Last навсозӣ дар 8 ноябри соли 2020
Ин саҳифа маълумоти муфассалро дар бораи чӣ гуна дастрасӣ ба қарзҳои FHA пешниҳод мекунад. Дар ин ҷо, шумо аз он омӯхта мешавед, ки қарзҳои FHA чист, чӣ гуна гирифтани онҳо, талабот барои дастрасӣ ба қарзҳои FHA, раванди дархост ва ҳама маълумоти муҳими дигаре, ки шумо бояд дар бораи қарзҳои FHA донед. Лутфан бохабар бошед.
Мундариҷа
Қарзи FHA чист?
Қарзи Идораи федералии манзил (FHA) гаравест, ки аз ҷониби Идораи федералии манзил (FHA) суғурта шудааст ва аз ҷониби қарздиҳандаи тасдиқшудаи FHA дода мешавад. Қарзҳои FHA барои қарзгирандагони даромади паст ва миёна мебошанд; онҳо нисбат ба бисёре аз қарзҳои анъанавӣ пардохти ҳадди ақали пешпардохт ва холҳои кредитии камтарро талаб мекунанд.
Ҳоло шумо метавонед то 96.5% арзиши хонаи худро бо қарзи FHA қарз гиред. Ин маънои онро дорад, ки шумо бояд пардохти ибтидоии 3.5% пардохт кунед. Барои гирифтани тахассус ба шумо холҳои кредитии ҳадди аққал 580 лозим аст. Агар холҳои кредитии шумо аз 500 то 579 афтад, шумо ба ҳар ҳол метавонед қарзи FHA гиред, агар шумо 10% пешпардохтро пардохт кунед.
Бо қарзҳои FHA, пардохти аввалияи шумо метавонад аз пасандозҳо, тӯҳфаи молиявии аъзои оила ё грант барои кӯмаки пешпардохт ба даст ояд. Бо сабаби бартариҳои зиёди худ, қарзҳои FHA дар байни харидорони бори аввал маъмуланд.
Бояд қайд кард, ки бо қарзи FHA, FHA воқеан ба шумо барои ипотека қарз намедиҳад. Ба ҷои ин, шумо аз қарздиҳандаи тасдиқшудаи FHA, ба монанди бонк ё дигар муассисаи молиявӣ қарз мегиред. Аммо, FHA қарзро кафолат медиҳад. Аз ин сабаб, баъзе одамон онро ҳамчун қарзи суғуртаи FHA меноманд.
Бо мақсади таъмини кафолати FHA, қарзгирандагоне, ки барои гирифтани қарзи FHA мувофиқанд, инчунин бояд суғуртаи ипотека харанд ва пардохтҳои мукофотӣ ба FHA пардохт карда шаванд. Қарздиҳандаи шумо хавфи камтар дорад, зеро FHA ба қарздиҳанда даъво пардохт мекунад, агар шумо дар бораи қарз худдорӣ кунед.
Намудҳои қарзҳои FHA
FHA имконоти гуногуни қарзро пешниҳод мекунад.
1. Ипотекаи табдили сармояи хонагӣ (HECM)
Ин як барномаи баръакси ипотека мебошад, ки ба пиронсолони синнашон аз 62 ва калонтар кӯмак мекунад, ки сармояи хонаашонро ба пули нақд ҳангоми нигоҳ доштани ҳуқуқи хона табдил диҳанд. Шумо интихоб мекунед, ки чӣ гуна маблағро ҳамчун маблағи муқарраршудаи ҳармоҳа ё хати кредит (ё маҷмӯи ҳарду) бозпас гиред.
2. FHA 203 (k) Қарзи такмилдиҳӣ
Ин қарз ба арзиши баъзе таъмир ва навсозӣ ба қарз таъсир мерасонад. Ин як қарз ба шумо имкон медиҳад, ки ҳам барои хариди хона ва ҳам барои ободонии хона пул қарз гиред, ки агар шумо пас аз пардохти пешпардохт пули нақд дар даст надошта бошед, метавонад фарқияти калон ба бор орад.
