Cara Mengakses Pinjaman FHA (Kelayakan, Keperluan dan Proses Permohonan)

Terakhir dikemas kini pada 8 November 2020

Halaman ini menyediakan maklumat terperinci tentang cara mengakses pinjaman FHA. Di sini, anda akan dibincangkan tentang pinjaman FHA, cara mendapatkannya, keperluan untuk mengakses pinjaman FHA, proses permohonan dan semua maklumat penting lain yang mungkin perlu anda ketahui tentang pinjaman FHA. Sila nantikan.

Apakah Pinjaman FHA?

 Pinjaman Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA) ialah gadai janji yang diinsuranskan oleh Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA) dan dikeluarkan oleh pemberi pinjaman yang diluluskan FHA. Pinjaman FHA adalah untuk peminjam berpendapatan rendah dan sederhana; mereka memerlukan bayaran muka minimum yang lebih rendah dan skor kredit yang lebih rendah daripada banyak pinjaman konvensional.

Anda kini boleh meminjam sehingga 96.5% daripada nilai rumah anda dengan pinjaman FHA. Ini bermakna anda perlu membuat bayaran awal sebanyak 3.5%. Anda memerlukan skor kredit sekurang-kurangnya 580 untuk layak. Jika skor kredit anda jatuh antara 500 dan 579, anda masih boleh mendapatkan pinjaman FHA jika anda membayar bayaran pendahuluan 10%.

Dengan pinjaman FHA, bayaran muka anda boleh datang daripada simpanan, hadiah kewangan daripada ahli keluarga, atau geran untuk bantuan bayaran muka. Kerana banyak faedahnya, pinjaman FHA popular dengan pembeli rumah kali pertama.

Adalah penting untuk ambil perhatian bahawa dengan pinjaman FHA, FHA sebenarnya tidak meminjamkan wang kepada anda untuk gadai janji. Sebaliknya, anda mendapat pinjaman daripada pemberi pinjaman yang diluluskan oleh FHA, seperti bank atau institusi kewangan lain. Walau bagaimanapun, FHA menjamin pinjaman. Sesetengah orang merujuknya sebagai pinjaman yang diinsuranskan FHA, atas sebab itu.

Untuk mendapatkan jaminan FHA, peminjam yang layak mendapat pinjaman FHA juga dikehendaki membeli insurans gadai janji dan pembayaran premium dibuat kepada FHA. Pemberi pinjaman anda menanggung risiko yang kurang kerana FHA akan membayar tuntutan kepada pemberi pinjaman jika anda ingkar pada pinjaman.

Jenis Pinjaman FHA

FHA menawarkan pelbagai pilihan pinjaman.

1. Gadai Janji Penukaran Ekuiti Rumah (HECM)

Ini ialah program gadai janji terbalik yang membantu warga emas berumur 62 tahun ke atas menukar ekuiti di rumah mereka kepada tunai sambil mengekalkan hak milik rumah. Anda memilih cara untuk mengeluarkan dana, sama ada sebagai jumlah bulanan tetap atau garis kredit (atau gabungan kedua-duanya).

2. FHA 203(k) Pinjaman Penambahbaikan

Pinjaman ini menyebabkan kos pembaikan dan pengubahsuaian tertentu ke dalam pinjaman. Pinjaman yang satu ini membolehkan anda meminjam wang untuk pembelian rumah dan pembaikan rumah, yang boleh membuat perbezaan besar jika anda tidak mempunyai wang tunai yang banyak selepas membuat bayaran pendahuluan.

3. Gadai Janji Cekap Tenaga FHA

Program ini adalah konsep yang serupa dengan program Pinjaman Penambahbaikan FHA 203(k), tetapi ia bertujuan untuk menaik taraf yang boleh mengurangkan bil utiliti anda, seperti penebat baharu atau pemasangan sistem tenaga solar atau angin baharu. Ideanya ialah rumah cekap tenaga mempunyai kos operasi yang lebih rendah, yang mengurangkan bil dan menjadikan lebih banyak pendapatan tersedia untuk pembayaran gadai janji.

