thế chấp.
4. Mục 245 (a) Khoản vay
Đây là chương trình dành cho những người đi vay mong muốn thu nhập của mình sẽ tăng lên. Theo chương trình Mục 245(a), Khoản thế chấp thanh toán theo từng giai đoạn bắt đầu với khoản thanh toán hàng tháng ban đầu thấp hơn và tăng dần theo thời gian, và Khoản thế chấp vốn cổ phần ngày càng tăng đã lên kế hoạch tăng các khoản thanh toán gốc hàng tháng dẫn đến thời hạn cho vay ngắn hơn.
Cách tiếp cận các khoản vay FHA: Tính đủ điều kiện và yêu cầu
Bạn sẽ cần phải đáp ứng một số yêu cầu để đủ điều kiện vay FHA. Điều quan trọng cần lưu ý là đây là những yêu cầu tối thiểu của FHA và người cho vay có thể có các quy định bổ sung. Để đảm bảo bạn nhận được lãi suất thế chấp và điều khoản cho vay tốt nhất của FHA, hãy mua sắm từ nhiều tổ chức cho vay được FHA chấp thuận và so sánh các đề nghị.
Bạn sẽ cần phải đáp ứng một số yêu cầu để đủ điều kiện nhận khoản vay FHA. Điều quan trọng cần lưu ý rằng đây là những yêu cầu tối thiểu của FHA và người cho vay có thể có các quy định bổ sung. Để đảm bảo bạn nhận được lãi suất thế chấp và điều khoản cho vay tốt nhất của FHA, hãy mua nhiều hơn một người cho vay được FHA chấp thuận và so sánh các đề nghị.
Điểm tín dụng
Điểm tín dụng tối thiểu cho khoản vay FHA là 500. Nếu điểm của bạn nằm trong khoảng từ 500 đến 579, bạn vẫn có thể đủ điều kiện nhận khoản vay FHA, nhưng bạn sẽ cần phải trả trước một khoản lớn hơn. Một lần nữa, đây là những hướng dẫn của FHA - người cho vay cá nhân có thể lựa chọn yêu cầu điểm tín dụng tối thiểu cao hơn.
Tiền trả trước
Nếu bạn có điểm tín dụng từ 580 trở lên, khoản trả trước FHA của bạn có thể thấp tới 3.5%. Điểm tín dụng nằm trong khoảng từ 500 đến 579 có nghĩa là bạn sẽ phải giảm 10% giá mua.
Tất cả không phải đến từ tiền tiết kiệm. Bạn có thể sử dụng tiền quà tặng để trả trước FHA, miễn là nhà tài trợ cung cấp một lá thư nêu rõ thông tin liên hệ của họ, mối quan hệ của họ với bạn, số tiền của món quà và tuyên bố rằng không cần phải trả lại.
Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI)
FHA yêu cầu DTI dưới 50, nghĩa là tổng số tiền thanh toán nợ hàng tháng của bạn không được vượt quá 50% thu nhập trước thuế của bạn. Điều này bao gồm các khoản nợ mà bạn không chủ động trả.
Đối với các khoản vay sinh viên được hoãn lại, người bảo lãnh khoản vay FHA của bạn sẽ bao gồm 1% tổng số khoản vay làm số tiền thanh toán hàng tháng. Đối với các loại khoản vay khác mà bạn hiện không hoàn trả, người bảo lãnh sẽ sử dụng 5% tổng số khoản vay để tính DTI của bạn.
Phê duyệt tài sản
Tài sản mà bạn đang cố gắng mua bằng khoản vay FHA, cho dù đó là một ngôi nhà, một căn hộ, một ngôi nhà tiền chế hay một ngôi nhà dành cho nhiều gia đình, đều phải đáp ứng các yêu cầu về tài sản tối thiểu của FHA.
FHA yêu cầu một cuộc thẩm định riêng biệt và khác với việc kiểm tra tại nhà. Nói cách khác, họ muốn chắc chắn rằng ngôi nhà là một khoản đầu tư tốt, xứng đáng với số tiền bạn bỏ ra và đảm bảo rằng nó đáp ứng các tiêu chuẩn cơ bản về an toàn và khả năng sinh sống.
Đối với khoản vay FHA 203(k), tài sản có thể trải qua hai lần thẩm định riêng biệt: Thẩm định “nguyên trạng” đánh giá trạng thái hiện tại của nó và thẩm định “sau khi được cải thiện” ước tính giá trị sau khi công việc hoàn thành.
