Nazadnje posodobljeno 8. novembra 2020
Ta stran vsebuje podrobne informacije o tem, kako dostopati do posojil FHA. Tukaj vam bomo povedali, kaj so posojila FHA, kako jih pridobiti, zahteve za dostop do posojil FHA, postopek prijave in vse druge pomembne informacije, ki jih boste morda morali vedeti o posojilih FHA. Ostanite z nami.
Kazalo
Kaj je posojilo FHA?
Posojilo Zvezne stanovanjske uprave (FHA) je hipoteka, ki jo zavaruje Zvezna stanovanjska uprava (FHA) in izda posojilodajalec, ki ga je odobrila FHA. Posojila FHA so za posojilojemalce z nizkimi in srednjimi dohodki; zahtevajo nižji minimalni polog in nižje bonitetne ocene kot številna običajna posojila.
Zdaj si lahko s posojilom FHA izposodite do 96.5 % vrednosti vašega doma. To pomeni, da morate plačati začetno plačilo v višini 3.5 %. Potrebujete kreditno oceno vsaj 580, da se kvalificirate. Če vaša kreditna ocena pade med 500 in 579, lahko še vedno dobite posojilo FHA, če plačate 10% predplačilo.
Pri posojilih FHA lahko vaše predplačilo izhaja iz prihrankov, finančnega darila družinskega člana ali donacije za pomoč pri predplačilu. Posojila FHA so zaradi številnih prednosti priljubljena med tistimi, ki prvič kupujejo stanovanje.
Pomembno je vedeti, da vam pri posojilu FHA FHA dejansko ne posodi denarja za hipoteko. Namesto tega dobite posojilo od posojilodajalca, ki ga je odobrila FHA, kot je banka ali druga finančna institucija. Vendar FHA jamči za posojilo. Nekateri ga zato imenujejo posojilo, zavarovano z FHA.
Da bi zagotovili jamstvo FHA, morajo posojilojemalci, ki izpolnjujejo pogoje za posojilo FHA, kupiti tudi hipotekarno zavarovanje, premije pa se plačajo FHA. Vaš posojilodajalec nosi manjše tveganje, ker bo FHA plačal terjatev posojilodajalcu, če ne plačate posojila.
Vrste posojil FHA
FHA ponuja različne možnosti posojila.
1. Hipoteka za konverzijo lastniškega kapitala (HECM)
To je povratni hipotekarni program, ki pomaga starejšim, starim 62 let in več, pretvoriti lastniški kapital v njihovih domovih v gotovino, hkrati pa ohraniti lastništvo doma. Sami izberete, kako dvigniti sredstva, bodisi kot fiksen mesečni znesek ali kreditno linijo (ali kombinacijo obojega).
2. Posojilo za izboljšanje FHA 203(k).
To posojilo vključuje stroške nekaterih popravil in prenov v posojilo. To eno posojilo vam omogoča, da si izposodite denar tako za nakup doma kot za izboljšave doma, kar je lahko zelo pomembno, če po plačilu predplačila nimate pri roki veliko denarja.
3. Energetsko učinkovita hipoteka FHA
Ta program je podoben konceptu programa posojil FHA 203(k), vendar je namenjen nadgradnjam, ki lahko znižajo vaše račune za komunalne storitve, kot je nova izolacija ali namestitev novih sistemov za sončno ali vetrno energijo. Ideja je, da imajo energetsko učinkovite hiše nižje obratovalne stroške, kar zniža račune in omogoči več dohodka za hipotekarna plačila.
4. Oddelek 245 (a) Posojilo
To je program za posojilojemalce, ki pričakujejo povečanje svojih dohodkov. V skladu s programom razdelka 245(a) se hipoteka s postopnim plačilom začne z nižjimi začetnimi mesečnimi plačili, ki se sčasoma postopno povečujejo, hipoteka z rastočim lastniškim kapitalom pa ima načrtovana povečanja mesečnih plačil glavnice, ki povzročijo krajše pogoje posojila.
Kako do posojil FHA: upravičenost in zahteve
Za pridobitev posojila FHA boste morali izpolniti številne zahteve. Pomembno je vedeti, da so to minimalne zahteve FHA in da imajo lahko posojilodajalci dodatna določila. Če želite zagotoviti najboljšo hipotekarno obrestno mero in posojilne pogoje FHA, nakupujte pri več kot enem posojilodajalcu, ki ga je odobrila FHA, in primerjajte ponudbe.
Da bi bili upravičeni do posojila FHA, boste morali izpolniti številne zahteve. Pomembno je vedeti, da so to minimalne zahteve FHA in da imajo lahko posojilodajalci dodatna določila. Če želite zagotoviti najboljše hipotekarne obrestne mere in posojilne pogoje FHA, kupite več posojilodajalcev, ki jih je odobrila FHA, in primerjajte ponudbe.
