Posledná aktualizácia 8. novembra 2020
Táto stránka poskytuje podrobné informácie o tom, ako získať prístup k pôžičkám FHA. Tu sa dozviete, čo sú pôžičky FHA, ako ich získať, požiadavky na prístup k pôžičkám FHA, proces podávania žiadostí a všetky ďalšie dôležité informácie, ktoré by ste mohli potrebovať vedieť o pôžičkách FHA. Zostaňte naladení.
Obsah
Čo je pôžička FHA?
Pôžička Federal Housing Administration (FHA) je hypotéka, ktorá je poistená Federálnou správou bývania (FHA) a vydávaná veriteľom schváleným FHA. FHA pôžičky sú pre dlžníkov s nízkym a stredným príjmom; vyžadujú nižšiu minimálnu akontáciu a nižšie úverové skóre ako mnohé bežné pôžičky.
Pomocou FHA pôžičky si teraz môžete požičať až 96.5 % hodnoty vášho domu. To znamená, že musíte vykonať počiatočnú platbu vo výške 3.5 %. Na to, aby ste sa kvalifikovali, potrebujete kreditné skóre aspoň 580. Ak vaše kreditné skóre klesne medzi 500 a 579, stále môžete získať pôžičku FHA, ak zaplatíte 10% akontáciu.
Pri pôžičkách FHA môže vaša záloha pochádzať z úspor, finančného daru od člena rodiny alebo grantu na pomoc pri zálohe. Vďaka mnohým výhodám sú pôžičky FHA obľúbené u kupujúcich, ktorí si kupujú prvé bývanie.
Je dôležité poznamenať, že pri pôžičke FHA vám FHA v skutočnosti nepožičiava peniaze na hypotéku. Namiesto toho dostanete pôžičku od veriteľa schváleného FHA, ako je banka alebo iná finančná inštitúcia. Za úver však ručí FHA. Niektorí ľudia to z tohto dôvodu označujú ako poistenú pôžičku FHA.
Aby sa zabezpečila záruka FHA, dlžníci, ktorí majú nárok na pôžičku FHA, sú tiež povinní kúpiť si hypotekárne poistenie a platby poistného sa uskutočňujú FHA. Váš veriteľ znáša menšie riziko, pretože FHA zaplatí pohľadávku veriteľovi, ak nesplatíte pôžičku.
Typy úverov FHA
FHA ponúka rôzne možnosti pôžičiek.
1. Hypotéka na konverziu vlastného imania (HECM)
Ide o reverzný hypotekárny program, ktorý pomáha seniorom vo veku 62 rokov a starším previesť majetok v ich domoch na hotovosť, pričom si ponechajú vlastnícke právo k domu. Môžete si vybrať spôsob výberu prostriedkov, buď ako pevnú mesačnú sumu alebo úverový rámec (alebo kombináciu oboch).
2. FHA 203(k) Pôžička na zlepšenie
Tento úver započítava do úveru náklady na určité opravy a rekonštrukcie. Táto jedna pôžička vám umožňuje požičať si peniaze na kúpu domu aj na jeho úpravy, čo môže znamenať veľký rozdiel, ak po zaplatení zálohy nemáte po ruke veľa peňazí.
3. Energeticky efektívna hypotéka FHA
Tento program je podobný koncept ako program zlepšenia úverov FHA 203(k), ale je zameraný na inovácie, ktoré môžu znížiť vaše účty za energie, ako je nová izolácia alebo inštalácia nových solárnych alebo veterných energetických systémov. Myšlienkou je, že energeticky úsporné domy majú nižšie prevádzkové náklady, čo znižuje účty a umožňuje vyšší príjem na splátky hypotéky.
4. § 245 písm. A) Úver
Ide o program pre dlžníkov, ktorí očakávajú zvýšenie svojich príjmov. Podľa programu § 245(a) sa hypotéka s odstupňovanou splátkou začína s nižšími počiatočnými mesačnými splátkami, ktoré sa v priebehu času postupne zvyšujú, a hypotéka s rastúcim kapitálom má naplánované zvyšovanie mesačných splátok istiny, ktoré má za následok kratšie úverové podmienky.
Ako získať prístup k pôžičkám FHA: Spôsobilosť a požiadavky
Na získanie pôžičky FHA budete musieť splniť niekoľko požiadaviek. Je dôležité poznamenať, že toto sú minimálne požiadavky FHA a veritelia môžu mať ďalšie podmienky. Aby ste sa uistili, že získate najlepšiu sadzbu hypotéky a podmienky úveru FHA, nakupujte u viacerých veriteľov schválených FHA a porovnávajte ponuky.
Na získanie pôžičky FHA budete musieť splniť niekoľko požiadaviek. Je dôležité poznamenať, že toto sú minimálne požiadavky FHA a že veritelia môžu mať ďalšie podmienky. Aby ste sa uistili, že získate najlepšie hypotekárne sadzby a úverové podmienky FHA, kúpte si viac ako jedného veriteľa schváleného FHA a porovnajte ponuky.