Bảo hiểm thế chấp
Bảo hiểm thế chấp FHA được tích hợp vào mọi khoản vay. Khi bạn nhận được khoản thế chấp FHA, bạn sẽ thanh toán trước bằng bảo hiểm thế chấp (có thể cộng vào tổng số tiền vay) và thanh toán hàng tháng sau đó.
Nếu bạn bắt đầu với khoản trả trước dưới 10%, bạn sẽ tiếp tục trả bảo hiểm thế chấp trong suốt thời hạn vay. Những người trả trước 10% sẽ phải trả bảo hiểm thế chấp FHA trong 11 năm.
Liên quan: Hướng dẫn đầy đủ cho người mới bắt đầu để tìm khoản vay cá nhân tốt nhất cho tín dụng xấu
Làm thế nào để đăng ký khoản vay FHA?
Để đăng ký khoản vay FHA, bạn sẽ cần có các tài liệu cá nhân và tài chính của mình, bao gồm nhưng không giới hạn:
- Số An Sinh Xã Hội hợp lệ.
- Bằng chứng về quốc tịch Hoa Kỳ, nơi thường trú hợp pháp hoặc đủ điều kiện làm việc tại Hoa Kỳ
- Sao kê ngân hàng trong tối thiểu 30 ngày qua. Bạn cũng cần cung cấp tài liệu về bất kỳ khoản tiền gửi nào được thực hiện trong thời gian đó (thường là cuống phiếu lương).
Người cho vay của bạn có thể tự động truy xuất một số tài liệu cần thiết, như báo cáo tín dụng, tờ khai thuế và hồ sơ việc làm. Các trường hợp đặc biệt như nếu bạn là sinh viên hoặc bạn không có điểm tín dụng có thể yêu cầu giấy tờ bổ sung.
Nếu bạn tin rằng mình đủ điều kiện cho khoản vay FHA và sẵn sàng đăng ký, bước đầu tiên là nhận được sự chấp thuận trước từ người cho vay mà bạn đã chọn.
Đây có thể là ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng địa phương của bạn, một nhà môi giới thế chấp độc lập hoặc bất kỳ người cho vay thế chấp trực tuyến quốc gia nào.
Đừng ngại bắt đầu quá trình với một hoặc hai người cho vay và nhận báo giá về lãi suất, phí và lệ phí. Ngay cả với khoản vay FHA, hoạt động kinh doanh thế chấp vẫn có tính cạnh tranh và sự khác biệt về lãi suất hoặc chi phí đóng cửa có thể giúp bạn tiết kiệm hàng nghìn đô la.
Giới hạn cho vay của FHA
Cho dù bạn đang tìm kiếm loại khoản vay FHA nào, sẽ có giới hạn về số tiền thế chấp. Những giới hạn này khác nhau tùy theo quận. Giới hạn cho vay của FHA dao động từ $ 331,760 đến $ 765,600.
Giới hạn trên cho các khoản vay FHA đối với nhà ở một gia đình ở các quận có chi phí thấp là $ 331,760. Một ví dụ là Quận Lucas, Ohio, nơi Toledo tọa lạc. Giới hạn trên cho các khoản vay FHA ở các quận đắt đỏ hơn là 765,600 đô la – ví dụ như Quận San Francisco, California.
Một số quận có giá nhà đất rơi vào khoảng giữa, do đó giới hạn cho vay của FHA cũng ở mức giữa. Một ví dụ là Quận Denver, Colorado, nơi giới hạn khoản vay của FHA là 575,000 USD.
Ưu và nhược điểm của khoản vay FHA là gì?
Các khoản vay FHA có nhiều lợi ích khiến chúng trở thành một lựa chọn tuyệt vời cho người đi vay, nhưng cũng có những nhược điểm. Chúng ta hãy nhìn vào chúng;
Lợi ích của khoản vay FHA
- Điểm tín dụng tối thiểu thấp hơn các khoản vay thông thường.
- Trả trước thấp tới 3.5%.
- Tỷ lệ nợ trên thu nhập cao tới mức 50% cho phép.
Nhược điểm của các khoản vay FHA
- Bảo hiểm thế chấp FHA kéo dài toàn bộ thời hạn của khoản vay với khoản trả trước dưới 10%.
- Tài sản phải đáp ứng các tiêu chuẩn nghiêm ngặt về sức khỏe và an toàn.
