Nazadnje posodobljeno 19. novembra 2020
Ta stran vsebuje podrobne informacije o tem, kako deluje refinanciranje osebnega posojila. Tukaj boste izvedeli, kaj je refinanciranje, kako refinanciranje deluje, vrste refinanciranja, prednosti refinanciranja, celoten postopek refinanciranja osebnega posojila za začetnike in vse druge pomembne informacije o refinanciranju osebnega posojila, ki jih morda potrebujete. Hranite za posodobitve.
Kazalo
Kaj je refinanciranje?
Refinanciranje vključuje postopek pregleda in zamenjave pogojev obstoječe kreditne pogodbe, običajno v zvezi s posojilom ali hipoteko.
Ko se podjetje ali posameznik odloči za refinanciranje kreditne obveznosti, si dejansko prizadeva za ugodne spremembe svoje obrestne mere, razporeda plačil in/ali drugih pogojev, določenih v pogodbi. Če je posojilojemalec odobren, dobi novo pogodbo, ki nadomesti prvotno pogodbo.
Posojilojemalci se pogosto odločijo za refinanciranje, ko se pogoji obrestnih mer bistveno spremenijo, kar povzroči potencialne prihranke pri odplačevanju dolga po novi ureditvi.
Kako deluje refinanciranje?
Potrošniki si običajno prizadevajo za refinanciranje določenih dolgov, da bi pridobili ugodnejše pogoje izposoje, pogosto kot odgovor na spreminjajoče se gospodarske razmere. Skupni cilji refinanciranja so znižanje njegove fiksne obrestne mere za zmanjšanje plačil v času trajanja posojila, sprememba roka posojila ali prehod s hipoteke s fiksno obrestno mero na hipoteko s prilagodljivo obrestno mero (ARM) ali obratno.
Posojilojemalci lahko refinancirajo tudi, ker se je njihov kreditni profil izboljšal zaradi sprememb dolgoročnih finančnih načrtov ali za poplačilo obstoječih dolgov tako, da jih združijo v eno posojilo po nizki ceni.
Najpogostejša motivacija za refinanciranje je okolje obrestne mere. Ker so obrestne mere ciklične, se veliko potrošnikov odloči za refinanciranje, ko obrestne mere padejo. Nacionalna denarna politika, gospodarski cikel in tržna konkurenca so lahko ključni dejavniki, ki zvišujejo ali znižujejo obrestne mere za potrošnike in podjetja.
Ti dejavniki lahko vplivajo na obrestne mere za vse vrste kreditnih produktov, vključno z neobnavljajočimi se posojili in obnavljajočimi se kreditnimi karticami. V okolju naraščajočih obrestnih mer dolžniki s produkti spremenljive obrestne mere na koncu plačajo več obresti; obratno je res v okolju s padajočo stopnjo.
Za refinanciranje se mora posojilojemalec z zahtevo obrniti na svojega obstoječega posojilodajalca ali novega in izpolniti novo vlogo za posojilo. Refinanciranje nato vključuje ponovno oceno kreditnih pogojev in finančnega položaja posameznika ali podjetja. Potrošniška posojila, ki se običajno obravnavajo kot refinanciranje, vključujejo hipotekarna posojila, posojila za avtomobile in študentska posojila.
Podjetja si lahko prizadevajo tudi za refinanciranje hipotekarnih posojil za poslovne nepremičnine. Številni poslovni vlagatelji bodo ocenili bilance stanja svojih podjetij za poslovna posojila, ki so jih izdali upniki, ki bi jim lahko koristile nižje tržne obrestne mere ali izboljšan kreditni profil.
Vrste refinanciranja
Obstaja več vrst možnosti refinanciranja. Vrsta posojila, za katero se posojilojemalec odloči, je odvisna od potreb posojilojemalca. Nekatere od teh možnosti refinanciranja vključujejo:
1. Refinanciranje obrestne mere in roka
Najpogostejša vrsta refinanciranja. Refinanciranje z obrestno mero in rokom se zgodi, ko je prvotno posojilo plačano in nadomeščeno z novo posojilno pogodbo, ki zahteva nižja plačila obresti.
2. Refinanciranje izplačila
Refinanciranje izplačil je običajno, ko se je vrednost osnovnega sredstva, ki se uporablja kot zavarovanje, povečala. Transakcija vključuje umik vrednosti ali lastniškega kapitala v sredstvu v zameno za višji znesek posojila in pogosto višjo obrestno mero. Z drugimi besedami, ko sredstvo poveča vrednost na papirju, lahko do te vrednosti dostopate s posojilom, namesto da bi ga prodali. Ta možnost poveča skupni znesek posojila, vendar posojilojemalcu omogoči takojšen dostop do sredstev, medtem ko obdrži lastništvo sredstva.