4. Seksyen 245 (a) Pinjaman

Ini adalah program untuk peminjam yang mengharapkan pendapatan mereka meningkat. Di bawah program Seksyen 245(a), Gadai Janji Pembayaran Berijazah bermula dengan bayaran bulanan permulaan yang lebih rendah yang beransur-ansur meningkat dari semasa ke semasa, dan Gadai Janji Ekuiti Berkembang telah menjadualkan peningkatan dalam pembayaran pokok bulanan yang mengakibatkan tempoh pinjaman yang lebih pendek.

Cara Mengakses Pinjaman FHA: Kelayakan dan Keperluan

Anda perlu memenuhi beberapa syarat untuk layak mendapat pinjaman FHA. Adalah penting untuk ambil perhatian bahawa ini adalah keperluan minimum FHA dan pemberi pinjaman mungkin mempunyai ketetapan tambahan. Untuk memastikan anda mendapat kadar gadai janji FHA terbaik dan syarat pinjaman, beli lebih daripada satu pemberi pinjaman yang diluluskan oleh FHA dan bandingkan tawaran.

Anda perlu memenuhi beberapa syarat untuk layak mendapat pinjaman FHA. Adalah penting untuk ambil perhatian bahawa ini adalah keperluan minimum FHA dan pemberi pinjaman mungkin mempunyai ketetapan tambahan. Untuk memastikan anda mendapat kadar gadai janji FHA terbaik dan syarat pinjaman, beli lebih daripada satu pemberi pinjaman yang diluluskan FHA dan bandingkan tawaran.

Skor kredit

Skor kredit minimum untuk pinjaman FHA ialah 500. Jika skor anda jatuh antara 500 dan 579, anda masih boleh layak untuk pinjaman FHA, tetapi anda perlu membuat bayaran pendahuluan yang lebih besar. Sekali lagi, ini adalah garis panduan FHA — pemberi pinjaman individu boleh memilih untuk memerlukan skor kredit minimum yang lebih tinggi.

Dana Bayaran Muka

Jika anda mendapat skor kredit 580 atau lebih tinggi, bayaran pendahuluan FHA anda boleh serendah 3.5%. Skor kredit antara 500 dan 579 bermakna anda perlu menurunkan 10% daripada harga pembelian.

Tak semestinya semua datang dari simpanan. Anda boleh menggunakan wang hadiah untuk bayaran pendahuluan FHA anda, selagi penderma memberikan surat dengan maklumat hubungan mereka, hubungan mereka dengan anda, jumlah hadiah dan penyata bahawa tiada pembayaran balik dijangkakan.

Nisbah Hutang kepada pendapatan (DTI)

FHA memerlukan DTI kurang daripada 50, bermakna jumlah pembayaran hutang bulanan anda tidak boleh melebihi 50% daripada pendapatan sebelum cukai anda. Ini termasuk hutang yang anda tidak bayar secara aktif.

Untuk pinjaman pelajar dalam penangguhan, pengunderait pinjaman FHA anda akan memasukkan 1% daripada jumlah pinjaman sebagai jumlah bayaran bulanan. Untuk jenis pinjaman lain yang anda tidak bayar semula, penaja jamin akan menggunakan 5% daripada jumlah pinjaman untuk mengira DTI anda.

Kelulusan Harta

Hartanah yang anda cuba beli dengan pinjaman FHA, sama ada rumah, kondo, rumah perkilangan atau rumah berbilang keluarga, perlu memenuhi keperluan hartanah minimum FHA.

FHA memerlukan penilaian yang berasingan dan berbeza daripada pemeriksaan rumah. Mereka mahu memastikan rumah itu adalah pelaburan yang baik dalam erti kata lain, berbaloi dengan apa yang anda bayar untuknya dan memastikan ia memenuhi piawaian asas keselamatan dan kebolehdiaman.

Untuk pinjaman FHA 203(k), harta itu mungkin menjalani dua penilaian berasingan: Penilaian "seadanya" yang menilai keadaan semasanya dan penilaian "selepas dipertingkatkan" yang menganggarkan nilai sebaik sahaja kerja selesai.

