آخری تازہ کاری 8 نومبر 2020 کو ہوئی
یہ صفحہ FHA قرضوں تک رسائی کے بارے میں تفصیلی معلومات فراہم کرتا ہے۔ یہاں، آپ کو FHA قرضوں کے بارے میں بتایا جائے گا، انہیں کیسے حاصل کیا جائے، FHA قرضوں تک رسائی کے تقاضے، درخواست کا عمل، اور دیگر تمام اہم معلومات جن کے بارے میں آپ کو FHA قرضوں کے بارے میں جاننے کی ضرورت ہو سکتی ہے۔ براہ کرم دیکھتے رہیں۔
کی میز کے مندرجات
FHA قرض کیا ہے؟
فیڈرل ہاؤسنگ ایڈمنسٹریشن (FHA) قرض ایک رہن ہے جو فیڈرل ہاؤسنگ ایڈمنسٹریشن (FHA) کی طرف سے بیمہ کیا جاتا ہے اور ایک FHA منظور شدہ قرض دہندہ کے ذریعہ جاری کیا جاتا ہے۔ FHA قرضے کم اور درمیانی آمدنی والے قرض لینے والوں کے لیے ہیں۔ انہیں بہت سے روایتی قرضوں کے مقابلے میں کم از کم ڈاؤن ادائیگی اور کم کریڈٹ سکور کی ضرورت ہوتی ہے۔
اب آپ FHA قرض کے ساتھ اپنے گھر کی قیمت کا 96.5% تک قرض لے سکتے ہیں۔ اس کا مطلب ہے کہ آپ کو 3.5% کی ابتدائی ادائیگی کرنے کی ضرورت ہے۔ اہل ہونے کے لیے آپ کو کم از کم 580 کا کریڈٹ سکور درکار ہے۔ اگر آپ کا کریڈٹ سکور 500 اور 579 کے درمیان آتا ہے، تب بھی آپ FHA لون حاصل کر سکتے ہیں اگر آپ 10% ڈاون پیمنٹ ادا کرتے ہیں۔
FHA قرضوں کے ساتھ، آپ کی ڈاون پیمنٹ بچت، خاندان کے کسی رکن کی طرف سے مالی تحفہ، یا نیچے ادائیگی میں مدد کے لیے گرانٹ سے آ سکتی ہے۔ اپنے بہت سے فوائد کی وجہ سے، FHA قرضے پہلی بار گھر خریدنے والوں میں مقبول ہیں۔
یہ نوٹ کرنا ضروری ہے کہ FHA قرض کے ساتھ، FHA اصل میں آپ کو رہن کے لیے رقم نہیں دیتا ہے۔ اس کے بجائے، آپ FHA سے منظور شدہ قرض دہندہ سے قرض حاصل کرتے ہیں، جیسے بینک یا کسی دوسرے مالیاتی ادارے سے۔ تاہم، ایف ایچ اے قرض کی ضمانت دیتا ہے۔ کچھ لوگ اس وجہ سے اسے FHA بیمہ شدہ قرض کے طور پر حوالہ دیتے ہیں۔
FHA کی گارنٹی کو محفوظ بنانے کے لیے، قرض لینے والے جو FHA قرض کے لیے اہل ہیں، انہیں رہن کی انشورنس خریدنے کی بھی ضرورت ہوتی ہے، اور پریمیم کی ادائیگی FHA کو کی جاتی ہے۔ آپ کے قرض دہندہ کو کم خطرہ ہوتا ہے کیونکہ اگر آپ قرض پر ڈیفالٹ کرتے ہیں تو FHA قرض دہندہ کو دعوی کی ادائیگی کرے گا۔
ایف ایچ اے قرضوں کی اقسام
FHA قرض کے مختلف اختیارات پیش کرتا ہے۔
1. ہوم ایکویٹی کنورژن مارگیج (HECM)
یہ ایک ریورس مارگیج پروگرام ہے جو 62 سال اور اس سے زیادہ عمر کے بزرگوں کو گھر کا ٹائٹل برقرار رکھتے ہوئے اپنے گھروں میں ایکویٹی کو نقد میں تبدیل کرنے میں مدد کرتا ہے۔ آپ فنڈز نکالنے کا طریقہ منتخب کرتے ہیں، یا تو ایک مقررہ ماہانہ رقم یا کریڈٹ لائن (یا دونوں کا مجموعہ)۔
2. FHA 203(k) امپروومنٹ لون