3. Refinanciranje z gotovino
Refinanciranje z gotovino omogoča posojilojemalcu, da plača določen del posojila za nižje razmerje med posojilom in vrednostjo (LTV) ali manjša plačila posojila.
4. Konsolidacijsko refinanciranje
V nekaterih primerih je lahko konsolidacijsko posojilo učinkovit način refinanciranja. Konsolidacijsko refinanciranje se lahko uporabi, ko vlagatelj pridobi eno posojilo po stopnji, ki je nižja od njegove trenutne povprečne obrestne mere za več kreditnih produktov. Ta vrsta refinanciranja od potrošnika ali podjetja zahteva, da zaprosi za novo posojilo po nižji obrestni meri in nato z novim posojilom odplača obstoječi dolg, pri čemer ostane njihova skupna neporavnana glavnica z bistveno nižjimi plačili obrestne mere.
Razumevanje refinanciranja osebnega posojila
Ko refinancirate osebno posojilo, uporabite povsem novo posojilo za odplačilo obstoječega posojila. Ta strategija vam lahko prihrani denar, če ste upravičeni do nižje obrestne mere za novo posojilo.
Obstaja veliko različnih razlogov, zakaj bi nekdo želel to storiti, a v idealnem primeru boste kot del postopka dobili novo, boljšo obrestno mero. Refinanciranje osebnega posojila je lahko tudi dobra možnost za ljudi, ki želijo zmanjšati svoja mesečna plačila s podaljšanjem roka posojila.
Kdaj je najboljši čas za refinanciranje osebnih posojil?
Refinanciranje posojila je skoraj vedno smiselno, če prihranite denar. Vendar pa obstajajo določene okoliščine, ko je refinanciranje posojila bolj smiselno in koristnejše za posojilojemalca. Razmislite o refinanciranju osebnega posojila, če:
- Imate boljši kreditni rezultat: Eden najboljših načinov, da se kvalificirate za nižjo obrestno mero za vaše osebno posojilo, je izboljšanje vaše kreditne ocene. Če je vaš rezultat poskočil, odkar ste prvotno najeli posojilo, je to lahko dober razlog za refinanciranje.
- Želite zamenjati vrsto cene: Zaradi spremenljive letne obrestne mere za osebno posojilo je težko načrtovati mesečna plačila. Ne le to, morda boste opazili naraščajoči trend, ki vas bo na koncu stal več. Z refinanciranjem lahko preklopite s spremenljive na fiksno obrestno mero, tako da lahko uživate v doslednih zneskih plačil vsak mesec.
- Želite se izogniti balonskemu plačilu: Nekatera osebna posojila lahko vključujejo balonsko plačilo, ki zahteva, da ob koncu odplačilne dobe plačate veliko večje plačilo od običajnega mesečnega zneska. Lahko refinancirate pred časom, da se izognete temu slogu osebnega posojila.
- Vaš dohodek se je zmanjšal in potrebujete manjša mesečna plačila: Če ste izgubili službo ali imate zmanjšan dohodek, morda želite znižati mesečno plačilo posojila. V tem primeru boste morda želeli refinancirati svoje trenutno posojilo za daljši rok odplačevanja, kar vam dolgoročno morda ne bo prihranilo denarja, lahko pa bo pomagalo zmanjšati mesečno plačilo.
Kje je najboljše mesto za refinanciranje osebnih posojil?
Kje je najboljše mesto za refinanciranje osebnih posojil? Odgovor se razlikuje glede na potrebe, želje in kreditno zgodovino posameznega posojilojemalca. Dobra novica je, da obstajajo različne možnosti, ki jih je treba upoštevati.
1. Banke
Pri poslovanju z bankami imate možnost pridobiti predhodno odobritev za več osebnih posojil, primerjati obrestne mere in prepoznati najboljšo ponudbo za vas. Banke lahko oglašujejo nizke ali konkurenčne obrestne mere, vendar jih pogosto ponudijo samo posojilojemalcem, za katere opredelijo, da imajo "odlične" kredite.
Kljub temu, če imate dobro zgodovino odplačevanja, se izogibate maksimalnemu izkoriščanju svojih kreditnih kartic in lahko dokažete svojo kreditno sposobnost, obstaja velika verjetnost, da boste upravičeni do bančnega osebnega posojila.