Kreditné skóre
Minimálne kreditné skóre pre pôžičku FHA je 500. Ak vaše skóre klesne medzi 500 a 579, stále sa môžete kvalifikovať na pôžičku FHA, ale budete musieť zaplatiť vyššiu zálohu. Opäť ide o usmernenia FHA – jednotliví veritelia sa môžu rozhodnúť požadovať vyššie minimálne kreditné skóre.
Zálohové prostriedky
Ak máte kreditné skóre 580 alebo vyššie, vaša záloha FHA môže byť až 3.5 %. Úverové skóre medzi 500 a 579 znamená, že budete musieť znížiť 10 % z kúpnej ceny.
Nemusí to všetko pochádzať z úspor. Darčekové peniaze môžete použiť na zálohovú platbu FHA, pokiaľ darca poskytne list so svojimi kontaktnými údajmi, vzťahom k vám, výškou daru a vyhlásením, že sa neočakáva žiadna splátka.
pomer dlhu k príjmu (DTI)
FHA vyžaduje DTI menej ako 50, čo znamená, že vaše celkové mesačné splátky dlhu nemôžu byť vyššie ako 50 % vášho príjmu pred zdanením. To zahŕňa dlhy, ktoré aktívne neplatíte.
V prípade študentských pôžičiek s odkladom váš upisovateľ pôžičiek FHA zahrnie 1 % z celkovej sumy pôžičky ako sumu mesačnej platby. Pri iných typoch úverov, ktoré momentálne nesplácate, upisovatelia použijú 5 % z celkovej sumy úveru na výpočet vášho DTI.
Schválenie nehnuteľnosti
Nehnuteľnosť, ktorú sa pokúšate kúpiť pomocou úveru FHA, či už ide o dom, byt, vyrobený dom alebo viacgeneračný dom, musí spĺňať minimálne požiadavky na nehnuteľnosť FHA.
FHA vyžaduje hodnotenie, ktoré je samostatné a odlišné od domovej prehliadky. Chcú si byť istí, že dom je dobrou investíciou, inými slovami, stojí za to, čo zaň platíte, a zabezpečiť, aby spĺňal základné normy bezpečnosti a obývateľnosti.
V prípade pôžičky FHA 203(k) môže nehnuteľnosť prejsť dvoma samostatnými odhadmi: posudkom „tak ako je“, ktorý hodnotí jeho súčasný stav, a posudkom „po zlepšení“, ktorý odhaduje hodnotu po dokončení práce.
Poistenie hypotéky
Poistenie hypotéky FHA je zabudované do každého úveru. Keď získate hypotéku FHA, vopred zaplatíte poistenie hypotéky (ktoré sa môže započítať do celkovej sumy úveru) a potom budete platiť mesačné splátky.
Ak začnete so splátkou menšou ako 10 %, budete naďalej platiť poistenie hypotéky po celú dobu trvania úveru. Tí s 10 % akontáciami budú platiť poistenie hypotéky FHA 11 rokov.
súvisiace: Kompletný sprievodca pre začiatočníkov na nájdenie najlepších osobných pôžičiek pre zlý úver
Ako požiadať o pôžičku FHA?
Ak chcete požiadať o pôžičku FHA, budete potrebovať svoje osobné a finančné dokumenty vrátane, ale nie výlučne:
- Platné číslo sociálneho poistenia.
- Doklad o občianstve USA, legálnom trvalom pobyte alebo oprávnenosti pracovať v USA
- Bankové výpisy minimálne za posledných 30 dní. Budete tiež musieť poskytnúť dokumentáciu pre všetky vklady uskutočnené počas tohto obdobia (zvyčajne platobné útržky).
Váš veriteľ môže byť schopný automaticky získať niektoré požadované dokumenty, ako sú úverové správy, daňové priznania a záznamy o zamestnaní. Špeciálne okolnosti, napríklad ak ste študent alebo nemáte kreditné skóre, si môžu vyžadovať ďalšie papierovanie.
Ak si myslíte, že máte nárok na pôžičku FHA a ste pripravení požiadať, prvým krokom je získať predbežné schválenie od zvoleného veriteľa.
Môže to byť vaša miestna banka alebo družstevná záložna, nezávislý hypotekárny maklér alebo akýkoľvek počet národných online poskytovateľov hypotekárnych úverov.
Nebojte sa začať proces s jedným alebo dvoma poskytovateľmi pôžičiek a získať cenovú ponuku na sadzby, poplatky a poplatky. Dokonca aj s pôžičkou FHA je hypotekárny biznis konkurencieschopný a rozdiel v sadzbách alebo nákladoch na uzavretie vám môže ušetriť tisíce.
Úverové limity FHA
Bez ohľadu na to, aký typ úveru FHA hľadáte, výška hypotéky bude obmedzená. Tieto limity sa líšia v závislosti od regiónu. Úverové limity FHA sa pohybujú od 331,760 765,600 do XNUMX XNUMX USD.
Horný limit pre pôžičky FHA na rodinné domy v nízkonákladových okresoch je 331,760 765,600 USD. Jedným z príkladov je okres Lucas v štáte Ohio, kde sa nachádza Toledo. Horný limit pre pôžičky FHA v drahších okresoch je XNUMX XNUMX dolárov – napríklad okres San Francisco v Kalifornii.