3. Ипотекаи энергетикии FHA
Ин барнома як консепсияи шабеҳ ба барномаи қарзи беҳбудии FHA 203 (k) аст, аммо он ба такмилдиҳӣ нигаронида шудааст, ки метавонад хароҷоти коммуналии шуморо коҳиш диҳад, ба монанди изолятсияи нав ё насби системаҳои нави энергияи офтобӣ ё шамол. Идеяи он аст, ки хонаҳои каммасраф хароҷоти амалиётӣ доранд, ки хароҷотро кам мекунанд ва даромади бештарро барои пардохтҳои ипотека дастрас мекунанд.
4. Фасли 245 (а) Қарз
Ин барнома барои қарзгирандагонест, ки интизори афзоиши даромади онҳост. Дар доираи барномаи Бахши 245(а), Ипотекаи пардохти хатмшуда аз пардохтҳои камтари моҳона оғоз мешавад, ки тадриҷан бо мурури замон афзоиш меёбад ва Ипотекаи афзояндаи саҳҳомӣ афзоиши пардохтҳои ҳармоҳаи асосии қарзро ба нақша гирифтааст, ки боиси кӯтоҳтар шудани мӯҳлати қарз мегардад.
Чӣ тавр ба қарзҳои FHA дастрасӣ пайдо кардан мумкин аст: Қобилият ва талабот
Шумо бояд як қатор талаботҳоро барои гирифтани қарзи FHA қонеъ кунед. Бояд қайд кард, ки инҳо талаботи ҳадди ақали FHA мебошанд ва қарздиҳандагон метавонанд шартҳои иловагӣ дошта бошанд. Барои боварӣ ҳосил кунед, ки шумо беҳтарин меъёри ипотекаи FHA ва шартҳои қарзро ба даст оред, зиёда аз як қарздиҳандаи аз ҷониби FHA тасдиқшуда харид кунед ва пешниҳодҳоро муқоиса кунед.
Барои гирифтани қарзи FHA, шумо бояд як қатор талаботҳоро иҷро кунед. Бояд қайд кард, ки инҳо талаботи ҳадди ақали FHA мебошанд ва қарздиҳандагон метавонанд шартҳои иловагӣ дошта бошанд. Барои боварӣ ҳосил кунед, ки шумо беҳтарин меъёрҳои ипотекаи FHA ва шартҳои қарзро ба даст оред, зиёда аз як қарздиҳандаи тасдиқшудаи FHA харед ва пешниҳодҳоро муқоиса кунед.
Ҳисоби қарзӣ
Ҳадди ақали холҳои кредитӣ барои қарзи FHA 500 аст. Агар холҳои шумо аз 500 то 579 афтад, шумо ба ҳар ҳол метавонед барои гирифтани қарзи FHA мувофиқат кунед, аммо шумо бояд пешпардохти калонтарро пардохт кунед. Боз ҳам, инҳо дастурҳои FHA мебошанд - қарздиҳандагони инфиродӣ метавонанд талаб кунанд, ки холҳои ҳадди ақали кредитиро талаб кунанд.
Фондҳои пешпардохт
Агар шумо холҳои кредитии 580 ё баландтар дошта бошед, пардохти пешпардохти FHA метавонад то 3.5% кам бошад. Холи кредитӣ, ки аз 500 то 579 аст, маънои онро дорад, ки шумо бояд 10% нархи харидро кам кунед.
На ҳамааш аз ҳисоби пасандозҳо пайдо шавад. Шумо метавонед пули тӯҳфаро барои пардохти пешпардохти FHA-и худ истифода баред, то он даме, ки донор як номаро бо маълумоти тамос, муносибати онҳо бо шумо, маблағи тӯҳфа ва изҳорот дар бораи он, ки ҳеҷ гуна баргардонида намешавад.
Таносуби қарз ба даромад (DTI)
FHA DTI-ро камтар аз 50 талаб мекунад, ки маънои онро дорад, ки пардохти қарзи ҳармоҳаи шумо набояд аз 50% даромади пеш аз андози шумо бошад. Ин қарзҳоеро дар бар мегирад, ки шумо фаъолона пардохт намекунед.