یہ قرض قرض میں بعض مرمتوں اور تزئین و آرائش کی لاگت کا سبب بنتا ہے۔ یہ ایک قرض آپ کو گھر کی خریداری اور گھر کی بہتری دونوں کے لیے رقم ادھار لینے کی اجازت دیتا ہے، جس سے ایک بڑا فرق پڑ سکتا ہے اگر آپ کے پاس ڈاون پیمنٹ کرنے کے بعد بہت زیادہ نقد رقم نہیں ہے۔
3. ایف ایچ اے انرجی ایفیشینٹ مارگیج
یہ پروگرام FHA 203(k) امپروومنٹ لون پروگرام سے ملتا جلتا تصور ہے، لیکن اس کا مقصد اپ گریڈ کرنا ہے جو آپ کے یوٹیلیٹی بلوں کو کم کر سکتے ہیں، جیسے کہ نئی موصلیت یا نئے سولر یا ونڈ انرجی سسٹم کی تنصیب۔ خیال یہ ہے کہ توانائی سے چلنے والے گھروں کے آپریٹنگ اخراجات کم ہوتے ہیں، جو بل کم کرتے ہیں اور رہن کی ادائیگی کے لیے زیادہ آمدنی دستیاب کرتے ہیں۔
4. سیکشن 245 (a) قرض۔
یہ قرض لینے والوں کے لیے ایک پروگرام ہے جو اپنی آمدنی میں اضافے کی توقع رکھتے ہیں۔ سیکشن 245(a) پروگرام کے تحت، گریجویٹ ادائیگی رہن کی شروعات کم ابتدائی ماہانہ ادائیگیوں سے ہوتی ہے جو وقت کے ساتھ ساتھ آہستہ آہستہ بڑھتی ہیں، اور گروونگ ایکویٹی مارگیج نے ماہانہ پرنسپل ادائیگیوں میں اضافہ طے کیا ہے جس کے نتیجے میں قرض کی مختصر شرائط ہوتی ہیں۔
FHA قرضوں تک کیسے رسائی حاصل کی جائے: اہلیت اور تقاضے
FHA قرض کے لیے اہل ہونے کے لیے آپ کو متعدد تقاضوں کو پورا کرنے کی ضرورت ہوگی۔ یہ نوٹ کرنا ضروری ہے کہ یہ FHA کی کم از کم ضروریات ہیں اور قرض دہندگان کے پاس اضافی شرائط ہو سکتی ہیں۔ یہ یقینی بنانے کے لیے کہ آپ کو بہترین FHA مارگیج ریٹ اور قرض کی شرائط ملیں، ایک سے زیادہ FHA سے منظور شدہ قرض دہندہ خریدیں اور پیشکشوں کا موازنہ کریں۔
FHA قرض کے لیے اہل ہونے کے لیے آپ کو متعدد تقاضے پورے کرنے ہوں گے۔ یہ نوٹ کرنا ضروری ہے کہ یہ FHA کی کم از کم ضروریات ہیں اور قرض دہندگان کے لیے اضافی شرائط ہو سکتی ہیں۔ یہ یقینی بنانے کے لیے کہ آپ کو بہترین FHA رہن کی شرحیں اور قرض کی شرائط ملیں، ایک سے زیادہ FHA منظور شدہ قرض دہندہ خریدیں اور پیشکشوں کا موازنہ کریں۔
کریڈٹ سکور
ایف ایچ اے لون کے لیے کم از کم کریڈٹ سکور 500 ہے۔ اگر آپ کا سکور 500 اور 579 کے درمیان آتا ہے، تو آپ اب بھی ایف ایچ اے لون کے لیے اہل ہو سکتے ہیں، لیکن آپ کو زیادہ ڈاؤن پیمنٹ کرنے کی ضرورت ہوگی۔ ایک بار پھر، یہ FHA رہنما خطوط ہیں - انفرادی قرض دہندگان اعلی کم از کم کریڈٹ سکور کی ضرورت کا انتخاب کر سکتے ہیں۔
ڈاون پیمنٹ فنڈز
اگر آپ کا کریڈٹ سکور 580 یا اس سے زیادہ ہے، تو آپ کی FHA ڈاؤن پیمنٹ 3.5% تک کم ہو سکتی ہے۔ 500 اور 579 کے درمیان کریڈٹ سکور کا مطلب ہے کہ آپ کو خریداری کی قیمت کا 10% کم کرنا پڑے گا۔
ضروری نہیں کہ یہ سب بچت سے آئے۔ آپ اپنی FHA ڈاون پیمنٹ کے لیے تحفے کی رقم استعمال کر سکتے ہیں، جب تک کہ عطیہ دہندہ اپنی رابطہ کی معلومات، آپ کے ساتھ ان کے تعلقات، تحفے کی رقم اور ایک بیان کے ساتھ ایک خط فراہم کرتا ہے جس کی واپسی کی توقع نہیں ہے۔
