Ultimo aggiornamento il 8 novembre 2020
Questa pagina fornisce informazioni dettagliate su come accedere ai prestiti FHA. Qui ti verrà spiegato cosa sono i prestiti FHA, come ottenerli, i requisiti per accedere ai prestiti FHA, il processo di richiesta e tutte le altre informazioni importanti che potresti aver bisogno di sapere sui prestiti FHA. Si prega di rimanere sintonizzati.
Sommario
Cos'è un prestito FHA?
Un prestito della Federal Housing Administration (FHA) è un mutuo assicurato dalla Federal Housing Administration (FHA) ed emesso da un prestatore approvato dalla FHA. I prestiti FHA sono destinati a mutuatari a reddito medio e basso; richiedono un acconto minimo inferiore e punteggi di credito inferiori rispetto a molti prestiti convenzionali.
Ora puoi prendere in prestito fino al 96.5% del valore della tua casa con un prestito FHA. Ciò significa che è necessario effettuare un pagamento iniziale del 3.5%. Hai bisogno di un punteggio di credito di almeno 580 per qualificarti. Se il tuo punteggio di credito è compreso tra 500 e 579, puoi comunque ottenere un prestito FHA pagando un acconto del 10%.
Con i prestiti FHA, l'acconto può provenire da risparmi, un regalo finanziario da parte di un membro della famiglia o una sovvenzione per l'assistenza per l'acconto. A causa dei loro numerosi vantaggi, i prestiti FHA sono popolari tra gli acquirenti di case per la prima volta.
È importante notare che con un prestito FHA, la FHA in realtà non ti presta denaro per un mutuo. Invece, ottieni un prestito da un prestatore approvato dalla FHA, come una banca o un altro istituto finanziario. Tuttavia, la FHA garantisce il prestito. Per questo motivo alcune persone lo chiamano prestito assicurato FHA.
Al fine di garantire la garanzia della FHA, i mutuatari che si qualificano per un prestito FHA sono tenuti anche ad acquistare un'assicurazione ipotecaria e i pagamenti dei premi vengono effettuati alla FHA. Il tuo prestatore si assume meno rischi perché la FHA pagherà un reclamo al prestatore in caso di inadempienza sul prestito.
Tipi di prestiti FHA
La FHA offre una varietà di opzioni di prestito.
1. Mutuo per la conversione di azioni domestiche (HECM)
Si tratta di un programma di mutuo inverso che aiuta gli anziani di età pari o superiore a 62 anni a convertire il capitale delle loro case in contanti pur mantenendo il titolo della casa. Scegli come prelevare i fondi, come importo fisso mensile o come linea di credito (o una combinazione di entrambi).
2. Prestito migliorativo FHA 203(k).
Questo prestito tiene conto del costo di alcune riparazioni e ristrutturazioni nel prestito. Questo prestito ti consente di prendere in prestito denaro sia per l'acquisto della casa che per i miglioramenti della casa, il che può fare una grande differenza se non hai molti soldi a portata di mano dopo aver effettuato un acconto.
3. Mutuo per l'efficienza energetica FHA
Questo programma è un concetto simile al programma di prestito di miglioramento FHA 203 (k), ma è mirato a aggiornamenti che possono ridurre le bollette, come nuovi isolamenti o l'installazione di nuovi sistemi di energia solare o eolica. L’idea è che le case ad alta efficienza energetica abbiano costi operativi inferiori, che abbassino le bollette e rendano più reddito disponibile per le rate del mutuo.
4. Sezione 245(a) Prestito
Questo è un programma per i mutuatari che si aspettano un aumento dei loro redditi. Secondo il programma della Sezione 245(a), il Graduated Payment Mortgage inizia con pagamenti mensili iniziali inferiori che aumentano gradualmente nel tempo, mentre il Growing Equity Mortgage ha programmato aumenti dei pagamenti mensili del capitale che si traducono in termini di prestito più brevi.
Come accedere ai prestiti FHA: ammissibilità e requisiti
Dovrai soddisfare una serie di requisiti per qualificarti per un prestito FHA. È importante notare che questi sono i requisiti minimi della FHA e gli istituti di credito potrebbero avere disposizioni aggiuntive. Per assicurarti di ottenere il miglior tasso ipotecario e le condizioni di prestito FHA, acquista più di un prestatore approvato dalla FHA e confronta le offerte.
Sarà necessario soddisfare una serie di requisiti per poter beneficiare di un prestito FHA. È importante notare che questi sono i requisiti minimi della FHA e che i finanziatori possono avere disposizioni aggiuntive. Per assicurarti di ottenere i migliori tassi ipotecari e termini di prestito FHA, acquista più di un prestatore approvato dalla FHA e confronta le offerte.
