Përditësuar së Fundmi në 8 Nëntor, 2020
Kjo faqe ofron informacion të detajuar se si të aksesoni kreditë FHA. Këtu do të mësoni se çfarë janë kreditë FHA, si t'i merrni ato, kërkesat për të hyrë në kreditë FHA, procesin e aplikimit dhe të gjitha informacionet e tjera të rëndësishme që mund t'ju duhet të dini rreth kredive FHA. Ju lutemi qëndroni të sintonizuar.
Përmbajtje
Çfarë është një kredi FHA?
Një kredi e Administratës Federale të Strehimit (FHA) është një hipotekë që është e siguruar nga Administrata Federale e Strehimit (FHA) dhe e lëshuar nga një huadhënës i miratuar nga FHA. Kreditë FHA janë për huamarrësit me të ardhura të ulëta dhe të mesme; ato kërkojnë një paradhënie minimale më të ulët dhe pikë krediti më të ulëta se shumë kredi konvencionale.
Tani mund të huazoni deri në 96.5% të vlerës së shtëpisë tuaj me një kredi FHA. Kjo do të thotë që ju duhet të bëni një pagesë fillestare prej 3.5%. Ju duhet një rezultat krediti prej të paktën 580 për t'u kualifikuar. Nëse rezultati juaj i kreditit bie midis 500 dhe 579, ju prapë mund të merrni një kredi FHA nëse paguani një paradhënie prej 10%.
Me kreditë FHA, parapagimi juaj mund të vijë nga kursimet, një dhuratë financiare nga një anëtar i familjes ose një grant për ndihmë me parapagim. Për shkak të përfitimeve të tyre të shumta, kreditë FHA janë të njohura me blerësit e shtëpive për herë të parë.
Është e rëndësishme të theksohet se me një kredi FHA, FHA në fakt nuk ju jep hua para për një hipotekë. Në vend të kësaj, ju merrni një kredi nga një huadhënës i miratuar nga FHA, si një bankë ose një institucion tjetër financiar. Megjithatë, FHA garanton kredinë. Disa njerëz i referohen asaj si një kredi e siguruar nga FHA, për këtë arsye.
Për të siguruar garancinë e FHA-së, huamarrësve që kualifikohen për një kredi FHA u kërkohet gjithashtu të blejnë sigurimin e hipotekës dhe pagesat e primit i bëhen FHA. Huadhënësi juaj mbart më pak rrezik sepse FHA do t'i paguajë një pretendim huadhënësit nëse nuk paguani kredinë.
Llojet e kredive FHA
FHA ofron një shumëllojshmëri opsionesh kredie.
1. Hipoteka e konvertimit të kapitalit në shtëpi (HECM)
Ky është një program i kundërt i hipotekës që ndihmon të moshuarit e moshës 62 vjeç e lart të konvertojnë kapitalin në shtëpitë e tyre në para, duke ruajtur pronësinë e shtëpisë. Ju zgjidhni se si të tërheqni fondet, qoftë si një shumë fikse mujore ose një linjë kredie (ose një kombinim i të dyjave).
2. FHA 203(k) Kredi për përmirësim
Kjo hua ndikon në koston e disa riparimeve dhe rinovimeve të kredisë. Kjo një kredi ju lejon të huazoni para si për blerjen e shtëpisë ashtu edhe për përmirësimin e shtëpisë, gjë që mund të bëjë një ndryshim të madh nëse nuk keni shumë para në dorë pasi të keni bërë një pagesë paraprake.
3. Hipoteka FHA me efikasitet energjetik
Ky program është një koncept i ngjashëm me programin e huasë për përmirësim FHA 203(k), por synon përmirësime që mund të ulin faturat e shërbimeve, si p.sh. izolimin e ri ose instalimin e sistemeve të reja të energjisë diellore ose të erës. Ideja është që shtëpitë me efikasitet të energjisë kanë kosto më të ulëta operative, të cilat ulin faturat dhe bëjnë më shumë të ardhura të disponueshme për pagesat e hipotekës.
