Последње ажурирање 8. новембра 2020
Ова страница пружа детаљне информације о томе како приступити ФХА кредитима. Овде ћете проћи кроз шта су ФХА кредити, како их добити, захтеве за приступ ФХА кредитима, процес пријаве и све друге важне информације које бисте можда требали знати о ФХА кредитима. Молимо останите са нама.
Преглед садржаја
Шта је ФХА кредит?
Кредит Федералне стамбене управе (ФХА) је хипотека коју осигурава Федерална стамбена администрација (ФХА) и издаје зајмодавац који је одобрила ФХА. ФХА кредити су за зајмопримце са ниским и средњим приходима; захтевају ниже минимално учешће и ниже кредитне резултате од многих конвенционалних зајмова.
Сада можете да позајмите до 96.5% вредности вашег дома уз ФХА кредит. То значи да морате уплатити почетну уплату од 3.5%. Потребан вам је кредитни резултат од најмање 580 да бисте се квалификовали. Ако ваш кредитни резултат падне између 500 и 579, и даље можете добити ФХА зајам ако платите учешће од 10%.
Код ФХА кредита, ваше учешће може доћи од уштеђевине, финансијског поклона од члана породице или гранта за помоћ при отплати. Због својих бројних предности, ФХА кредити су популарни код купаца који први пут купују кућу.
Важно је напоменути да са ФХА кредитом, ФХА вам заправо не позајмљује новац за хипотеку. Уместо тога, добијате зајам од зајмодавца који је одобрила ФХА, попут банке или друге финансијске институције. Међутим, ФХА гарантује зајам. Неки људи га из тог разлога називају кредитом са осигурањем ФХА.
Да би се обезбедила гаранција ФХА, зајмопримци који се квалификују за ФХА зајам такође су обавезни да купе хипотекарно осигурање, а премије се врше ФХА. Ваш зајмодавац сноси мањи ризик јер ће ФХА платити потраживање зајмодавцу ако не отплатите зајам.
Врсте ФХА кредита
ФХА нуди разне могућности зајма.
1. Хипотека конверзије стамбеног капитала (ХЕЦМ)
Ово је програм обрнуте хипотеке који помаже старијим особама старијим од 62 године да претворе капитал у својим домовима у готовину док задрже право на кућу. Ви бирате како да повучете средства, било као фиксни месечни износ или кредитну линију (или комбинацију оба).
2. ФХА 203(к) Зајам за побољшање
Овај кредит урачунава трошкове одређених поправки и реновирања у кредит. Овај један зајам вам омогућава да позајмите новац и за куповину куће и за побољшање куће, што може направити велику разлику ако немате много готовине при руци након уплате.
3. ФХА енергетски ефикасна хипотека
Овај програм је сличан концепт ФХА 203(к) програму зајма за побољшање, али има за циљ надоградње које могу смањити ваше рачуне за комуналне услуге, као што је нова изолација или уградња нових соларних или ветроенергетских система. Идеја је да енергетски ефикасни домови имају ниже оперативне трошкове, што ниже рачуне и омогућава већи приход за отплату хипотеке.
4. Одељак 245 (а) Зајам
Ово је програм за зајмопримце који очекују повећање својих прихода. Према програму из Одељка 245(а), хипотека са постепеним отплатом почиње са нижим почетним месечним уплатама које се постепено повећавају током времена, а хипотека растућег капитала је планирала повећања месечних отплата главнице која резултирају краћим условима кредита.
Како приступити кредитима ФХА: подобност и захтеви
Мораћете да испуните низ услова да бисте се квалификовали за ФХА зајам. Важно је напоменути да су ово минимални захтеви ФХА и да зајмодавци могу имати додатне одредбе. Да бисте били сигурни да ћете добити најбољу ФХА стопу хипотеке и услове зајма, купујте у више од једног зајмодавца које је одобрила ФХА и упоредите понуде.
Мораћете да испуните низ услова да бисте имали право на ФХА зајам. Важно је напоменути да су ово минимални захтеви ФХА и да зајмодавци могу имати додатне одредбе. Да бисте били сигурни да ћете добити најбоље ФХА хипотекарне стопе и услове зајма, купите више од једног кредитора одобреног од стране ФХА и упоредите понуде.