Niektoré okresy majú ceny bývania, ktoré klesajú niekde medzi, takže úverové limity FHA sú tiež v strede. Jedným z príkladov je Denver County, Colorado, kde je úverový limit FHA 575,000 XNUMX USD.
Aké sú výhody a nevýhody úverov FHA?
Pôžičky FHA majú mnoho výhod, vďaka ktorým sú pre dlžníkov skvelou voľbou, ale existujú aj nevýhody. Poďme sa na ne pozrieť;
Výhody úverov FHA
- Nižšie minimálne úverové skóre ako bežné pôžičky.
- Preddavky už od 3.5 %.
- Pomer dlhu k príjmu je povolený až do výšky 50 %.
Nevýhody FHA pôžičiek
- Poistenie hypotéky FHA trvá celú dobu trvania úveru so splátkou menšou ako 10 %.
- Nehnuteľnosť musí spĺňať prísne zdravotné a bezpečnostné normy.
- Výška úveru nesmie presiahnuť limit vyhovujúci danej oblasti.
Aj keď FHA stanovuje štandardné požiadavky, požiadavky veriteľov schválených FHA môžu byť odlišné.
Úrokové sadzby a poplatky FHA sa tiež líšia podľa veriteľa, takže je dôležité porovnávať. Predbežné schválenie hypotéky od viacerých poskytovateľov úverov vám môže pomôcť porovnať celkové náklady na úver.
Aké sú rozdiely medzi pôžičkou FHA a konvenčnou pôžičkou?
Je jednoduchšie získať pôžičku FHA ako konvenčnú pôžičku, čo je hypotéka, ktorá nie je poistená ani garantovaná federálnou vládou.
- Úvery FHA umožňujú nižšie úverové skóre ako bežné úvery a v niektorých prípadoch nižšie mesačné splátky hypotekárneho poistenia.
- Pravidlá FHA sú liberálnejšie, pokiaľ ide o dary zálohových peňazí od rodiny, zamestnávateľov alebo charitatívnych organizácií.
- Pôžičky FHA môžu zahŕňať náklady na uzavretie, ktoré si bežné pôžičky nevyžadujú.
Často kladené otázky o pôžičkách FHA
Kto sa môže kvalifikovať na hypotéku FHA?
Aby ste sa kvalifikovali na pôžičku FHA, musíte splniť požiadavky FHA vrátane prijateľného kreditného skóre (minimum sa líši v závislosti od výšky vašej zálohy) a pomeru dlhu k príjmu menej ako 50 %.
Aké kreditné skóre potrebujem na pôžičku FHA?
Smernice FHA stanovujú minimálne kreditné skóre 500 pre dlžníkov, ktorí platia zálohy vo výške aspoň 10 %, a 580 pre zálohovú platbu medzi 3.5 % a 10 %. Veritelia však často vyžadujú vyššie kreditné skóre, aby sa kvalifikovali na pôžičky FHA. Ak by vaše kreditné skóre mohlo využiť prácu, zvážte spôsoby, ako si vybudovať kredit.
Záver
Aj keď pôžička FHA môže znieť skvele, nie je pre každého. Nepomôže to tým, ktorí majú kreditné skóre nižšie ako 500. Pre tých, ktorí majú zlý kredit, môže byť osobná pôžička lepšou voľbou. Naopak, ctižiadostiví majitelia domov, ktorí si môžu dovoliť veľkú zálohu, môžu byť na tom lepšie s klasickou hypotékou. Je pravdepodobnejšie, že z dlhodobého hľadiska budú môcť ušetriť viac peňazí vďaka nižším úrokovým sadzbám a prémiám za poistenie hypoték, ktoré ponúkajú konvenční poskytovatelia úverov.
Pred podaním žiadosti o pôžičku sa uistite, že rozumiete tomu, na čo míňate svoje peniaze a koľko skutočne potrebujete. Snažte sa nepožičiavať si viac, ako dokážete splatiť, a uistite sa, že zvládnete aj mesačné splátky spolu so svojimi ostatnými záväzkami.
Nezabudnite porovnať veriteľov, aby ste našli najlepšie pôžičky FHA pre vás. Pozrite sa na niekoľkých poskytovateľov pôžičiek a porovnajte úrokové sadzby, počiatočné poplatky a ďalšie podmienky. Pozrite sa bližšie na situáciu, aby ste si mohli vybrať pôžičku, ktorá bude pre vás najvhodnejšia.
Máte nejaké otázky, ako získať prístup k pôžičkám FHA? Neváhajte a dajte nám vedieť, aby sme vám mohli pomôcť s akýmikoľvek informáciami, ktoré budete potrebovať.
Dúfame, že to bude pre vás užitočné. Prosím, neváhajte a podeľte sa o ne s priateľmi, kolegami a príbuznými, o ktorých viete, že môžu potrebovať tento druh informácií. Ďakujem za starostlivosť a maj sa pekne!