Preden se prijavite, preverite svojo kreditno oceno. To vam bo dalo predstavo o tem, ali boste upravičeni do bančnega osebnega posojila ali ne, pa tudi o tem, kako nizke bodo vaše obresti.
2. Kreditne zadruge
Kreditna unija je neprofitna organizacija, ki vrača dobiček svojim članom z višjimi stopnjami varčevanja ter nižjimi provizijami in posojilnimi obrestmi.
Članstvo prinaša ugodnosti. Kreditne zadruge na splošno ponujajo nižje obrestne mere kot banke. Po podatkih Nacionalne uprave kreditnih sindikatov je povprečna obrestna mera kreditnih sindikatov za petletno posojilo za nov avtomobil v tretjem četrtletju 2018 znašala 3.37 %, medtem ko je bila povprečna obrestna mera za isto posojilo prek banke 4.93 %.
Če imate slabo kreditno sposobnost, je lahko kreditna unija bolj prilagodljiva kot banka. Kreditne zadruge gradijo odnose s svojimi člani, ki jim omogočajo, da ponudijo bolj prilagojeno izkušnjo.
3. Spletni posojilodajalci
S spletnimi posojilodajalci lahko preprosto nakupujete in ocenite obrestne mere in pogoje posojila iz udobja svoje dnevne sobe. V nekaterih primerih si lahko na enem mestu predogledate ponudbe različnih posojilodajalcev, tako da lahko preprosto primerjate posojila drugo ob drugem.
Storitve za stranke se lahko drastično razlikujejo od podjetja do podjetja. Raziščite posojilodajalčevo zgodovino storitev za stranke, preden podpišete črtkano črto. Tako kot pri bankah in kreditnih zadrugah si tudi vi oglejte ocene na spletnih mestih, kot je Yelp, in preverite pri Better Business Bureau in Consumer Financial Protection Bureau, da preverite, ali so bile proti podjetju vložene kakršne koli pritožbe.
PRIPOROČAMO: Popoln vodnik za začetnike pri iskanju najboljših osebnih posojil
Postopek refinanciranja osebnega posojila: Kako refinancirati svoja osebna posojila
Postopek refinanciranja osebnega posojila se razlikuje glede na posojilodajalca. Vendar je v veliki meri podoben standardnemu postopku vloge za posojilo. Za refinanciranje osebnega posojila sledite tem korakom:
1. Vedite, koliko denarja potrebujete
Ko refinancirate posojilo, v bistvu odplačujete obstoječe posojilo z novim, ki ima drugačne pogoje. Torej, preden nakupujete za ponudbe, določite točen znesek denarja, ki je potreben za odplačilo vašega trenutnega posojila. Te informacije lahko dobite tako, da se prijavite v svoj račun ali neposredno pokličete svojega posojilodajalca. Vprašajte se tudi, ali obstajajo kazni za predčasno odplačilo, ki bi lahko prevladale nad koristmi refinanciranja.
2. Preverite svojo kreditno oceno in poročajte
Preden razmislite o refinanciranju posojila, morate vedeti, ali ste upravičeni do nižje obrestne mere od tiste, ki jo trenutno plačujete. Če nova obrestna mera ni bistveno nižja, se morda ne splača refinancirati.
»Večina posojilodajalcev bo navedla svojo najboljšo obrestno mero, a če nimate odličnega kredita A-plus, to morda ni obrestna mera, za katero ste upravičeni,« pravi Marlowe. "Če želite pridobiti svojo kreditno oceno, preverite, ali izdajatelj vaše kreditne kartice ali finančna institucija to svojim strankam ponuja brezplačno."
Vsako leto lahko zahtevate tudi brezplačno kreditno poročilo od vsakega od treh kreditnih uradov – Equifax, Experian in TransUnion.
Ko iščete novo posojilo, ugotovite, ali posojilodajalci, ko vam dajo ponudbo, vašo kreditno oceno mehko ali močno potegnejo. Trdna kreditna ocena bo negativno vplivala na vaš rezultat, vsaj kratkoročno.
»Ne dovolite, da bi posojilodajalke potegnile vaš kreditni rezultat, dokler se niste pripravljeni odločiti za posojilo in posojilodajalca,« pravi Jeff Wood, CPA in partner pri Lift Financial. Če posojilodajalec ponuja predkvalificiranje, boste lahko preverili vašo obrestno mero, ne da bi se uradno prijavili, posojilodajalec pa bo opravil samo mehko kreditno preverjanje.