Punteggio di credito
Il punteggio di credito minimo per un prestito FHA è 500. Se il tuo punteggio è compreso tra 500 e 579, puoi comunque qualificarti per un prestito FHA, ma dovrai versare un acconto maggiore. Ancora una volta, queste sono linee guida FHA: i singoli istituti di credito possono scegliere di richiedere un punteggio di credito minimo più elevato.
Fondi di acconto
Se hai un punteggio di credito pari o superiore a 580, l'acconto FHA può arrivare fino al 3.5%. Un punteggio di credito compreso tra 500 e 579 significa che dovrai versare il 10% del prezzo di acquisto.
Non tutto deve provenire dai risparmi. Puoi utilizzare il denaro del regalo per l'acconto FHA, a condizione che il donatore fornisca una lettera con le informazioni di contatto, il rapporto con te, l'importo del regalo e una dichiarazione che non è previsto alcun rimborso.
Rapporto debito/reddito (DTI)
La FHA richiede un DTI inferiore a 50, il che significa che i pagamenti mensili totali del debito non possono essere superiori al 50% del reddito ante imposte. Ciò include i debiti che non stai pagando attivamente.
Per i prestiti studenteschi in differimento, il sottoscrittore del prestito FHA includerà l'1% del totale del prestito come importo del pagamento mensile. Per altri tipi di prestiti che attualmente non stai rimborsando, i sottoscrittori utilizzeranno il 5% del totale del prestito per calcolare il tuo DTI.
Approvazione della proprietà
La proprietà che stai cercando di acquistare con un prestito FHA, che si tratti di una casa, un condominio, una casa prefabbricata o una casa plurifamiliare, deve soddisfare i requisiti minimi di proprietà FHA.
La FHA richiede una valutazione separata e diversa da un'ispezione domestica. Vogliono essere sicuri che la casa sia un buon investimento, in altre parole, che valga quello che stai pagando e che soddisfi gli standard fondamentali di sicurezza e vivibilità.
Per un prestito FHA 203 (k), la proprietà può essere sottoposta a due valutazioni separate: una valutazione "così com'è" che valuta il suo stato attuale e una valutazione "dopo il miglioramento" che stima il valore una volta completati i lavori.
Assicurazione ipotecaria
L'assicurazione ipotecaria FHA è integrata in ogni prestito. Quando ottieni un mutuo FHA, effettuerai un pagamento anticipato dell'assicurazione sul mutuo (che può essere incluso nell'importo totale del prestito) e successivamente effettuerai pagamenti mensili.
Se inizi con un acconto inferiore al 10%, continuerai a pagare l'assicurazione sul mutuo per tutta la durata del prestito. Quelli con il 10% di acconto pagheranno l'assicurazione ipotecaria FHA per 11 anni.
RELAZIONATO: Una guida completa per principianti per trovare i migliori prestiti personali per cattivo credito
Come richiedere un prestito FHA?
Per richiedere un prestito FHA, ti verranno richiesti i tuoi documenti personali e finanziari, inclusi ma non limitati a:
- Un numero di previdenza sociale valido.
- Prova di cittadinanza statunitense, residenza legale permanente o idoneità a lavorare negli Stati Uniti
- Estratti conto bancari almeno degli ultimi 30 giorni. Dovrai inoltre fornire la documentazione per eventuali depositi effettuati durante quel periodo (di solito buste paga).
Il tuo prestatore potrebbe essere in grado di recuperare automaticamente alcuni documenti richiesti, come rapporti di credito, dichiarazioni dei redditi e documenti di lavoro. Circostanze speciali, ad esempio se sei uno studente o non hai un punteggio di credito, potrebbero richiedere documenti aggiuntivi.
Se ritieni di avere diritto a un prestito FHA e sei pronto per presentare domanda, il primo passo è ottenere la pre-approvazione dal prestatore prescelto.
Potrebbe trattarsi della tua banca locale o cooperativa di credito, di un intermediario ipotecario indipendente o di un numero qualsiasi di erogatori di mutui ipotecari online nazionali.
Non aver paura di avviare il processo con uno o due istituti di credito e ottenere un preventivo per tariffe, commissioni e spese. Anche con un prestito FHA, il business dei mutui è competitivo e la differenza nei tassi o nei costi di chiusura può farti risparmiare migliaia.
Limiti di prestito FHA
Non importa quale tipo di prestito FHA stai cercando, ci saranno dei limiti sull'importo del mutuo. Questi limiti variano a seconda della contea. I limiti del prestito FHA vanno da $ 331,760 a $ 765,600.