Kreditna ocena
Najnižja kreditna ocena za posojilo FHA je 500. Če vaša ocena pade med 500 in 579, se še vedno lahko kvalificirate za posojilo FHA, vendar boste morali plačati večji predplačilo. Še enkrat, to so smernice FHA – posamezni posojilodajalci se lahko odločijo, da zahtevajo višjo minimalno kreditno oceno.
Sredstva za polog
Če imate kreditno oceno 580 ali več, je lahko vaše predplačilo FHA le 3.5 %. Kreditna ocena med 500 in 579 pomeni, da boste morali odšteti 10 % nakupne cene.
Ni nujno, da vse izvira iz prihrankov. Darilni denar lahko uporabite za predplačilo FHA, pod pogojem, da darovalec predloži pismo s svojimi kontaktnimi podatki, odnosom z vami, zneskom darila in izjavo, da ni pričakovati vračila.
Razmerje med dolgom in dohodkom (DTI)
FHA zahteva DTI manj kot 50, kar pomeni, da vaša skupna mesečna plačila dolga ne smejo presegati 50 % vašega dohodka pred obdavčitvijo. To vključuje dolgove, ki jih aktivno ne plačujete.
Za študentska posojila z odlogom bo vaš prevzemnik posojila FHA vključil 1 % celotnega zneska posojila kot znesek mesečnega plačila. Za druge vrste posojil, ki jih trenutno ne odplačujete, bodo zavarovalci uporabili 5 % celotnega zneska posojila za izračun vašega DTI.
Odobritev lastnine
Nepremičnina, ki jo poskušate kupiti s posojilom FHA, ne glede na to, ali gre za hišo, stanovanje, manufakturno hišo ali večstanovanjsko hišo, mora izpolnjevati minimalne nepremičninske zahteve FHA.
FHA zahteva oceno, ki je ločena in drugačna od pregleda doma. Želijo biti prepričani, da je dom dobra naložba z drugimi besedami, da je vreden toliko, kot ste zanj plačali, in zagotoviti, da izpolnjuje osnovne varnostne in bivalne standarde.
Za posojilo FHA 203(k) je lahko nepremičnina podvržena dvema ločenima ocenama: oceni »kakršna je«, ki oceni njeno trenutno stanje, in oceni »po izboljšanju«, ki oceni vrednost, ko je delo končano.
Hipotekarno zavarovanje
Hipotekarno zavarovanje FHA je vgrajeno v vsako posojilo. Ko dobite hipoteko FHA, boste plačali vnaprejšnje plačilo hipotekarnega zavarovanja (ki se lahko vključi v skupni znesek posojila) in nato mesečno odplačujete.
Če začnete s pologom, nižjim od 10 %, boste še naprej plačevali hipotekarno zavarovanje do konca trajanja posojila. Tisti z 10-odstotnim pologom bodo plačevali FHA hipotekarno zavarovanje 11 let.
POVEZANE: Popoln vodnik za začetnike pri iskanju najboljših osebnih posojil za slabo kreditno sposobnost
Kako zaprositi za posojilo FHA?
Če želite zaprositi za posojilo FHA, boste potrebovali svoje osebne in finančne dokumente, vključno z, vendar ne omejeno na:
- Veljavna številka socialnega zavarovanja.
- Dokazilo o državljanstvu ZDA, zakonitem stalnem prebivališču ali upravičenosti do dela v ZDA
- Bančni izpiski za vsaj zadnjih 30 dni. Prav tako boste morali predložiti dokumentacijo za vse depozite, opravljene v tem času (običajno položnice).
Vaš posojilodajalec bo morda lahko samodejno pridobil nekaj zahtevane dokumentacije, kot so kreditna poročila, davčne napovedi in evidence o zaposlitvi. Posebne okoliščine, na primer če ste študent ali nimate kreditne ocene, lahko zahtevajo dodatno dokumentacijo.
Če menite, da ste upravičeni do posojila FHA in ste pripravljeni zaprositi, je prvi korak, da pridobite predhodno odobritev svojega izbranega posojilodajalca.
To je lahko vaša lokalna banka ali kreditna unija, neodvisni hipotekarni posrednik ali poljubno število državnih spletnih hipotekarnih posojilodajalcev.
Ne bojte se začeti postopka z enim ali dvema posojilodajalcema in pridobiti ponudbo za stopnje, pristojbine in dajatve. Tudi s posojilom FHA je hipotekarni posel konkurenčen in razlika v stopnjah ali stroških zapiranja vam lahko prihrani na tisoče.
Omejitve posojil FHA
Ne glede na to, kakšno posojilo FHA iščete, bodo zneski hipoteke omejeni. Te omejitve se razlikujejo glede na okrožje. Omejitve posojil FHA se gibljejo od 331,760 $ do 765,600 $.