Insurans Gadai janji

Insurans gadai janji FHA terbina dalam setiap pinjaman. Apabila anda mendapat gadai janji FHA, anda akan membuat bayaran insurans gadai janji pendahuluan (yang boleh dimasukkan ke dalam jumlah keseluruhan pinjaman), dan membuat pembayaran bulanan selepas itu.

Jika anda bermula dengan bayaran muka kurang daripada 10%, anda akan terus membayar insurans gadai janji sepanjang hayat pinjaman. Mereka yang mempunyai 10% bayaran pendahuluan akan membayar insurans gadai janji FHA selama 11 tahun.

BERKAITAN: Panduan Lengkap Pemula untuk Mencari Pinjaman Peribadi Terbaik untuk Kredit Lapuk

Bagaimana untuk Memohon Pinjaman FHA?

Untuk memohon pinjaman FHA, anda memerlukan dokumen peribadi dan kewangan anda, termasuk tetapi tidak terhad kepada:

1. Nombor Keselamatan Sosial yang sah.
2. Bukti kewarganegaraan AS, pemastautin tetap yang sah atau kelayakan untuk bekerja di AS
3. Penyata bank untuk, sekurang-kurangnya, 30 hari yang lalu. Anda juga perlu menyediakan dokumentasi untuk sebarang deposit yang dibuat pada masa itu (biasanya stub bayar).

Pemberi pinjaman anda mungkin boleh mendapatkan semula beberapa dokumentasi yang diperlukan secara automatik, seperti laporan kredit, penyata cukai dan rekod pekerjaan. Keadaan khas seperti jika anda seorang pelajar atau anda tidak mempunyai skor kredit mungkin memerlukan kertas kerja tambahan.

Jika anda percaya anda layak untuk pinjaman FHA dan bersedia untuk memohon, langkah pertama ialah mendapatkan pra-kelulusan daripada pemberi pinjaman pilihan anda.

Ini boleh jadi bank tempatan anda atau kesatuan kredit, broker gadai janji bebas, atau sebarang bilangan pemberi pinjaman gadai janji dalam talian negara.

Jangan takut untuk memulakan proses dengan satu atau dua pemberi pinjaman dan dapatkan sebut harga untuk kadar, yuran dan caj. Walaupun dengan pinjaman FHA, perniagaan gadai janji adalah kompetitif dan perbezaan dalam kadar atau kos penutupan boleh menjimatkan beribu-ribu anda.

Had Pinjaman FHA

Tidak kira apa jenis pinjaman FHA yang anda cari, akan ada had pada jumlah gadai janji. Had ini berbeza mengikut daerah. Had pinjaman FHA berkisar antara $331,760 hingga $765,600.

Had atas untuk pinjaman FHA untuk rumah keluarga tunggal di daerah kos rendah ialah $331,760. Satu contoh ialah Lucas County, Ohio, di mana Toledo terletak. Had atas untuk pinjaman FHA di daerah yang lebih mahal ialah $ 765,600 – San Francisco County, California, contohnya.

Sesetengah daerah mempunyai harga perumahan yang jatuh di suatu tempat di antaranya, jadi had pinjaman FHA juga berada di tengah-tengah. Satu contoh ialah Denver County, Colorado, di mana had pinjaman FHA ialah $575,000.

Apakah Kebaikan dan Keburukan Pinjaman FHA?

Pinjaman FHA mempunyai banyak faedah yang menjadikannya pilihan yang bagus untuk peminjam, tetapi terdapat juga kelemahannya. Mari kita lihat mereka;

Faedah pinjaman FHA

1. Skor kredit minimum yang lebih rendah daripada pinjaman konvensional.
2. Bayaran muka serendah 3.5%.
3. Nisbah hutang kepada pendapatan setinggi 50% dibenarkan.

Kelemahan pinjaman FHA

1. Insurans gadai janji FHA bertahan sepanjang tempoh penuh pinjaman dengan bayaran muka kurang daripada 10%.
2. Hartanah mesti memenuhi piawaian kesihatan dan keselamatan yang ketat.
3. Jumlah pinjaman tidak boleh melebihi had yang sesuai untuk kawasan tersebut.