Кредитни резултат
Минимални кредитни резултат за ФХА зајам је 500. Ако ваш резултат падне између 500 и 579, и даље можете да се квалификујете за ФХА зајам, али ћете морати да уплатите веће учешће. Опет, ово су ФХА смернице - појединачни зајмодавци могу да се одлуче да захтевају виши минимални кредитни резултат.
Средства за учешће
Ако имате кредитни резултат од 580 или више, ваше учешће у ФХА може бити чак 3.5%. Кредитни резултат који је између 500 и 579 значи да ћете морати да смањите 10% куповне цене.
Не мора све да потиче од штедње. Можете користити новац од поклона за учешће у ФХА, све док донатор достави писмо са својим контакт информацијама, њиховим односом са вама, износом поклона и изјавом да се не очекује отплата.
Однос дуга и прихода (ДТИ)
ФХА захтева ДТИ мањи од 50, што значи да ваша укупна месечна отплата дуга не може бити већа од 50% вашег прихода пре опорезивања. Ово укључује дугове које не плаћате активно.
За студентске зајмове у одлагању, ваш ФХА зајам ће укључити 1% од укупног износа кредита као износ месечног плаћања. За друге врсте кредита које тренутно не отплаћујете, осигуравачи ће користити 5% од укупног износа зајма да израчунају ваш ДТИ.
Одобрење имовине
Некретнина коју покушавате да купите уз помоћ ФХА кредита, било да се ради о кући, стану, фабричком дому или вишепородичном дому, мора да испуњава минималне захтеве ФХА за имовину.
ФХА захтева процену која је одвојена и другачија од кућне инспекције. Они желе да буду сигурни да је кућа добра инвестиција, другим речима, вредна онога што плаћате за њу и да осигурају да испуњава основне стандарде безбедности и животних услова.
За ФХА 203(к) зајам, имовина може бити подвргнута две одвојене процене: процена „како јесте“ која процењује њено тренутно стање и „након побољшане“ процене која процењује вредност када се посао заврши.
Хипотекарно осигурање
ФХА хипотекарно осигурање је уграђено у сваки зајам. Када добијете ФХА хипотеку, извршићете унапред плаћање хипотекарног осигурања (које се може урачунати у укупан износ кредита) и након тога вршити месечна плаћања.
Ако почнете са учешћем мањим од 10%, наставићете да плаћате хипотекарно осигурање током трајања кредита. Они са 10% учешћа плаћаће ФХА хипотекарно осигурање на 11 година.
ПОВЕЗАН: Потпуни водич за почетнике за проналажење најбољих личних кредита за лошу кредитну способност
Како се пријавити за ФХА кредит?
Да бисте се пријавили за ФХА зајам, од вас ће бити потребни ваши лични и финансијски документи, укључујући, али не ограничавајући се на:
- Важећи број социјалног осигурања.
- Доказ о држављанству САД, легалном сталном боравку или квалификованости за рад у САД
- Изводи из банке за, најмање, последњих 30 дана. Такође ћете морати да обезбедите документацију за све депозите направљене током тог времена (обично платне папире).
Ваш зајмодавац ће можда моћи аутоматски да преузме неку потребну документацију, као што су кредитни извештаји, пореске пријаве и евиденције о запослењу. Посебне околности, на пример, ако сте студент или немате кредитни резултат, могу захтевати додатну папирологију.
Ако верујете да испуњавате услове за ФХА зајам и да сте спремни да се пријавите, први корак је да добијете претходно одобрење од изабраног зајмодавца.
То може бити ваша локална банка или кредитна унија, независни хипотекарни брокер или било који број националних хипотекарних кредитора на мрежи.
Немојте се плашити да започнете процес са једним или два зајмодавца и добијете понуду за стопе, накнаде и накнаде. Чак и са ФХА кредитом, хипотекарни посао је конкурентан и разлика у стопама или трошковима затварања могу вам уштедети хиљаде.
ФХА кредитни лимити
Без обзира коју врсту ФХА кредита тражите, постојаће ограничења у износу хипотеке. Ова ограничења се разликују у зависности од округа. Ограничења зајма ФХА крећу се од 331,760 долара до 765,600 долара.