Барои қарзҳои донишҷӯӣ дар таъхир, андеррайтери қарзи FHA-и шумо 1% маблағи умумии қарзро ҳамчун маблағи пардохти моҳона дар бар мегирад. Барои дигар намудҳои қарзҳое, ки шумо ҳоло пардохт намекунед, андеррайтерҳо 5% маблағи умумии қарзро барои ҳисоб кардани DTI-и худ истифода мебаранд.
Тасдиқи моликият
Амволе, ки шумо бо қарзи FHA хариданӣ ҳастед, хоҳ он хона, кондо, хонаи истеҳсолшуда ё хонаи бисёрошёна бошад, бояд ба талаботи ҳадди ақали амволи FHA ҷавобгӯ бошад.
FHA баҳогузориро талаб мекунад, ки аз санҷиши хона ҷудо ва фарқ мекунад. Онҳо мехоҳанд боварӣ ҳосил кунанд, ки хона як сармоягузории хуб аст, ба ибораи дигар, ба маблағи он чизе, ки шумо барои он пардохт мекунед ва боварӣ ҳосил кунед, ки он ба стандартҳои асосии бехатарӣ ва зиндагӣ мувофиқат мекунад.
Барои қарзи FHA 203(k) амвол метавонад ду баҳодиҳии алоҳида гузарад: Арзёбии "чун мавҷуд аст", ки ҳолати кунунии онро арзёбӣ мекунад ва арзёбии "пас аз такмилёфта", ки арзиши пас аз анҷоми кор баҳо медиҳад.
Суғуртаи ипотека
Суғуртаи ипотекаи FHA дар ҳар як қарз сохта шудааст. Вақте ки шумо ипотекаи FHA мегиред, шумо пардохти пешакии суғуртаи ипотекаро пардохт мекунед (ки онро ба маблағи умумии қарз гирифтан мумкин аст) ва пас аз он пардохтҳои моҳона анҷом медиҳед.
Агар шумо бо пардохти пешпардохти камтар аз 10% оғоз кунед, шумо пардохти суғуртаи ипотекаро барои мӯҳлати қарз идома медиҳед. Онҳое, ки 10% пешпардохт доранд, суғуртаи ипотекаи FHA-ро барои 11 сол пардохт мекунанд.
МУЛОҚОТ: Дастури мукаммали шурӯъкунандагон барои дарёфти беҳтарин қарзҳои шахсӣ барои қарзи бад
Чӣ тавр барои гирифтани қарзи FHA муроҷиат кардан мумкин аст?
Барои гирифтани қарзи FHA аз шумо ҳуҷҷатҳои шахсӣ ва молиявии худ талаб карда мешавад, аз ҷумла, вале бо ин маҳдуд намешавад:
- Рақами дурусти амнияти иҷтимоӣ.
- Исботи шаҳрвандии ИМА, истиқомати доимии қонунӣ ё ҳуқуқи кор дар ИМА
- Ҳисоботи бонкӣ барои ҳадди аққал 30 рӯзи охир. Шумо инчунин бояд ҳуҷҷатҳоро барои ҳама пасандозҳое, ки дар давоми он вақт дода шудаанд, пешниҳод кунед (одатан пардохтҳо).
Қарздиҳандаи шумо метавонад ба таври худкор баъзе ҳуҷҷатҳои заруриро, ба монанди ҳисоботи кредитӣ, эъломияҳои андоз ва сабтҳои шуғлиро гирад. Ҳолатҳои махсус, масалан, агар шумо донишҷӯ бошед ё холҳои кредитӣ надоред, метавонанд ҳуҷҷатҳои иловагиро талаб кунанд.
Агар шумо боварӣ дошта бошед, ки шумо барои гирифтани қарзи FHA ҳуқуқ доред ва барои муроҷиат кардан омодаед, қадами аввал гирифтани тасдиқи пешакӣ аз қарздиҳандаи интихобкардаатон мебошад.