4. Neni 245 (a) Kredia
Ky është një program për huamarrësit që presin që të ardhurat e tyre të rriten. Sipas programit të Seksionit 245(a), hipoteka e pagesës së diplomuar fillon me pagesa më të ulëta fillestare mujore që rriten gradualisht me kalimin e kohës, dhe hipoteka e kapitalit në rritje ka planifikuar rritje në pagesat mujore të principalit që rezultojnë në afate më të shkurtra të kredisë.
Si të përdorni kreditë FHA: Pranueshmëria dhe kërkesat
Ju do të duhet të plotësoni një sërë kërkesash për t'u kualifikuar për një kredi FHA. Është e rëndësishme të theksohet se këto janë kërkesat minimale të FHA dhe huadhënësit mund të kenë përcaktime shtesë. Për t'u siguruar që të merrni normën më të mirë të hipotekës FHA dhe kushtet e kredisë, blini më shumë se një huadhënës të miratuar nga FHA dhe krahasoni ofertat.
Ju do të duhet të plotësoni një sërë kërkesash për t'u kualifikuar për një kredi FHA. Është e rëndësishme të theksohet se këto janë kërkesat minimale të FHA dhe se huadhënësit mund të kenë përcaktime shtesë. Për t'u siguruar që të merrni normat më të mira të hipotekës FHA dhe kushtet e kredisë, blini më shumë se një huadhënës të miratuar nga FHA dhe krahasoni ofertat.
Rezultati i kredisë
Rezultati minimal i kredisë për një kredi FHA është 500. Nëse rezultati juaj bie midis 500 dhe 579, ju prapë mund të kualifikoheni për një kredi FHA, por do t'ju duhet të bëni një paradhënie më të madhe. Përsëri, këto janë udhëzime FHA - huadhënësit individualë mund të zgjedhin të kërkojnë një rezultat minimal krediti më të lartë.
Fondet e Parapagimit
Nëse keni një rezultat krediti prej 580 ose më të lartë, parapagimi juaj FHA mund të jetë deri në 3.5%. Një rezultat krediti që është midis 500 dhe 579 do të thotë që ju do të duhet të ulni 10% të çmimit të blerjes.
Jo të gjitha duhet të vijnë nga kursimet. Ju mund të përdorni paratë e dhuratës për paradhënien tuaj të FHA, për sa kohë që donatori ofron një letër me informacionin e kontaktit, marrëdhënien e tyre me ju, shumën e dhuratës dhe një deklaratë që nuk pritet ripagim.
Raporti i borxhit ndaj të ardhurave (DTI)
FHA kërkon një DTI prej më pak se 50, që do të thotë se pagesat totale mujore të borxhit nuk mund të jenë më shumë se 50% e të ardhurave tuaja para taksave. Kjo përfshin borxhet që nuk po i paguani në mënyrë aktive.
Për huatë studentore në shtyrje, nënshkruesi juaj i kredisë FHA do të përfshijë 1% të totalit të kredisë si shumën e pagesës mujore. Për llojet e tjera të kredive që nuk po i shlyeni aktualisht, nënshkruesit do të përdorin 5% të totalit të kredisë për të llogaritur DTI-në tuaj.
Miratimi i Pronës
Prona që po përpiqeni të blini me një kredi FHA, pavarësisht nëse është një shtëpi, një apartament, një shtëpi e prodhuar ose një shtëpi shumëfamiljare, duhet të plotësojë kërkesat minimale të pronës FHA.
FHA kërkon një vlerësim që është i veçantë dhe i ndryshëm nga një inspektim në shtëpi. Ata duan të sigurohen që shtëpia është një investim i mirë me fjalë të tjera, që ia vlen atë që po paguani për të dhe sigurojnë që ajo të përmbushë standardet bazë të sigurisë dhe të jetesës.
Për një kredi FHA 203(k), prona mund t'i nënshtrohet dy vlerësimeve të veçanta: një vlerësim "siç është" që vlerëson gjendjen e saj aktuale dhe një vlerësim "pas përmirësimit" që vlerëson vlerën pasi të përfundojë puna.
