Síðast uppfært 8. nóvember 2020
Þessi síða veitir nákvæmar upplýsingar um hvernig á að fá aðgang að FHA lánum. Hér verður þér gengið í gegnum hvað FHA lán eru, hvernig á að fá þau, kröfur um aðgang að FHA lánum, umsóknarferlið og allar aðrar mikilvægar upplýsingar sem þú gætir þurft að vita um FHA lán. Endilega fylgist með.
Efnisyfirlit
Hvað er FHA lán?
Lán Federal Housing Administration (FHA) er veð sem er tryggt af Federal Housing Administration (FHA) og gefið út af FHA viðurkenndum lánveitanda. FHA lán eru fyrir lág- og meðaltekjulántakendur; þau krefjast lægri lágmarksútborgunar og lægri lánstrausts en mörg hefðbundin lán.
Þú getur nú fengið allt að 96.5% af verðmæti heimilis þíns að láni með FHA láni. Þetta þýðir að þú þarft að greiða 3.5% í upphafi. Þú þarft lánstraust upp á að minnsta kosti 580 til að vera hæfur. Ef lánstraust þitt fellur á milli 500 og 579 geturðu samt fengið FHA lán ef þú borgar 10% útborgun.
Með FHA lánum getur útborgun þín komið frá sparnaði, fjárhagslegri gjöf frá fjölskyldumeðlimi eða styrki fyrir aðstoð við útborgun. Vegna margra kosta þeirra eru FHA lán vinsæl hjá fyrstu íbúðakaupendum.
Það er mikilvægt að hafa í huga að með FHA láni lánar FHA þér í raun ekki peninga fyrir veð. Í staðinn færðu lán frá FHA-samþykktum lánveitanda, eins og banka eða annarri fjármálastofnun. Hins vegar ábyrgist FHA lánið. Sumir vísa til þess sem FHA tryggt lán, af þeim sökum.
Til að tryggja tryggingu FHA þurfa lántakendur sem eiga rétt á FHA láni einnig að kaupa veðtryggingu og iðgjaldagreiðslur eru greiddar til FHA. Lánveitandinn þinn ber minni áhættu vegna þess að FHA greiðir kröfu til lánveitandans ef þú vanskilar lánið.
Tegundir FHA lána
FHA býður upp á margs konar lánamöguleika.
1. Heimilisskiptaveð (HECM)
Þetta er öfugt veðáætlun sem hjálpar öldruðum 62 ára og eldri að breyta eigin fé á heimilum sínum í reiðufé á meðan þeir halda eignarrétti á heimilinu. Þú velur hvernig á að taka út fjármunina, annað hvort sem fasta mánaðarlega upphæð eða lánalínu (eða sambland af hvoru tveggja).
2. FHA 203(k) endurbótalán
Með þessu láni er kostnaður við tilteknar viðgerðir og endurbætur reiknaður inn í lánið. Þetta eina lán gerir þér kleift að taka lán fyrir bæði íbúðarkaupum og endurbótum á húsnæði, sem getur skipt miklu máli ef þú átt ekki mikið af peningum til reiðu eftir að hafa greitt út.
3. FHA orkusparandi veð
Þetta forrit er svipað hugtak og FHA 203(k) Improvement Loan program, en það miðar að uppfærslum sem geta lækkað rafmagnsreikninga þína, eins og nýja einangrun eða uppsetningu nýrra sólar- eða vindorkukerfa. Hugmyndin er sú að orkusparandi heimili hafi lægri rekstrarkostnað, sem lækkar reikninga og geri meiri tekjur til greiðslu af húsnæðislánum.
4. kafla 245 (a) Lán
Þetta er forrit fyrir lántakendur sem búast við að tekjur þeirra aukist. Samkvæmt kafla 245(a) áætluninni byrjar útskrifað greiðsluveð með lægri mánaðarlegum upphafsgreiðslum sem aukast smám saman með tímanum og vaxandi eiginfjárveð hefur áætlaðar hækkanir á mánaðarlegum höfuðstólsgreiðslum sem leiða til styttri lánstíma.
Hvernig á að fá aðgang að FHA lánum: Hæfi og kröfur
Þú þarft að uppfylla ýmsar kröfur til að eiga rétt á FHA láni. Það er mikilvægt að hafa í huga að þetta eru lágmarkskröfur FHA og lánveitendur kunna að hafa viðbótarákvæði. Til að tryggja að þú fáir bestu FHA veðhlutfall og lánskjör skaltu versla fleiri en einn FHA-samþykktan lánveitanda og bera saman tilboð.
Þú þarft að uppfylla ýmsar kröfur til að vera gjaldgengur fyrir FHA lán. Það er mikilvægt að hafa í huga að þetta eru lágmarkskröfur FHA og að lánveitendur gætu haft viðbótarákvæði. Til að tryggja að þú fáir bestu FHA veðlánavexti og lánskjör skaltu kaupa fleiri en einn FHA viðurkenndan lánveitanda og bera saman tilboð.