قرض سے آمدنی کا تناسب (DTI)
FHA کو 50 سے کم کا DTI درکار ہے، اس کا مطلب ہے کہ آپ کی کل ماہانہ قرض کی ادائیگی آپ کی قبل از ٹیکس آمدنی کے 50% سے زیادہ نہیں ہو سکتی۔ اس میں وہ قرضے شامل ہیں جو آپ فعال طور پر ادا نہیں کر رہے ہیں۔
التوا میں طلباء کے قرضوں کے لیے، آپ کے FHA قرض انڈر رائٹر میں قرض کی کل رقم کا 1% ماہانہ ادائیگی کی رقم کے طور پر شامل ہوگا۔ دیگر قسم کے قرضوں کے لیے جن کی آپ فی الحال ادائیگی نہیں کر رہے ہیں، انڈر رائٹرز آپ کے DTI کا حساب لگانے کے لیے قرض کی کل رقم کا 5% استعمال کریں گے۔
جائیداد کی منظوری
آپ جس پراپرٹی کو FHA لون کے ساتھ خریدنے کی کوشش کر رہے ہیں، چاہے وہ گھر ہو، کونڈو ہو، تیار شدہ گھر ہو یا ملٹی فیملی ہوم ہو، اسے FHA کی کم از کم جائیداد کی ضروریات کو پورا کرنا ہوگا۔
FHA کو ایک ایسی تشخیص کی ضرورت ہوتی ہے جو گھر کے معائنے سے الگ اور مختلف ہو۔ وہ اس بات کو یقینی بنانا چاہتے ہیں کہ گھر دوسرے لفظوں میں ایک اچھی سرمایہ کاری ہے، جس کی قیمت آپ اس کے لیے ادا کر رہے ہیں اور اس بات کو یقینی بنانا چاہتے ہیں کہ یہ بنیادی حفاظت اور رہائش کے معیارات پر پورا اترتا ہے۔
ایک FHA 203(k) قرض کے لیے، جائیداد کو دو الگ الگ تشخیصات سے گزرنا پڑ سکتا ہے: ایک "جیسا ہے" تشخیص جو اس کی موجودہ حالت کا اندازہ کرتا ہے، اور "بہتر ہونے کے بعد" تشخیص کام مکمل ہونے کے بعد قیمت کا تخمینہ لگاتا ہے۔
رہن کی انشورینس
FHA مارگیج انشورنس ہر قرض میں شامل ہوتا ہے۔ جب آپ FHA رہن حاصل کرتے ہیں، تو آپ ایک پیشگی مارگیج انشورنس کی ادائیگی کریں گے (جسے قرض کی کل رقم میں شامل کیا جا سکتا ہے)، اور اس کے بعد ماہانہ ادائیگی کریں گے۔
اگر آپ 10% سے کم کی ڈاون پیمنٹ کے ساتھ شروع کرتے ہیں، تو آپ قرض کی زندگی کے لیے مارگیج انشورنس کی ادائیگی جاری رکھیں گے۔ 10% ڈاون پیمنٹ والے وہ FHA مارگیج انشورنس 11 سال کے لیے ادا کریں گے۔
متعلقہ: خراب کریڈٹ کے لیے بہترین ذاتی قرضوں کی تلاش کے لیے ایک مکمل ابتدائی رہنما
ایف ایچ اے لون کے لیے درخواست کیسے دی جائے؟
FHA قرض کے لیے درخواست دینے کے لیے، آپ کو اپنی ذاتی اور مالی دستاویزات کی ضرورت ہوگی، بشمول لیکن ان تک محدود نہیں:
- ایک درست سوشل سیکیورٹی نمبر۔
- امریکی شہریت کا ثبوت، قانونی مستقل رہائش یا امریکہ میں کام کرنے کی اہلیت
- کم از کم، پچھلے 30 دنوں کے بینک اسٹیٹمنٹس۔ آپ کو اس وقت کے دوران کیے گئے کسی بھی ڈپازٹ کے لیے دستاویزات فراہم کرنے کی بھی ضرورت ہوگی (عام طور پر اسٹبس ادا کریں)۔
آپ کا قرض دہندہ خود بخود کچھ مطلوبہ دستاویزات حاصل کرنے کے قابل ہو سکتا ہے، جیسے کریڈٹ رپورٹس، ٹیکس ریٹرن اور روزگار کے ریکارڈ۔ خاص حالات جیسے کہ اگر آپ طالب علم ہیں، یا آپ کے پاس کریڈٹ سکور نہیں ہے تو اضافی کاغذی کارروائی کی ضرورت پڑ سکتی ہے۔