Zgornja meja za posojila FHA za enodružinske hiše v okrožjih z nizkimi stroški je 331,760 USD. En primer je okrožje Lucas v Ohiu, kjer se nahaja Toledo. Zgornja meja za posojila FHA v dražjih okrožjih je 765,600 $ – na primer okrožje San Francisco v Kaliforniji.
Nekatere okraje imajo cene stanovanj nekje vmes, zato so tudi omejitve posojil FHA na sredini. En primer je okrožje Denver v Koloradu, kjer je omejitev posojila FHA 575,000 USD.
Kakšne so prednosti in slabosti posojil FHA?
Posojila FHA imajo številne prednosti, zaradi katerih so odlična možnost za posojilojemalce, vendar obstajajo tudi slabosti. Oglejmo si jih;
Prednosti posojil FHA
- Nižje minimalne kreditne ocene kot pri običajnih posojilih.
- Predplačila že pri 3.5 %.
- Dovoljeno je razmerje med dolgom in dohodkom do 50 %.
Slabosti posojil FHA
- Hipotekarno zavarovanje FHA traja celotno obdobje posojila z manj kot 10-odstotnim pologom.
- Nepremičnina mora ustrezati strogim zdravstvenim in varnostnim standardom.
- Znesek posojila ne sme preseči zakonsko določene meje za območje.
Čeprav FHA določa standardne zahteve, so lahko zahteve posojilodajalcev, ki jih je odobrila FHA, drugačne.
Obrestne mere in provizije FHA se razlikujejo tudi glede na posojilodajalca, zato je pomembno, da primerjate med trgovinami. Predhodna odobritev hipoteke pri več kot enem posojilodajalcu vam lahko pomaga primerjati skupne stroške posojila.
Kakšne so razlike med posojilom FHA in običajnim posojilom?
Lažje se je kvalificirati za posojilo FHA kot za običajno posojilo, ki je hipoteka, ki ni zavarovana ali za katero ne jamči zvezna vlada.
- Posojila FHA omogočajo nižje bonitetne ocene kot običajna posojila in v nekaterih primerih nižja mesečna plačila hipotekarnega zavarovanja.
- Pravila FHA so bolj liberalna glede daril v obliki pologov od družine, delodajalcev ali dobrodelnih organizacij.
- Posojila FHA lahko vključujejo stroške zapiranja, ki jih običajna posojila ne zahtevajo.
Pogosta vprašanja o posojilih FHA
Kdo se lahko kvalificira za hipoteko FHA?
Če želite izpolniti pogoje za posojilo FHA, boste morali izpolnjevati zahteve FHA, vključno s sprejemljivo kreditno oceno (minimalna vrednost se razlikuje glede na znesek vašega predplačila) in razmerje med dolgom in dohodkom, manjše od 50 %.
Kakšno kreditno oceno potrebujem za posojilo FHA?
Smernice FHA določajo najnižjo kreditno oceno 500 za posojilojemalce, ki plačajo polog v višini najmanj 10 %, in 580 za polog med 3.5 % in 10 %. Vendar pa posojilodajalci pogosto zahtevajo višje bonitetne ocene, da izpolnjujejo pogoje za posojila FHA. Če bi vaša kreditna ocena lahko koristila delu, razmislite o načinih, kako povečati svoj kredit.
zaključek
Čeprav se posojilo FHA morda sliši odlično, ni za vsakogar. Tistim s kreditno oceno pod 500 ne bo pomagalo. Za tiste s slabo kreditno sposobnostjo je osebno posojilo morda boljša možnost. Nasprotno pa bodo ambiciozni lastniki stanovanj, ki si lahko privoščijo veliko predplačilo, bolje vzeli običajno hipoteko. Zaradi nižjih obrestnih mer in premij za hipotekarno zavarovanje, ki jih ponujajo običajni posojilodajalci, je večja verjetnost, da bodo dolgoročno lahko prihranili več denarja.
Preden zaprosite za posojilo, se prepričajte, za kaj porabljate svoj denar in koliko ga v resnici potrebujete. Poskusite si ne izposoditi več, kot lahko odplačate, in se prepričajte, da boste zmogli poravnati mesečna plačila skupaj z drugimi obveznostmi.
Ne pozabite primerjati posojilodajalcev, da bi našli najboljša posojila FHA za vas. Oglejte si več posojilodajalcev in primerjajte obrestne mere, začetniške provizije in druge pogoje. Pozorno si oglejte situacijo, da boste lahko izbrali posojilo, ki vam bo najbolj ustrezalo.
Ali imate vprašanja o tem, kako do posojil FHA? Sporočite nam, da vam lahko pomagamo z informacijami, ki jih potrebujete.
Upamo, da vam bo to koristilo. Prosimo, ne oklevajte in jih delite s prijatelji, sodelavci in sorodniki, za katere veste, da morda potrebujejo tovrstne informacije. Hvala za skrb in lepo življenje še naprej!