Ин метавонад бонки маҳаллии шумо ё иттифоқи кредитии шумо, брокери мустақили ипотека ё ягон шумораи қарздиҳандагони миллии онлайни ипотека бошад.
Натарсед, ки равандро бо як ё ду қарздиҳанда оғоз кунед ва барои нархҳо, пардохтҳо ва пардохтҳо нархнома гиред. Ҳатто бо қарзи FHA, тиҷорати ипотека рақобатпазир аст ва фарқияти нархҳо ё хароҷоти басташавӣ метавонад шуморо ҳазорон нафарро сарфа кунад.
Маҳдудиятҳои қарзи FHA
Новобаста аз он, ки шумо кадом намуди қарзи FHA-ро меҷӯед, дар маблағи ипотека маҳдудиятҳо вуҷуд доранд. Ин маҳдудиятҳо вобаста ба вилоят фарқ мекунанд. Маҳдудиятҳои қарзи FHA аз $331,760 то $765,600 мебошанд.
Ҳадди болоии қарзҳои FHA дар хонаҳои як оила дар шаҳристонҳои арзон 331,760 долларро ташкил медиҳад. Як мисоли Лукас Каунти Огайо мебошад, ки дар он Толедо ҷойгир аст. Ҳадди болоии қарзҳои FHA дар шаҳрҳои гаронтар 765,600 долларро ташкил медиҳад - масалан Каунти Сан-Франсиско, Калифорния.
Баъзе шаҳрҳо нархи манзил доранд, ки дар байни онҳо меафтанд, аз ин рӯ маҳдудиятҳои қарзи FHA низ дар мобайнанд. Як мисол Каунти Денвер, Колорадо аст, ки дар он маҳдудияти қарзи FHA 575,000 XNUMX доллар аст.
Тарафҳои мусбат ва манфии қарзҳои FHA чист?
Қарзҳои FHA бартариҳои зиёд доранд, ки онҳоро барои қарзгирандагон як варианти олӣ мегардонанд, аммо камбудиҳо низ ҳастанд. Биёед ба онҳо назар андозем;
Манфиатҳои қарзҳои FHA
- Нишондиҳандаҳои ҳадди ақали кредитӣ нисбат ба қарзҳои муқаррарӣ.
- Пардохти пешпардохт то 3.5%.
- Таносуби қарз ба даромад то 50% иҷозат дода мешавад.
Камбудиҳои қарзҳои FHA
- Суғуртаи ипотекаи FHA мӯҳлати пурраи қарзро бо пардохти пешпардохти камтар аз 10% давом медиҳад.
- Молу мулк бояд ба стандартҳои қатъии саломатӣ ва бехатарӣ ҷавобгӯ бошад.
- Маблағи қарз набояд аз меъёри мувофиқи минтақа зиёд бошад.
Гарчанде ки FHA талаботи стандартиро муқаррар мекунад, талаботҳои қарздиҳандагони аз ҷониби FHA тасдиқшуда метавонанд гуногун бошанд.
Меъёрҳои фоизӣ ва пардохтҳои FHA низ аз ҷониби қарздиҳанда фарқ мекунанд, аз ин рӯ барои муқоисаи мағоза муҳим аст. Гирифтани тасдиқи пешакии ипотека аз зиёда аз як қарздиҳанда метавонад ба шумо дар муқоиса кардани арзиши умумии қарз кӯмак расонад.
Байни қарзи FHA ва қарзи анъанавӣ чӣ фарқиятҳо мавҷуданд?
Барои гирифтани қарзи FHA нисбат ба қарзи муқаррарӣ, ки гаравест, ки аз ҷониби ҳукумати федералӣ суғурта ё кафолат дода нашудааст, осонтар аст.
- Қарзҳои FHA имкон медиҳанд, ки нисбат ба қарзҳои муқаррарӣ холҳои кредитии камтар дошта бошанд ва дар баъзе мавридҳо пардохтҳои ҳармоҳаи суғуртаи ипотека камтар бошанд.