3. Kupite cene in pogoje pri bankah, kreditnih zadrugah in spletnih posojilodajalcih
Raziskave so ključne pri refinanciranju osebnih posojil; pred refinanciranjem primerjajte obrestne mere in pogoje več posojilodajalcev. Novo posojilo z nižjo obrestno mero ni nujno boljše, če zanj na splošno plačate več v obliki provizij ali če ga po nepotrebnem podaljšate.
"Refinanciranje posojila lahko povzroči dodatne stroške in spremeni pogoje posojila," pravi Wood. »Vaše trenutno posojilo ima morda kazen za predčasno odplačilo, da bi ga nadomestili. Vse te dejavnike je treba upoštevati, da bi ugotovili, ali je refinanciranje smiselno, tako osebno kot finančno.«
Če ne iščete nižjih mesečnih plačil, morda tudi ni pametno podaljšati zapadlost novega posojila čez zapadlost trenutnega posojila. Tudi če dobite nižjo obrestno mero, lahko na koncu plačate več obresti v daljšem časovnem okviru. Če želite primerjati skupne stroške svojih posojil, poskusite uporabiti osebni kalkulator posojil.
4. Pogovorite se s trenutnim posojilodajalcem
Med postopkom raziskovanja ne spreglejte trenutnega posojilodajalca. Morda bo pripravljen sodelovati z vami in vam ponuditi boljšo ponudbo od vašega obstoječega posojila.
»S tem podjetjem že imate vzpostavljen odnos,« pravi Awumey. »Vaš posojilodajalec bo ocenil vaše potrebe in določil vašo upravičenost do novega posojila. Številni posojilodajalci vam bodo omogočili, da preverite, ali ste predkvalificirani za posojilo, ne da bi opravili kreditno poizvedbo.«
5. Zaprosite za posojilo
Ko izberete posojilodajalca, katerega ponudba vam je najbolj všeč, oddajte prijavo in predložite vsa potrebna dokazila – to lahko vključuje vašo številko socialnega zavarovanja, potrdila o plačilu, bančne izpiske ali davčne dokumente. Prav tako ne pozabite prebrati drobnega tiska posojila, preden ga sprejmete, pri čemer upoštevajte svoj razpored plačil in morebitne provizije, vključno s kaznimi za predčasno odplačilo.
Če ste zadovoljni s pogoji posojila, ga lahko sprejmete in sredstva običajno prejmete v nekaj dneh. S temi sredstvi boste odplačali svoje trenutno posojilo, nato pa vnesite obdobje odplačevanja novega posojila.
Prednosti refinanciranja vaših osebnih posojil
Refinanciranje osebnega posojila ponuja več možnih prednosti, vključno z:
- Boljša obrestna mera: Če so obrestne mere padle ali ste sprejeli ukrepe za izboljšanje svojega kreditnega rezultata, bi lahko prihranili denar na obrestih.
- Hitrejše odplačilo posojila: Če vam ustreza višja mesečna plačila in se želite hitreje znebiti dolga, lahko refinancirate osebno posojilo na krajši rok. To ima dodatno prednost zmanjšanja skupnega zneska obresti, ki jih boste plačali.
- Podaljšane odplačilne dobe: Podaljšanje odplačevanja posojila lahko pomaga, da se bodo vaša plačila počutila bolj obvladljiva, če imate težave s pravočasnim odplačevanjem, saj bo podaljšanje roka zmanjšalo vaš mesečni račun.
- Stabilnost plačila: Refinanciranje lahko zagotovi stabilnost plačil, če preklopite s spremenljive obrestne mere na fiksno.
Če želite refinancirati osebno posojilo, je pomembno, da opravite raziskavo: ali boste prejeli nižjo obrestno mero? Nižje mesečno plačilo? Boljši pogoji? Ko primerjate prednosti in slabosti ter nakupujete pri več posojilodajalcih, lahko ugotovite, ali je refinanciranje smiselno.
Ali imate vprašanja o tem, kako deluje refinanciranje osebnega posojila? Sporočite nam, da vam lahko pomagamo z informacijami, ki jih potrebujete.
Upamo, da vam bodo te informacije koristile. Prosimo, ne oklevajte in jih delite s prijatelji, sodelavci in sorodniki, za katere veste, da morda potrebujejo tovrstne informacije. Hvala za skrb in lepo življenje še naprej!