Горња граница за ФХА кредите за породичне куће у нискобуџетним окрузима је 331,760 долара. Један пример је округ Лукас, Охајо, где се налази Толедо. Горња граница за ФХА кредите у скупљим окрузима је 765,600 долара – на пример округ Сан Франциско, Калифорнија.
Неки округи имају цене станова које падају негде између, тако да су лимити зајма ФХА такође у средини. Један пример је округ Денвер, Колорадо, где је ограничење зајма ФХА 575,000 долара.
Које су предности и мане ФХА кредита?
ФХА кредити имају многе предности које их чине одличном опцијом за зајмопримце, али постоје и недостаци. Хајде да их погледамо;
Предности ФХА кредита
- Нижи минимални кредитни резултати од конвенционалних зајмова.
- Учесници чак 3.5%.
- Однос дуга и прихода је дозвољен до 50%.
Недостаци ФХА кредита
- ФХА хипотекарно осигурање траје цео период кредита са учешћем мањим од 10%.
- Имовина мора да испуњава строге здравствене и безбедносне стандарде.
- Износ кредита не може премашити одговарајућу границу за подручје.
Иако ФХА поставља стандардне захтеве, захтеви зајмодаваца које је одобрила ФХА могу бити различити.
ФХА каматне стопе и накнаде се такође разликују од зајмодавца, тако да је важно да упоредите продавницу. Добијање претходног одобрења хипотеке од више од једног зајмодавца може вам помоћи да упоредите укупне трошкове зајма.
Које су разлике између ФХА зајма и конвенционалног зајма?
Лакше је квалификовати се за ФХА зајам него за конвенционални зајам, који је хипотека која није осигурана или гарантована од стране савезне владе.
- ФХА кредити омогућавају ниже кредитне резултате од конвенционалних зајмова и, у неким случајевима, ниже месечне исплате хипотекарног осигурања.
- Правила ФХА су либералнија у вези са поклонима новца од учешћа од породице, послодаваца или добротворних организација.
- ФХА зајмови могу укључивати трошкове затварања који нису потребни за конвенционалне кредите.
Често постављана питања о ФХА кредитима
Ко може да се квалификује за ФХА хипотеку?
Да бисте се квалификовали за ФХА зајам, мораћете да испуните ФХА захтеве, укључујући прихватљив кредитни резултат (минимум варира у зависности од износа вашег учешћа) и однос дуга и прихода мањи од 50%.
Који кредитни резултат ми је потребан за ФХА зајам?
Смернице ФХА постављају минимални кредитни резултат од 500 за зајмопримце који плаћају учешће од најмање 10%, и 580 за учешће између 3.5% и 10%. Међутим, зајмодавци често захтевају више кредитне резултате да би се квалификовали за ФХА кредите. Ако би ваш кредитни резултат могао користити посао, размислите о начинима да изградите свој кредит.
Закључак
Иако ФХА зајам може звучати сјајно, није за свакога. Неће помоћи онима са кредитним резултатом испод 500. За оне са лошим кредитом, лични зајам може бити боља опција за разматрање. Насупрот томе, потенцијалним власницима кућа који могу приуштити велики аванс можда ће бити боље са конвенционалном хипотеком. Већа је вероватноћа да ће дугорочно моћи да уштеде више новца захваљујући нижим каматним стопама и премијама хипотекарног осигурања које нуде конвенционални зајмодавци.
Пре него што се пријавите за кредит, уверите се да разумете на шта трошите свој новац и колико вам је заиста потребно. Покушајте да не позајмљујете више него што можете да отплатите и уверите се да можете да поднесете месечна плаћања заједно са својим другим обавезама.
Не заборавите да упоредите зајмодавце да бисте пронашли најбоље ФХА кредите за вас. Погледајте неколико зајмодаваца и упоредите каматне стопе, накнаде за почетак и друге услове. Пажљиво погледајте ситуацију како бисте могли да изаберете зајам који ће вам највише одговарати.
Имате ли питања о томе како приступити ФХА кредитима? Слободно нас обавестите како бисмо вам могли помоћи са свим информацијама које су вам потребне.
Надамо се да ће вам ово бити од користи. Молим вас, не устручавајте се да то поделите са пријатељима, колегама и рођацима за које знате да су можда потребне овакве информације. Хвала вам на бризи и лепо вам се желим!