اگر آپ کو لگتا ہے کہ آپ FHA قرض کے اہل ہیں اور درخواست دینے کے لیے تیار ہیں، تو پہلا قدم یہ ہے کہ آپ اپنے منتخب کردہ قرض دہندہ سے پہلے سے منظوری حاصل کریں۔
یہ آپ کا مقامی بینک یا کریڈٹ یونین، ایک آزاد رہن بروکر، یا قومی آن لائن مارگیج قرض دہندگان کی کوئی بھی تعداد ہو سکتی ہے۔
ایک یا دو قرض دہندگان کے ساتھ عمل شروع کرنے اور شرحوں، فیسوں اور چارجز کے لیے ایک اقتباس حاصل کرنے سے نہ گھبرائیں۔ یہاں تک کہ ایک FHA قرض کے ساتھ، رہن کا کاروبار مسابقتی ہے اور شرحوں یا اختتامی اخراجات میں فرق آپ کو ہزاروں کی بچت کر سکتا ہے۔
ایف ایچ اے قرض کی حدود
اس سے کوئی فرق نہیں پڑتا ہے کہ آپ کس قسم کے ایف ایچ اے قرض کی تلاش کر رہے ہیں، رہن کی رقم کی حد ہوگی۔ یہ حدود کاؤنٹی کے لحاظ سے مختلف ہوتی ہیں۔ FHA قرض کی حدیں $331,760 سے $765,600 تک ہیں۔
کم لاگت والے ممالک میں واحد خاندانی گھروں پر FHA قرضوں کی بالائی حد $331,760 ہے۔ ایک مثال لوکاس کاؤنٹی، اوہائیو ہے، جہاں ٹولیڈو واقع ہے۔ زیادہ مہنگی کاؤنٹیز میں FHA قرضوں کی بالائی حد $765,600 ہے - مثال کے طور پر سان فرانسسکو کاؤنٹی، کیلیفورنیا۔
کچھ کاؤنٹیز میں مکانات کی قیمتیں ہیں جو درمیان میں کہیں گرتی ہیں، اس لیے FHA قرض کی حدیں بھی درمیان میں ہیں۔ ایک مثال ڈینور کاؤنٹی، کولوراڈو ہے، جہاں FHA قرض کی حد $575,000 ہے۔
FHA قرضوں کے فوائد اور نقصانات کیا ہیں؟
FHA قرضوں کے بہت سے فوائد ہیں جو انہیں قرض لینے والوں کے لیے ایک بہترین آپشن بناتے ہیں، لیکن اس کے منفی پہلو بھی ہیں۔ آئیے ان پر ایک نظر ڈالتے ہیں۔
ایف ایچ اے قرضوں کے فوائد
- روایتی قرضوں کے مقابلے میں کم از کم کریڈٹ سکور۔
- 3.5% تک کم ادائیگی۔
- قرض سے آمدنی کا تناسب 50% تک کی اجازت ہے۔
ایف ایچ اے قرضوں کے نقصانات
- FHA مارگیج انشورنس 10% سے کم کی کم ادائیگی کے ساتھ قرض کی پوری مدت تک رہتا ہے۔
- پراپرٹی کو صحت اور حفاظت کے سخت معیارات پر پورا اترنا چاہیے۔
- قرض کی رقم علاقے کے لیے موافق حد سے زیادہ نہیں ہو سکتی۔
اگرچہ FHA معیاری تقاضے طے کرتا ہے، FHA سے منظور شدہ قرض دہندگان کی ضروریات مختلف ہو سکتی ہیں۔
ایف ایچ اے کی شرح سود اور فیس بھی قرض دہندہ کے لحاظ سے مختلف ہوتی ہیں، اس لیے دکان کا موازنہ کرنا ضروری ہے۔ ایک سے زیادہ قرض دہندہ سے رہن کی پیشگی منظوری حاصل کرنے سے آپ کو قرض کی کل لاگت کا موازنہ کرنے میں مدد مل سکتی ہے۔
ایف ایچ اے لون اور روایتی لون کے درمیان کیا فرق ہے؟
روایتی قرض کے مقابلے FHA قرض کے لیے اہل ہونا آسان ہے، جو کہ ایک رہن ہے جس کی وفاقی حکومت کی طرف سے بیمہ یا ضمانت نہیں ہے۔