Walaupun FHA menetapkan keperluan standard, keperluan pemberi pinjaman yang diluluskan oleh FHA mungkin berbeza.

Kadar faedah dan yuran FHA juga berbeza mengikut pemberi pinjaman, jadi penting untuk membuat perbandingan. Mendapatkan pra-kelulusan gadai janji daripada lebih daripada satu pemberi pinjaman boleh membantu anda membandingkan jumlah kos pinjaman.

Apakah Perbezaan Antara Pinjaman FHA dan Pinjaman Konvensional?

Lebih mudah untuk layak mendapat pinjaman FHA daripada pinjaman konvensional, iaitu gadai janji yang tidak diinsuranskan atau dijamin oleh kerajaan persekutuan.

1. Pinjaman FHA membenarkan skor kredit yang lebih rendah daripada pinjaman konvensional dan, dalam beberapa kes, bayaran insurans gadai janji bulanan yang lebih rendah.
2. Peraturan FHA lebih liberal mengenai pemberian wang bayaran pendahuluan daripada keluarga, majikan atau organisasi kebajikan.
3. Pinjaman FHA mungkin melibatkan kos penutupan yang tidak diperlukan oleh pinjaman konvensional.

Soalan Lazim tentang Pinjaman FHA

Siapa yang Boleh Layak untuk Gadai Janji FHA?

Untuk layak mendapat pinjaman FHA, anda perlu memenuhi keperluan FHA, termasuk skor kredit yang boleh diterima (minimum berbeza-beza berdasarkan jumlah bayaran pendahuluan anda) dan nisbah hutang kepada pendapatan kurang daripada 50%.

Apakah Skor Kredit yang Saya Perlukan untuk Pinjaman FHA?

Garis panduan FHA menetapkan skor kredit minimum 500 untuk peminjam yang membuat bayaran muka sekurang-kurangnya 10%, dan 580 untuk bayaran muka antara 3.5% dan 10%. Walau bagaimanapun, pemberi pinjaman selalunya memerlukan skor kredit yang lebih tinggi untuk layak mendapat pinjaman FHA. Jika skor kredit anda boleh menggunakan kerja, pertimbangkan cara untuk membina kredit anda.

Kesimpulan

Walaupun pinjaman FHA mungkin bagus, ia bukan untuk semua orang. Ia tidak akan membantu mereka yang mempunyai skor kredit di bawah 500. Bagi mereka yang mempunyai kredit buruk, pinjaman peribadi mungkin merupakan pilihan yang lebih baik untuk dipertimbangkan. Sebaliknya, calon pemilik rumah yang mampu membayar wang muka yang besar mungkin lebih baik dengan gadai janji konvensional. Mereka lebih berkemungkinan dapat menjimatkan lebih banyak wang dalam jangka masa panjang berkat kadar faedah yang lebih rendah dan premium insurans gadai janji yang ditawarkan oleh pemberi pinjaman konvensional.

Sebelum memohon pinjaman, pastikan anda memahami apa yang anda belanjakan dan berapa banyak yang anda perlukan. Cuba untuk tidak meminjam lebih daripada yang anda boleh bayar, dan pastikan anda boleh mengendalikan pembayaran bulanan bersama-sama dengan kewajipan anda yang lain.

Ingat untuk membandingkan pemberi pinjaman untuk mencari pinjaman FHA terbaik untuk anda. Lihat beberapa pemberi pinjaman dan bandingkan kadar faedah, yuran asal dan syarat lain. Lihat dengan teliti keadaan supaya anda boleh memilih pinjaman yang paling sesuai untuk anda.

Adakah anda mempunyai sebarang pertanyaan tentang cara mengakses pinjaman FHA? Sila berasa bebas untuk memberitahu kami supaya kami dapat membantu anda dengan sebarang maklumat yang anda perlukan.

Kami harap anda akan mendapati ini berguna. Tolong, jangan teragak-agak untuk berkongsi dengan rakan, rakan sekerja dan saudara-mara yang anda tahu mungkin memerlukan maklumat seperti ini. Terima kasih kerana mengambil berat dan semoga berjaya!