Последно ажурирање на 8 ноември 2020 година
Оваа страница дава детални информации за тоа како да пристапите до FHA заеми. Овде, ќе ве запознаат што се FHA заемите, како да ги добиете, барањата за пристап до FHA заемите, процесот на аплицирање и сите други важни информации што можеби ќе треба да ги знаете за FHA заемите. Ве молиме останете во тек.
Содржина
Што е FHA заем?
Заемот на Федералната администрација за домување (FHA) е хипотека што е осигурена од Федералната администрација за домување (FHA) и издадена од заемодавател одобрен од FHA. FHA заемите се за должници со низок и среден приход; тие бараат помал минимален аванс и пониски кредитни оценки од многу конвенционални заеми.
Сега можете да позајмите до 96.5% од вредноста на вашиот дом со FHA заем. Тоа значи дека треба да направите почетна уплата од 3.5%. Потребен ви е кредитен резултат од најмалку 580 за да се квалификувате. Ако вашиот кредитен рејтинг падне помеѓу 500 и 579, сепак можете да добиете FHA заем ако платите аванс од 10%.
Со FHA заемите, вашето авансно плаќање може да дојде од заштеди, финансиски подарок од член на семејството или грант за помош при плаќање. Поради нивните многубројни придобивки, FHA заемите се популарни кај купувачите кои првпат купуваат домови.
Важно е да се напомене дека со FHA заем, FHA всушност не ви позајмува пари за хипотека. Наместо тоа, добивате заем од заемодавател одобрен од FHA, како банка или друга финансиска институција. Сепак, FHA го гарантира заемот. Некои луѓе го нарекуваат заем осигурен за FHA, поради таа причина.
Со цел да се обезбеди гаранција на FHA, должниците кои се квалификуваат за FHA заем исто така се обврзани да купат осигурување на хипотека, а плаќањата на премијата се вршат до FHA. Вашиот заемодавач носи помал ризик затоа што FHA ќе плати побарување на заемодавачот ако не го платите заемот.
Видови FHA заеми
FHA нуди различни опции за заем.
1. Хипотека за конверзија на капитал во домот (HECM)
Ова е обратна програма за хипотека која им помага на постарите лица на возраст од 62 години и постари да го претворат капиталот во нивните домови во готовина, додека ја задржуваат сопственоста на домот. Вие избирате како да ги повлечете средствата, било како фиксен месечен износ или кредитна линија (или комбинација од двете).
2. Заем за подобрување на FHA 203(k).
Овој заем влијае врз трошоците за одредени поправки и реновирање на заемот. Овој еден заем ви овозможува да позајмите пари и за купување дом и за подобрување на домот, што може да направи голема разлика ако немате многу готовина при рака откако ќе направите аванс.
3. FHA енергетски ефикасна хипотека
Оваа програма е сличен концепт на програмата за заем за подобрување на FHA 203(k), но таа е насочена кон надградби што може да ги намалат вашите сметки за комунални услуги, како што се нова изолација или инсталирање нови системи за соларна или ветерна енергија. Идејата е енергетски ефикасните домови да имаат пониски оперативни трошоци, кои ги намалуваат сметките и овозможуваат повеќе приходи за плаќање на хипотека.
4. Дел 245 (а) Заем
Ова е програма за должници кои очекуваат да им се зголемат приходите. Според програмата на Дел 245(а), Хипотеката за дипломирани плаќања започнува со пониски почетни месечни исплати кои постепено се зголемуваат со текот на времето, а Хипотеката за растечки капитал има закажано зголемување на месечните плаќања на главнината што резултира со пократки рокови на заемот.
Како да пристапите до FHA заеми: Подобност и барања
Ќе треба да исполните голем број барања за да се квалификувате за FHA заем. Важно е да се напомене дека ова се минималните барања на FHA и дека заемодавачите може да имаат дополнителни одредби. За да бидете сигурни дека ќе ја добиете најдобрата хипотека за FHA и условите за заем, купувајте повеќе од еден заемодавател одобрен од FHA и споредете ги понудите.
Ќе треба да исполните голем број барања за да се квалификувате за FHA заем. Важно е да се напомене дека ова се минималните барања на FHA и дека заемодавачите може да имаат дополнителни одредби. За да бидете сигурни дека ги добивате најдобрите FHA хипотекарни стапки и услови за заем, купете повеќе од еден FHA одобрен заемодавец и споредете ги понудите.