Sigurimi i Hipotekës
Sigurimi i hipotekës FHA është i integruar në çdo kredi. Kur të merrni një hipotekë FHA, do të bëni një pagesë paraprake të sigurimit të hipotekës (e cila mund të futet në shumën totale të kredisë) dhe më pas do të bëni pagesa mujore.
Nëse filloni me një pagesë paraprake prej më pak se 10%, do të vazhdoni të paguani sigurimin e hipotekës për jetën e kredisë. Ata me 10% paradhënie do të paguajnë sigurimin e hipotekës FHA për 11 vjet.
LIDHUR: Një udhëzues i plotë për fillestarët për të gjetur kreditë më të mira personale për kredi të keqe
Si të aplikoni për një kredi FHA?
Për të aplikuar për një kredi FHA, do t'ju kërkohen dokumentet tuaja personale dhe financiare, duke përfshirë, por pa u kufizuar në:
- Një numër i vlefshëm i sigurimeve shoqërore.
- Dëshmi e shtetësisë amerikane, qëndrimit të përhershëm ligjor ose kualifikimit për të punuar në SHBA
- Pasqyrat bankare për të paktën 30 ditët e fundit. Do t'ju duhet gjithashtu të siguroni dokumentacion për çdo depozitë të bërë gjatë asaj kohe (zakonisht fletëpagesat).
Huadhënësi juaj mund të jetë në gjendje të marrë automatikisht disa dokumente të kërkuara, si raportet e kreditit, deklaratat tatimore dhe të dhënat e punësimit. Rrethanat e veçanta si p.sh. nëse jeni student ose nuk keni një rezultat krediti, mund të kërkojnë dokumente shtesë.
Nëse besoni se keni të drejtë për një kredi FHA dhe jeni gati të aplikoni, hapi i parë është të merrni miratimin paraprak nga huadhënësi juaj i zgjedhur.
Kjo mund të jetë banka juaj lokale ose bashkimi i kreditit, një ndërmjetës i pavarur hipotekor ose ndonjë numër i huadhënësve kombëtarë të hipotekave në internet.
Mos kini frikë të filloni procesin me një ose dy huadhënës dhe të merrni një kuotë për tarifat, tarifat dhe tarifat. Edhe me një kredi FHA, biznesi i hipotekave është konkurrues dhe diferenca në tarifat ose kostot e mbylljes mund t'ju kursejë mijëra.
Kufijtë e huasë FHA
Pavarësisht se çfarë lloj kredie FHA kërkoni, do të ketë kufizime në shumën e hipotekës. Këto kufij ndryshojnë sipas qarkut. Kufijtë e huasë FHA variojnë nga 331,760 dollarë në 765,600 dollarë.
Kufiri i sipërm për kreditë FHA për shtëpitë e vetme familjare në qarqet me kosto të ulët është 331,760 dollarë. Një shembull është Lucas County, Ohio, ku ndodhet Toledo. Kufiri i sipërm për kreditë FHA në qarqet më të shtrenjta është 765,600 dollarë – për shembull, Qarku i San Franciskos, Kaliforni.
Disa qarqe kanë çmime banesash që bien diku në mes, kështu që kufijtë e kredisë FHA janë gjithashtu në mes. Një shembull është Denver County, Kolorado, ku kufiri i kredisë FHA është 575,000 dollarë.
Cilat janë të mirat dhe të këqijat e kredive FHA?
Kreditë FHA kanë shumë përfitime që i bëjnë ato një mundësi të shkëlqyer për huamarrësit, por ka edhe dobësi. Le t'i hedhim një sy atyre;
Përfitimet e kredive FHA
- Rezultatet minimale të kreditit më të ulëta se kreditë konvencionale.
- Paradhëniet deri në 3.5%.
- Raportet e borxhit ndaj të ardhurave deri në 50% të lejuara.
Disavantazhet e kredive FHA
- Sigurimi i hipotekës FHA zgjat gjithë afatin e kredisë me një paradhënie prej më pak se 10%.
- Prona duhet të përmbushë standardet strikte të shëndetit dhe sigurisë.
- Shuma e kredisë nuk mund të kalojë kufirin konform për zonën.