- Қоидаҳои FHA нисбат ба тӯҳфаҳои пешпардохт аз оила, корфармоён ё созмонҳои хайрия озодтаранд.
- Қарзҳои FHA метавонанд хароҷоти пӯшидаро дар бар гиранд, ки аз ҷониби қарзҳои муқаррарӣ талаб карда намешаванд.
Саволҳои зуд-зуд пурсидашаванда дар бораи қарзҳои FHA
Кӣ метавонад барои ипотекаи FHA мувофиқат кунад?
Барои ноил шудан ба қарзи FHA, шумо бояд ба талаботи FHA, аз ҷумла холҳои кредитии қобили қабул (ҳадди ақал аз рӯи маблағи пешпардохти шумо фарқ мекунад) ва таносуби қарз ба даромади камтар аз 50% дошта бошед.
Барои қарзи FHA ба ман кадом холҳои кредитӣ лозим аст?
Дастурҳои FHA барои қарзгирандагон ҳадди аққал 500 холҳои кредитиро муқаррар мекунанд, ки ҳадди аққал 10% пардохт мекунанд ва 580 барои пардохти пешпардохт аз 3.5% то 10%. Бо вуҷуди ин, қарздиҳандагон аксар вақт барои гирифтани қарзҳои FHA холҳои кредитии баландтарро талаб мекунанд. Агар холҳои кредитии шумо кореро истифода баранд, роҳҳои сохтани кредити худро баррасӣ кунед.
хулоса
Гарчанде ки қарзи FHA метавонад олиҷаноб садо диҳад, он барои ҳама нест. Он ба онҳое, ки холҳои кредитӣ аз 500 камтар аст, кӯмак намекунад. Барои онҳое, ки қарзи бад доранд, қарзи шахсӣ метавонад як варианти беҳтаре барои баррасӣ бошад. Баръакси ин, соҳибони хонаҳои хоҳишманд, ки метавонанд пардохти пешпардохти калон дошта бошанд, метавонанд бо ипотекаи муқаррарӣ беҳтар бошанд. Онҳо эҳтимоли зиёд доранд, ки ба туфайли меъёрҳои пасти фоизҳо ва мукофотҳои суғуртаи ипотека, ки аз ҷониби қарздиҳандагони муқаррарӣ пешниҳод карда мешаванд, дар дарозмуддат пулҳои бештарро сарфа кунанд.
Пеш аз муроҷиат кардан барои қарз, боварӣ ҳосил кунед, ки шумо пули худро барои чӣ сарф мекунед ва дар ҳақиқат чӣ қадар ба шумо лозим аст. Кӯшиш кунед, ки аз он зиёдтар қарз нагиред ва боварӣ ҳосил кунед, ки шумо метавонед пардохтҳои ҳармоҳаро дар баробари дигар ӯҳдадориҳои худ иҷро кунед.
Дар хотир доред, ки қарздиҳандагонро муқоиса кунед, то беҳтарин қарзҳои FHA-ро барои шумо пайдо кунед. Ба якчанд қарздиҳандагон нигаред ва меъёрҳои фоизӣ, пардохтҳои ибтидоӣ ва шартҳои дигарро муқоиса кунед. Вазъиятро бодиққат аз назар гузаронед, то шумо метавонед қарзеро, ки барои шумо беҳтар кор мекунад, интихоб кунед.
Оё шумо дар бораи чӣ гуна дастрасӣ ба қарзҳои FHA ягон савол доред? Лутфан озодона ба мо хабар диҳед, то мо метавонем ба шумо дар ҳама гуна маълумоти лозима кӯмак кунем.
Мо умедворем, ки ин ба шумо муфид хоҳад буд. Лутфан, шарм надоред, ки онро бо дӯстон, ҳамкорон ва хешовандоне, ки шумо медонед, ба ин гуна маълумот ниёз доранд, мубодила кунед. Ташаккур барои ғамхорӣ ва дар пеш як чизи хубе доред!