Кредитен рејтинг
Минималниот кредитен резултат за FHA заем е 500. Ако вашиот резултат падне помеѓу 500 и 579, сепак може да се квалификувате за FHA заем, но ќе треба да направите поголем аванс. Повторно, ова се упатства на FHA - индивидуалните заемодавачи можат да одлучат да бараат повисок минимален кредитен резултат.
Средства за авансно плаќање
Ако имате кредитен рејтинг од 580 или повисок, вашиот FHA аванс може да биде дури 3.5%. Кредитен резултат кој е помеѓу 500 и 579 значи дека ќе треба да намалите 10% од куповната цена.
Не мора сè да доаѓа од заштеди. Можете да користите пари за подарок за вашето авансно плаќање на FHA, сè додека донаторот обезбеди писмо со нивните информации за контакт, нивната врска со вас, износот на подарокот и изјава дека не се очекува отплата.
Сооднос долг-приход (DTI)
FHA бара DTI помал од 50, што значи дека вкупните месечни исплати на долгот не можат да бидат повеќе од 50% од вашиот приход пред оданочување. Ова вклучува долгови што не ги плаќате активно.
За студентски заеми во одложување, вашиот преземач за заем за FHA ќе вклучи 1% од вкупниот износ на заемот како месечна сума за исплата. За други видови заеми што не ги отплаќате во моментов, преземачите ќе користат 5% од вкупниот износ на заемот за да го пресметаат вашиот DTI.
Одобрување на имот
Имотот што се обидувате да го купите со FHA заем, без разлика дали е куќа, стан, производен дом или повеќесемеен дом, треба да ги исполнува минималните барања за имот на FHA.
FHA бара проценка што е одвоена и различна од домашната инспекција. Тие сакаат да бидат сигурни дека домот е добра инвестиција со други зборови, вреди колку што плаќате за него и да се осигураат дека ги исполнува основните стандарди за безбедност и живот.
За заем од FHA 203(k), имотот може да подлежи на две посебни проценки: „како што е“ проценка што ја проценува неговата моментална состојба и „по подобрена“ проценка која ја проценува вредноста штом ќе заврши работата.
Осигурување на хипотека
FHA хипотекарното осигурување е вградено во секој заем. Кога ќе добиете FHA хипотека, ќе извршите однапред плаќање за осигурување на хипотека (што може да се префрли во вкупниот износ на заемот), а потоа ќе вршите месечни плаќања.
Ако започнете со аванс од помалку од 10%, ќе продолжите да плаќате хипотекарно осигурување за животниот век на заемот. Оние со 10% аванс ќе плаќаат FHA хипотекарно осигурување за 11 години.
Поврзани со: Целосен водич за почетници за наоѓање на најдобри лични заеми за лош кредит
Како да аплицирате за FHA заем?
За да аплицирате за FHA заем, ќе ви бидат потребни вашите лични и финансиски документи, вклучувајќи, но не ограничувајќи се на:
- Валиден број за социјално осигурување.
- Доказ за американско државјанство, легален постојан престој или подобност за работа во САД
- Банкарски изводи најмалку за последните 30 дена. Исто така, ќе треба да обезбедите документација за сите депозити направени во тоа време (обично никулци за плаќање).
Вашиот заемодавач можеби ќе може автоматски да добие некоја потребна документација, како што се кредитни извештаи, даночни пријави и евиденција за вработување. Посебните околности како што се ако сте студент или немате кредитен рејтинг може да бараат дополнителна документација.
Ако мислите дека ги исполнувате условите за FHA заем и сте подготвени да аплицирате, првиот чекор е да добиете претходно одобрение од избраниот заемодавател.
Ова може да биде вашата локална банка или кредитна задруга, независен брокер за хипотека или кој било број на национални онлајн хипотекарни заемодавачи.
Не плашете се да го започнете процесот со еден или двајца заемодавачи и да добиете понуда за стапки, такси и давачки. Дури и со FHA заем, хипотекарниот бизнис е конкурентен и разликата во стапките или трошоците за затворање може да ве спаси илјадници.
Ограничувања за заем на FHA
Без разлика каков тип на FHA заем барате, ќе има ограничувања на износот на хипотеката. Овие граници се разликуваат во зависност од округот. Ограничувањата на заемот на FHA се движат од 331,760 долари до 765,600 американски долари.