Lánareinkunn
Lágmarks lánshæfiseinkunn fyrir FHA lán er 500. Ef einkunn þín fellur á milli 500 og 579 geturðu samt átt rétt á FHA láni, en þú þarft að greiða hærri útborgun. Aftur, þetta eru FHA leiðbeiningar - einstakir lánveitendur geta valið að krefjast hærri lágmarks lánstrausts.
Útborgunarsjóðir
Ef þú ert með lánstraust upp á 580 eða hærra getur FHA útborgun þín verið allt að 3.5%. Lánshæfiseinkunn sem er á milli 500 og 579 þýðir að þú þarft að lækka 10% af kaupverðinu.
Það þarf ekki allt að koma frá sparnaði. Þú getur notað gjafafé fyrir FHA útborgun þína, svo framarlega sem gjafinn veitir bréf með tengiliðaupplýsingum sínum, tengslum þeirra við þig, upphæð gjafar og yfirlýsingu um að ekki sé gert ráð fyrir endurgreiðslu.
Hlutfall skulda og tekna (DTI)
FHA krefst DTI minna en 50, sem þýðir að heildar mánaðarlegar skuldagreiðslur þínar geta ekki verið meira en 50% af tekjum þínum fyrir skatta. Þetta felur í sér skuldir sem þú ert ekki að borga.
Fyrir námslán í frestun mun FHA lánstryggingaraðili þinn innihalda 1% af heildarláninu sem mánaðarlega greiðsluupphæð. Fyrir aðrar tegundir lána sem þú ert ekki að endurgreiða, munu sölutryggingar nota 5% af heildarláninu til að reikna út DTI.
Fasteignasamþykki
Eignin sem þú ert að reyna að kaupa með FHA láni, hvort sem það er hús, íbúð, framleitt heimili eða fjölbýli, þarf að uppfylla lágmarkskröfur FHA um eignir.
FHA krefst mats sem er aðskilið og frábrugðið heimilisskoðun. Þeir vilja vera vissir um að heimilið sé góð fjárfesting með öðrum orðum, þess virði sem þú ert að borga fyrir það og tryggja að það uppfylli grunnkröfur um öryggi og lífvænleika.
Fyrir FHA 203 (k) lán getur eignin farið í gegnum tvær aðskildar úttektir: „eins og er“ mat sem metur núverandi ástand hennar og „eftir bætt“ mat sem metur verðmæti þegar verkinu er lokið.
Veðtrygging
FHA veðtrygging er innbyggð í hvert lán. Þegar þú færð FHA veð muntu greiða fyrirfram veðtryggingu (sem hægt er að rúlla inn í heildarfjárhæð lánsins) og greiða mánaðarlegar greiðslur eftir það.
Ef þú byrjar með lægri útborgun en 10%, heldurðu áfram að borga veðtryggingu fyrir líftíma lánsins. Þeir sem eru með 10% niðurgreiðslur munu greiða FHA veðtryggingu í 11 ár.
Tengd: Heildarhandbók fyrir byrjendur til að finna bestu persónulegu lánin fyrir slæmt lánstraust
Hvernig á að sækja um FHA lán?
Til að sækja um FHA lán þarftu að hafa persónuleg og fjárhagsleg skjöl þín, þar á meðal en ekki takmarkað við:
- Gilt kennitala.
- Sönnun um bandarískt ríkisfang, löglega fasta búsetu eða hæfi til að vinna í Bandaríkjunum
- Bankayfirlit fyrir, að lágmarki, síðustu 30 daga. Þú þarft einnig að leggja fram skjöl fyrir allar innborganir á þeim tíma (venjulega launaseðlar).
Lánveitandi þinn gæti hugsanlega fengið sjálfkrafa tilskilin nauðsynleg skjöl, eins og lánshæfismatsskýrslur, skattframtöl og atvinnuskýrslur. Sérstakar aðstæður eins og ef þú ert námsmaður, eða þú ert ekki með lánshæfiseinkunn gætu krafist viðbótar pappírsvinnu.
Ef þú telur að þú sért gjaldgengur fyrir FHA láni og ert tilbúinn til að sækja um, þá er fyrsta skrefið að fá fyrirfram samþykki frá lánveitanda sem þú valdir.
Þetta gæti verið staðbundinn banki eða lánafélag, sjálfstæður húsnæðislánamiðlari eða einhver fjöldi innlendra veðlánaveitenda á netinu.
Ekki vera hræddur við að hefja ferlið með einum eða tveimur lánveitendum og fá tilboð í vexti, gjöld og gjöld. Jafnvel með FHA láni er húsnæðislánaviðskipti samkeppnishæf og munurinn á vöxtum eða lokunarkostnaði getur sparað þér þúsundir.
FHA lánamörk
Sama hvaða tegund af FHA láni þú ert að leita að, það verða takmörk á veðfjárhæðinni. Þessi mörk eru mismunandi eftir sýslum. FHA lánamörk eru á bilinu $ 331,760 til $ 765,600.