Edhe pse FHA vendos kërkesa standarde, kërkesat e huadhënësve të miratuara nga FHA mund të jenë të ndryshme.
Normat dhe tarifat e interesit të FHA ndryshojnë gjithashtu sipas huadhënësit, kështu që është e rëndësishme të bëni krahasime. Marrja e një miratimi paraprak të hipotekës nga më shumë se një huadhënës mund t'ju ndihmojë të krahasoni koston totale të kredisë.
Cilat janë ndryshimet midis një kredie FHA dhe një kredie konvencionale?
Është më e lehtë të kualifikohesh për një kredi FHA sesa një kredi konvencionale, e cila është një hipotekë që nuk është e siguruar ose e garantuar nga qeveria federale.
- Kreditë FHA lejojnë rezultate më të ulëta krediti sesa kreditë konvencionale dhe, në disa raste, pagesa më të ulëta mujore të sigurimit të hipotekës.
- Rregullat e FHA janë më liberale në lidhje me dhuratat e parave të parapagimit nga familja, punëdhënësit ose organizatat bamirëse.
- Huatë FHA mund të përfshijnë kosto mbylljeje që nuk kërkohen nga huatë konvencionale.
Pyetjet e bëra më shpesh në lidhje me kreditë FHA
Kush mund të kualifikohet për një hipotekë FHA?
Për t'u kualifikuar për një kredi FHA, do t'ju duhet të plotësoni kërkesat e FHA, duke përfshirë një rezultat të pranueshëm krediti (minimumi ndryshon në bazë të shumës së pagesës suaj paraprake) dhe një raport borxhi ndaj të ardhurave më pak se 50%.
Çfarë rezultati krediti më nevojitet për një kredi FHA?
Udhëzimet e FHA-së përcaktojnë një rezultat minimal krediti prej 500 për huamarrësit që bëjnë pagesa paraprake prej të paktën 10%, dhe 580 për një pagesë paradhënie midis 3.5% dhe 10%. Sidoqoftë, huadhënësit shpesh kërkojnë rezultate më të larta krediti për t'u kualifikuar për kredi FHA. Nëse rezultati juaj i kreditit mund të përdorë punën, merrni parasysh mënyrat për të ndërtuar kredinë tuaj.
Përfundim
Ndërsa një kredi FHA mund të tingëllojë e mrekullueshme, nuk është për të gjithë. Nuk do t'i ndihmojë ata me një rezultat krediti nën 500. Për ata me kredi të keqe, një kredi personale mund të jetë një opsion më i mirë për t'u marrë në konsideratë. Në të kundërt, pronarët aspirantë të shtëpive që mund të përballojnë një paradhënie të madhe mund të jenë më mirë me një hipotekë konvencionale. Ata kanë më shumë gjasa të jenë në gjendje të kursejnë më shumë para në afat të gjatë falë normave më të ulëta të interesit dhe primeve të sigurimit të hipotekave të ofruara nga huadhënësit konvencionalë.
Para se të aplikoni për një kredi, sigurohuni që të kuptoni se për çfarë po shpenzoni paratë tuaja dhe sa keni nevojë vërtet. Mundohuni të mos merrni hua më shumë sesa mund të paguani dhe sigurohuni që të përballoni pagesat mujore së bashku me detyrimet tuaja të tjera.
Mos harroni të krahasoni huadhënësit për të gjetur kreditë më të mira FHA për ju. Shikoni disa huadhënës dhe krahasoni normat e interesit, tarifat e origjinës dhe kushte të tjera. Shikoni nga afër situatën në mënyrë që të zgjidhni kredinë që do të funksionojë më mirë për ju.
A keni ndonjë pyetje se si të përdorni kreditë FHA? Ju lutemi mos ngurroni të na njoftoni në mënyrë që ne t'ju ndihmojmë me çdo informacion që ju nevojitet.
Shpresojmë se do ta gjeni të dobishme. Ju lutemi, mos hezitoni ta ndani me miqtë, kolegët dhe të afërmit të cilët e dini se mund të kenë nevojë për këtë lloj informacioni. Faleminderit për kujdesin dhe keni një të bukur përpara!