Горната граница за FHA заеми за едно семејни домови во окрузи со ниска цена е 331,760 УСД. Еден пример е округот Лукас, Охајо, каде што се наоѓа Толедо. Горната граница за FHA заеми во поскапите окрузи е 765,600 УСД - на пример округот Сан Франциско, Калифорнија.
Некои окрузи имаат цени за домување кои паѓаат некаде помеѓу, така што лимитите за заемот на FHA се исто така во средината. Еден пример е округот Денвер, Колорадо, каде што лимитот за заем на FHA е 575,000 американски долари.
Кои се добрите и лошите страни на FHA заемите?
FHA заемите имаат многу предности што ги прават одлична опција за заемопримачите, но има и негативни страни. Ајде да ги погледнеме;
Придобивки од FHA заеми
- Пониски минимални кредитни оценки од конвенционалните заеми.
- Авансни плаќања дури 3.5%.
- Показателите на долг-приходи до 50% се дозволени.
Недостатоци на FHA заемите
- FHA осигурувањето на хипотека трае целиот рок на заемот со аванс помал од 10%.
- Имотот мора да исполнува строги стандарди за здравје и безбедност.
- Износот на заемот не може да ја надмине усогласената граница за областа.
Иако FHA поставува стандардни барања, барањата на заемодавачите одобрени од FHA може да бидат различни.
Каматните стапки и такси на FHA, исто така, варираат во зависност од заемодавачот, па затоа е важно да се направи споредба. Добивањето однапред одобрение за хипотека од повеќе од еден заемодавател може да ви помогне да ги споредите вкупните трошоци на заемот.
Кои се разликите помеѓу заем за FHA и конвенционален заем?
Полесно е да се квалификувате за FHA заем отколку конвенционален заем, кој е хипотека што не е осигурана или гарантирана од федералната влада.
- FHA заемите овозможуваат пониски кредитни оценки од конвенционалните заеми и, во некои случаи, пониски месечни плаќања за осигурување на хипотека.
- Правилата на FHA се полиберални во однос на подароците со авансни пари од семејството, работодавците или добротворните организации.
- FHA заемите може да вклучуваат трошоци за затворање кои не се потребни од конвенционалните заеми.
Често поставувани прашања за FHA заеми
Кој може да се квалификува за FHA хипотека?
За да се квалификувате за FHA заем, ќе треба да ги исполните барањата за FHA, вклучително и прифатлив кредитен рејтинг (минимумот варира во зависност од износот на вашето аванс) и сооднос долг кон приход помал од 50%.
Која кредитна оценка ми е потребна за FHA заем?
Насоките на FHA поставуваат минимална кредитна оценка од 500 за заемопримачи кои плаќаат аванс од најмалку 10%, и 580 за авансно плаќање помеѓу 3.5% и 10%. Сепак, заемодавачите често бараат повисоки кредитни оценки за да се квалификуваат за FHA заеми. Ако вашиот кредитен рејтинг може да користи работа, размислете за начини како да го изградите вашиот кредит.
Заклучок
Иако FHA заемот може да звучи одлично, тој не е за секого. Тоа нема да им помогне на оние со кредитен резултат под 500. За оние со лош кредит, личен заем може да биде подобра опција за разгледување. Спротивно на тоа, амбициозните сопственици на куќи кои можат да си дозволат голем аванс може да бидат подобри со конвенционална хипотека. Поверојатно е дека тие ќе можат да заштедат повеќе пари на долг рок благодарение на пониските каматни стапки и премиите за осигурување на хипотеки што ги нудат конвенционалните заемодавци.
Пред да аплицирате за заем, погрижете се да разберете на што ги трошите парите и колку навистина ви требаат. Обидете се да не позајмувате повеќе отколку што можете да вратите и погрижете се да се справите со месечните исплати заедно со другите ваши обврски.
Не заборавајте да ги споредите заемодавачите за да ги најдете најдобрите FHA заеми за вас. Погледнете неколку заемодавци и споредете ги каматните стапки, надоместоците за потекло и други услови. Внимателно погледнете ја ситуацијата за да можете да го изберете заемот што најдобро ќе ви одговара.
Дали имате какви било прашања за тоа како да пристапите до FHA заеми? Ве молиме слободно известете ни за да можеме да ви помогнеме со какви било информации што ќе ви бидат потребни.
Се надеваме дека ова ќе ви биде корисно. Ве молиме, не двоумете се да го споделите со пријателите, колегите и роднините за кои знаете дека можеби имаат потреба од ваков вид на информации. Ви благодариме за грижата и имајте убав пред!