Efri mörk FHA lána á einbýlishúsum í lággjaldasýslum eru $ 331,760. Eitt dæmi er Lucas County, Ohio, þar sem Toledo er staðsett. Efri mörk FHA lána í dýrari sýslum eru $ 765,600 - San Francisco County, Kaliforníu, til dæmis.
Sumar sýslur eru með húsnæðisverð sem lækkar einhvers staðar á milli, þannig að lánamörk FHA eru líka í miðjunni. Eitt dæmi er Denver County, Colorado, þar sem lánamörk FHA eru $ 575,000.
Hverjir eru kostir og gallar FHA lána?
FHA lán hafa marga kosti sem gera þau að frábærum valkosti fyrir lántakendur, en það eru líka gallar. Við skulum kíkja á þá;
Kostir FHA lána
- Lægra lágmarkslánsstig en hefðbundin lán.
- Útborganir allt niður í 3.5%.
- Skuldahlutfall allt að 50% leyfilegt.
Ókostir FHA lána
- FHA veðtrygging varir allan lánstímann með innborgun undir 10%.
- Eignin verður að uppfylla ströng heilbrigðis- og öryggisstaðla.
- Lánsfjárhæð má ekki fara yfir samsvarandi mörk svæðisins.
Jafnvel þó að FHA setji staðlaðar kröfur geta kröfur FHA-samþykktra lánveitenda verið mismunandi.
FHA vextir og gjöld eru einnig mismunandi eftir lánveitendum, svo það er mikilvægt að bera saman verslanir. Að fá fyrirfram samþykki veðs frá fleiri en einum lánveitanda getur hjálpað þér að bera saman heildarkostnað lánsins.
Hver er munurinn á FHA láni og hefðbundnu láni?
Það er auðveldara að eiga rétt á FHA láni en hefðbundnu láni, sem er veð sem er ekki tryggt eða tryggt af alríkisstjórninni.
- FHA lán leyfa lægri lánshæfiseinkunn en hefðbundin lán og í sumum tilfellum lægri mánaðarlegar veðtryggingargreiðslur.
- Reglur FHA eru frjálslegri varðandi gjafir á útborgunarfé frá fjölskyldu, vinnuveitendum eða góðgerðarsamtökum.
- FHA lán geta falið í sér lokunarkostnað sem ekki er krafist af hefðbundnum lánum.
Algengar spurningar um FHA lán
Hver getur átt rétt á FHA veð?
Til að eiga rétt á FHA láni þarftu að uppfylla kröfur FHA, þar á meðal viðunandi lánstraust (lágmarkið er mismunandi eftir upphæð útborgunar þinnar) og skuldahlutfall sem er minna en 50%.
Hvaða lánstraust þarf ég fyrir FHA lán?
Leiðbeiningar FHA setja lágmarks lánshæfiseinkunn upp á 500 fyrir lántakendur sem greiða niður að minnsta kosti 10% og 580 fyrir niðurgreiðslu á milli 3.5% og 10%. Hins vegar þurfa lánveitendur oft hærri lánshæfiseinkunn til að eiga rétt á FHA lánum. Ef lánstraustið þitt gæti notað vinnu skaltu íhuga leiðir til að byggja upp lánstraust þitt.
Niðurstaða
Þó að FHA lán gæti hljómað vel, þá er það ekki fyrir alla. Það mun ekki hjálpa þeim sem eru með lánstraust undir 500. Fyrir þá sem eru með slæmt lánstraust gæti persónulegt lán verið betri kostur til að íhuga. Aftur á móti geta upprennandi húseigendur sem hafa efni á stórri útborgun verið betur settir með hefðbundið húsnæðislán. Þeir eru líklegri til að geta sparað meiri peninga til lengri tíma litið þökk sé lægri vöxtum og veðtryggingaiðgjöldum sem hefðbundnir lánveitendur bjóða upp á.
Áður en þú sækir um lán skaltu ganga úr skugga um að þú skiljir í hvað þú ert að eyða peningunum þínum og hversu miklu þú raunverulega þarfnast. Reyndu að taka ekki meira lán en þú getur endurgreitt og vertu viss um að þú getir séð um mánaðarlegar greiðslur ásamt öðrum skuldbindingum þínum.
Mundu að bera saman lánveitendur til að finna bestu FHA lánin fyrir þig. Skoðaðu nokkra lánveitendur og berðu saman vexti, stofngjöld og aðra skilmála. Skoðaðu aðstæður vel svo þú getir valið það lán sem hentar þér best.
Hefur þú einhverjar spurningar um hvernig á að fá aðgang að FHA lánum? Vinsamlegast ekki hika við að láta okkur vita svo við getum aðstoðað þig með allar upplýsingar sem þú þarft.
Við vonum að þér finnist þetta gagnlegt. Vinsamlegast ekki hika við að deila því með vinum, samstarfsfólki og ættingjum sem þú veist að gæti þurft á slíkum upplýsingum að halda. Takk fyrir umhyggjuna og hafðu það gott framundan!