- Số tiền cho vay không được vượt quá hạn mức phù hợp cho khu vực.
Mặc dù FHA đặt ra các yêu cầu tiêu chuẩn, các yêu cầu của người cho vay được FHA phê duyệt có thể khác.
Lãi suất và phí của FHA cũng khác nhau tùy theo người cho vay, vì vậy điều quan trọng là phải so sánh giữa các cửa hàng. Nhận được sự chấp thuận trước thế chấp từ nhiều người cho vay có thể giúp bạn so sánh tổng chi phí của khoản vay.
Sự khác biệt giữa khoản vay FHA và khoản vay thông thường là gì?
Việc đủ điều kiện cho khoản vay FHA dễ dàng hơn so với khoản vay thông thường, là khoản thế chấp không được chính phủ liên bang bảo hiểm hoặc bảo lãnh.
- Các khoản vay FHA cho phép điểm tín dụng thấp hơn các khoản vay thông thường và trong một số trường hợp, thanh toán bảo hiểm thế chấp hàng tháng thấp hơn.
- Các quy định của FHA cởi mở hơn đối với việc tặng quà bằng tiền trả trước từ gia đình, người sử dụng lao động hoặc các tổ chức từ thiện.
- Các khoản vay FHA có thể liên quan đến chi phí đóng mà các khoản vay thông thường không yêu cầu.
Câu hỏi thường gặp về khoản vay FHA
Ai có thể đủ điều kiện cho khoản thế chấp FHA?
Để đủ điều kiện nhận khoản vay FHA, bạn cần phải đáp ứng các yêu cầu của FHA, bao gồm điểm tín dụng có thể chấp nhận được (mức tối thiểu thay đổi tùy theo số tiền trả trước của bạn) và tỷ lệ nợ trên thu nhập dưới 50%.
Tôi cần Điểm tín dụng nào cho khoản vay FHA?
Hướng dẫn của FHA đặt ra điểm tín dụng tối thiểu là 500 đối với những người đi vay thực hiện thanh toán trả trước ít nhất 10% và 580 đối với khoản thanh toán trả trước từ 3.5% đến 10%. Tuy nhiên, người cho vay thường yêu cầu điểm tín dụng cao hơn để đủ điều kiện vay FHA. Nếu điểm tín dụng của bạn có thể sử dụng công việc, hãy xem xét các cách để xây dựng tín dụng của bạn.
Kết luận
Mặc dù khoản vay FHA nghe có vẻ tuyệt vời nhưng nó không dành cho tất cả mọi người. Nó sẽ không giúp ích gì cho những người có điểm tín dụng dưới 500. Đối với những người có tín dụng xấu, khoản vay cá nhân có thể là một lựa chọn tốt hơn để xem xét. Ngược lại, những chủ nhà đầy tham vọng có đủ khả năng chi trả một khoản trả trước lớn có thể sẽ tốt hơn với khoản thế chấp thông thường. Họ có nhiều khả năng tiết kiệm được nhiều tiền hơn trong thời gian dài nhờ lãi suất thấp hơn và phí bảo hiểm thế chấp được cung cấp bởi những người cho vay thông thường.
Trước khi đăng ký vay, hãy chắc chắn rằng bạn hiểu bạn đang tiêu tiền vào việc gì và bạn thực sự cần bao nhiêu. Cố gắng không vay nhiều hơn mức bạn có thể trả và đảm bảo bạn có thể xử lý các khoản thanh toán hàng tháng cùng với các nghĩa vụ khác của mình.
Hãy nhớ so sánh những người cho vay để tìm khoản vay FHA tốt nhất cho bạn. Hãy xem xét một số người cho vay và so sánh lãi suất, phí khởi tạo và các điều khoản khác. Hãy xem xét kỹ tình hình để bạn có thể chọn khoản vay phù hợp nhất với mình.
Bạn có bất kỳ thắc mắc nào về cách tiếp cận các khoản vay FHA không? Xin vui lòng cho chúng tôi biết để chúng tôi có thể hỗ trợ bạn với bất kỳ thông tin nào bạn cần.
Chúng tôi hy vọng bạn sẽ thấy điều này hữu ích. Xin vui lòng chia sẻ nó với bạn bè, đồng nghiệp và người thân mà bạn biết có thể cần loại thông tin này. Cảm ơn bạn đã quan tâm và chúc bạn có một điều tốt đẹp phía trước!