Il limite massimo per i prestiti FHA su case unifamiliari nelle contee a basso costo è di $ 331,760. Un esempio è la contea di Lucas, Ohio, dove si trova Toledo. Il limite massimo per i prestiti FHA nelle contee più costose è di $ 765,600, ad esempio la contea di San Francisco, in California.
Alcune contee hanno prezzi delle case che rientrano nel mezzo, quindi anche i limiti del prestito FHA sono nel mezzo. Un esempio è la contea di Denver, in Colorado, dove il limite del prestito FHA è di $ 575,000.
Quali sono i pro e i contro dei prestiti FHA?
I prestiti FHA presentano molti vantaggi che li rendono un'ottima opzione per i mutuatari, ma ci sono anche degli svantaggi. Diamo un'occhiata a loro;
Vantaggi dei prestiti FHA
- Punteggi di credito minimi inferiori rispetto ai prestiti convenzionali.
- Acconti fino al 3.5%.
- Sono consentiti rapporti debito/reddito fino al 50%.
Svantaggi dei prestiti FHA
- L'assicurazione ipotecaria FHA dura l'intera durata del prestito con un acconto inferiore al 10%.
- Le proprietà devono soddisfare rigorosi standard di salute e sicurezza.
- L'importo del prestito non può superare il limite di conformità della zona.
Anche se la FHA stabilisce requisiti standard, i requisiti dei prestatori approvati dalla FHA potrebbero essere diversi.
Anche i tassi di interesse e le commissioni della FHA variano in base al prestatore, quindi è importante fare acquisti comparativi. Ottenere la preapprovazione di un mutuo da più di un prestatore può aiutarti a confrontare il costo totale del prestito.
Quali sono le differenze tra un prestito FHA e un prestito convenzionale?
È più facile beneficiare di un prestito FHA rispetto a un prestito convenzionale, che è un mutuo non assicurato o garantito dal governo federale.
- I prestiti FHA consentono punteggi di credito inferiori rispetto ai prestiti convenzionali e, in alcuni casi, pagamenti mensili assicurativi sui mutui ipotecari.
- Le regole FHA sono più liberali per quanto riguarda le donazioni di acconti da parte di familiari, datori di lavoro o organizzazioni di beneficenza.
- I prestiti FHA possono comportare costi di chiusura non richiesti dai prestiti convenzionali.
Domande frequenti sui prestiti FHA
Chi può beneficiare di un mutuo FHA?
Per qualificarsi per un prestito FHA, dovrai soddisfare i requisiti FHA, incluso un punteggio di credito accettabile (il minimo varia in base all'importo dell'acconto) e un rapporto debito/reddito inferiore al 50%.
Di quale punteggio di credito ho bisogno per un prestito FHA?
Le linee guida FHA stabiliscono un punteggio di credito minimo di 500 per i mutuatari che effettuano acconti di almeno il 10% e 580 per un acconto compreso tra il 3.5% e il 10%. Tuttavia, gli istituti di credito spesso richiedono punteggi di credito più elevati per qualificarsi per i prestiti FHA. Se il tuo punteggio di credito potrebbe utilizzare il lavoro, considera i modi per costruire il tuo credito.
Conclusione
Sebbene un prestito FHA possa sembrare eccezionale, non è per tutti. Non aiuterà chi ha un punteggio di credito inferiore a 500. Per chi ha un cattivo credito, un prestito personale potrebbe essere un'opzione migliore da considerare. Al contrario, gli aspiranti proprietari di casa che possono permettersi un acconto ingente potrebbero trovarsi meglio con un mutuo convenzionale. È più probabile che riescano a risparmiare più denaro nel lungo termine grazie ai tassi di interesse più bassi e ai premi assicurativi ipotecari offerti dagli istituti di credito convenzionali.
Prima di richiedere un prestito, assicurati di capire in cosa stai spendendo i tuoi soldi e quanto ti serve veramente. Cerca di non prendere in prestito più di quanto puoi rimborsare e assicurati di poter gestire i pagamenti mensili insieme agli altri tuoi obblighi.
Ricordati di confrontare gli istituti di credito per trovare i migliori prestiti FHA per te. Guarda diversi istituti di credito e confronta i tassi di interesse, le commissioni di creazione e altri termini. Osserva attentamente la situazione in modo da poter scegliere il prestito più adatto a te.
Hai domande su come accedere ai prestiti FHA? Non esitate a farcelo sapere in modo che possiamo aiutarvi con tutte le informazioni di cui avrete bisogno.
Ci auguriamo che lo troverete utile. Per favore, non esitate a condividerlo con amici, colleghi e parenti che sapete potrebbero aver bisogno di questo tipo di informazioni. Grazie per l'attenzione e buon proseguimento!