- FHA قرضے روایتی قرضوں کے مقابلے میں کم کریڈٹ اسکورز کی اجازت دیتے ہیں اور، بعض صورتوں میں، کم ماہانہ رہن کی بیمہ کی ادائیگی۔
- FHA قوانین خاندان، آجروں یا خیراتی تنظیموں کی طرف سے ڈاون پیمنٹ رقم کے تحائف کے حوالے سے زیادہ آزاد ہیں۔
- FHA قرضوں میں اختتامی اخراجات شامل ہو سکتے ہیں جو روایتی قرضوں کے لیے درکار نہیں ہیں۔
FHA قرضوں کے بارے میں اکثر پوچھے گئے سوالات
FHA رہن کے لیے کون اہل ہو سکتا ہے؟
FHA قرض کے لیے اہل ہونے کے لیے، آپ کو FHA کی ضروریات کو پورا کرنے کی ضرورت ہوگی، بشمول ایک قابل قبول کریڈٹ سکور (کم از کم آپ کی ڈاؤن پیمنٹ کی رقم کی بنیاد پر مختلف ہوتا ہے) اور قرض سے آمدنی کا تناسب 50% سے کم۔
ایف ایچ اے لون کے لیے مجھے کس کریڈٹ سکور کی ضرورت ہے؟
FHA کے رہنما خطوط کم از کم 500% کی ڈاؤن ادائیگی کرنے والے قرض لینے والوں کے لیے کم از کم کریڈٹ سکور 10 اور 580% اور 3.5% کے درمیان ڈاون پیمنٹ کے لیے 10 مقرر کرتے ہیں۔ تاہم، قرض دہندگان کو اکثر FHA قرضوں کے لیے کوالیفائی کرنے کے لیے اعلیٰ کریڈٹ اسکور درکار ہوتے ہیں۔ اگر آپ کا کریڈٹ سکور کام کا استعمال کر سکتا ہے، تو اپنا کریڈٹ بنانے کے طریقوں پر غور کریں۔
نتیجہ
اگرچہ FHA قرض بہت اچھا لگ سکتا ہے، یہ سب کے لیے نہیں ہے۔ یہ ان لوگوں کی مدد نہیں کرے گا جن کا کریڈٹ سکور 500 سے کم ہو۔ اس کے برعکس، گھر کے خواہشمند مالکان جو ایک بڑی ڈاون پیمنٹ برداشت کر سکتے ہیں روایتی رہن کے ساتھ بہتر ہو سکتے ہیں۔ روایتی قرض دہندگان کے ذریعہ پیش کردہ کم سود کی شرح اور رہن کے انشورنس پریمیم کی بدولت وہ طویل مدت میں زیادہ رقم بچانے کے قابل ہوتے ہیں۔
قرض کے لیے درخواست دینے سے پہلے، یقینی بنائیں کہ آپ سمجھتے ہیں کہ آپ اپنا پیسہ کس چیز پر خرچ کر رہے ہیں اور آپ کو واقعی کتنی ضرورت ہے۔ اس سے زیادہ قرض نہ لینے کی کوشش کریں جس کی ادائیگی آپ کر سکتے ہیں، اور اس بات کو یقینی بنائیں کہ آپ اپنی دیگر ذمہ داریوں کے ساتھ ماہانہ ادائیگیوں کو بھی سنبھال سکتے ہیں۔
اپنے لیے بہترین FHA قرضے تلاش کرنے کے لیے قرض دہندگان کا موازنہ کرنا یاد رکھیں۔ کئی قرض دہندگان کو دیکھیں اور سود کی شرح، ابتداء کی فیس، اور دیگر شرائط کا موازنہ کریں۔ صورتحال پر گہری نظر ڈالیں تاکہ آپ اس قرض کا انتخاب کر سکیں جو آپ کے لیے بہترین کام کرے۔
کیا آپ کے پاس FHA قرضوں تک رسائی کے بارے میں کوئی سوال ہے؟ براہ کرم بلا جھجھک ہمیں بتائیں تاکہ ہم آپ کی کسی بھی معلومات میں مدد کر سکیں جس کی آپ کو ضرورت ہو گی۔
ہمیں امید ہے کہ آپ کو یہ مفید لگے گا۔ براہ کرم، اسے دوستوں، ساتھیوں اور رشتہ داروں کے ساتھ شیئر کرنے میں ہچکچاہٹ نہ کریں جنہیں آپ جانتے ہیں کہ اس قسم کی معلومات کی ضرورت ہو سکتی ہے۔ دیکھ بھال کرنے کے لئے شکریہ اور آگے ایک اچھا ہے!