Posljednje ažuriranje 8. studenog 2020
Ova stranica pruža detaljne informacije o tome kako pristupiti FHA zajmovima. Ovdje ćemo vam objasniti što su FHA zajmovi, kako ih dobiti, zahtjeve za pristup FHA zajmovima, postupak prijave i sve ostale važne informacije koje biste trebali znati o FHA zajmovima. Molimo ostanite s nama.
Pregled sadržaja
Što je FHA zajam?
Kredit Federalne stambene uprave (FHA) je hipoteka koju osigurava Federalna uprava za stambena pitanja (FHA), a izdaje je zajmodavac odobren od FHA. FHA zajmovi namijenjeni su zajmoprimcima s niskim i srednjim primanjima; zahtijevaju niži minimalni predujam i niže kreditne rezultate od mnogih konvencionalnih zajmova.
Sada možete posuditi do 96.5% vrijednosti svog doma uz FHA zajam. To znači da trebate izvršiti početnu uplatu od 3.5%. Potreban vam je kreditni rezultat od najmanje 580 da biste se kvalificirali. Ako vaš kreditni rezultat padne između 500 i 579, još uvijek možete dobiti FHA zajam ako platite 10% predujma.
Uz FHA zajmove, vaš predujam može doći od ušteđevine, financijskog dara od člana obitelji ili granta za pomoć pri uplati. Zbog svojih brojnih prednosti, FHA zajmovi popularni su kod onih koji prvi put kupuju stan.
Važno je napomenuti da vam s FHA zajmom FHA zapravo ne posuđuje novac za hipoteku. Umjesto toga, dobivate zajam od zajmodavca kojeg je odobrila FHA, poput banke ili druge financijske institucije. Međutim, FHA jamči za zajam. Neki ljudi to nazivaju FHA osiguranim zajmom iz tog razloga.
Kako bi se osiguralo jamstvo FHA-e, zajmoprimci koji ispunjavaju uvjete za FHA zajam također moraju kupiti hipotekarno osiguranje, a premije se plaćaju FHA-u. Vaš zajmodavac snosi manji rizik jer će FHA platiti potraživanje zajmodavcu ako ne platite zajam.
Vrste FHA kredita
FHA nudi razne mogućnosti zajma.
1. Hipoteka za konverziju vlasničkog kapitala (HECM)
Ovo je obrnuti hipotekarni program koji pomaže starijim osobama u dobi od 62 godine i starijima da pretvore vlasnički kapital u svojim domovima u gotovinu, a da pritom zadrže vlasništvo nad kućom. Vi birate kako ćete povući sredstva, bilo kao fiksni mjesečni iznos ili kreditnu liniju (ili kombinaciju oboje).
2. FHA 203(k) Zajam za poboljšanje
Ovaj zajam uključuje troškove određenih popravaka i renoviranja u zajam. Ovaj jedan zajam omogućuje vam da posudite novac i za kupnju kuće i za poboljšanje doma, što može biti velika razlika ako nemate puno gotovine pri ruci nakon uplate predujma.
3. FHA energetski učinkovita hipoteka
Ovaj je program sličan konceptu FHA 203(k) Programa zajma za poboljšanje, ali je usmjeren na nadogradnje koje mogu smanjiti vaše račune za komunalije, kao što je nova izolacija ili instalacija novih solarnih ili vjetroelektrana. Ideja je da energetski učinkovite kuće imaju niže operativne troškove, što smanjuje račune i čini više prihoda dostupnim za plaćanje hipoteke.
4. Odjeljak 245 (a) Zajam
Ovo je program za zajmoprimce koji očekuju povećanje svojih prihoda. U skladu s programom Odjeljka 245(a), hipoteka s postupnim plaćanjem počinje nižim početnim mjesečnim uplatama koje se postupno povećavaju tijekom vremena, a hipoteka s rastućim kapitalom ima zakazana povećanja mjesečnih otplata glavnice koja rezultiraju kraćim rokovima zajma.
Kako pristupiti FHA zajmovima: ispunjavanje uvjeta i zahtjevi
Morat ćete zadovoljiti niz zahtjeva da biste se kvalificirali za FHA zajam. Važno je napomenuti da su ovo minimalni zahtjevi FHA-e i zajmodavci mogu imati dodatne uvjete. Kako biste bili sigurni da ćete dobiti najbolju FHA hipotekarnu stopu i uvjete zajma, kupujte kod više od jednog zajmodavca koje je odobrila FHA i usporedite ponude.
Morat ćete ispuniti niz zahtjeva da biste bili kvalificirani za FHA zajam. Važno je napomenuti da su ovo minimalni zahtjevi FHA-a i da zajmodavci mogu imati dodatne uvjete. Kako biste bili sigurni da ćete dobiti najbolje FHA hipotekarne stope i uvjete zajma, kupite više od jednog odobrenog FHA zajmodavca i usporedite ponude.
Kreditna ocjena
Minimalni kreditni rezultat za FHA zajam je 500. Ako vaš rezultat padne između 500 i 579, i dalje se možete kvalificirati za FHA zajam, ali ćete morati platiti veći predujam. Opet, ovo su smjernice FHA - pojedinačni zajmodavci mogu odlučiti zahtijevati viši minimalni kreditni rezultat.
Sredstva predujma
Ako imate kreditnu ocjenu 580 ili više, vaš FHA predujam može iznositi čak 3.5%. Kreditni rezultat koji je između 500 i 579 znači da ćete morati spustiti 10% kupoprodajne cijene.
Ne mora sve doći iz štednje. Novac od poklona možete koristiti za svoj predujam FHA-e, sve dok donator dostavi pismo sa svojim podacima za kontakt, odnosom s vama, iznosom dara i izjavom da se ne očekuje povrat.
Omjer duga i prihoda (DTI)
FHA zahtijeva DTI manji od 50, što znači da vaša ukupna mjesečna plaćanja duga ne mogu biti veća od 50% vašeg prihoda prije oporezivanja. To uključuje dugove koje ne plaćate aktivno.
Za studentske zajmove na odgodu, vaš pokrovitelj FHA zajma uključit će 1% ukupnog zajma kao iznos mjesečne uplate. Za druge vrste zajmova koje trenutno ne otplaćujete, osiguravatelji će koristiti 5% ukupnog zajma za izračun vašeg DTI-ja.
Odobrenje vlasništva
Nekretnina koju pokušavate kupiti FHA zajmom, bilo da se radi o kući, stanu, industrijskoj kući ili višeobiteljskoj kući, mora ispunjavati minimalne zahtjeve FHA za imovinu.
FHA zahtijeva procjenu koja je odvojena i razlikuje se od inspekcije doma. Žele biti sigurni da je kuća dobra investicija, drugim riječima, da vrijedi onoliko koliko za nju plaćate i da zadovoljava osnovne standarde sigurnosti i stanovanja.
Za FHA 203(k) zajam, nekretnina može proći dvije odvojene procjene: procjena "kakva jest" koja procjenjuje njezino trenutno stanje i procjena "nakon poboljšanja" koja procjenjuje vrijednost nakon što je posao dovršen.
Hipotekarno osiguranje
FHA osiguranje hipoteke ugrađeno je u svaki zajam. Kada dobijete FHA hipoteku, unaprijed ćete platiti hipotekarno osiguranje (koje se može uključiti u ukupni iznos zajma), a nakon toga plaćati mjesečno.
Ako počnete s predujmom manjim od 10%, nastavit ćete plaćati hipotekarno osiguranje tijekom trajanja kredita. Oni s 10% predujma plaćat će FHA hipotekarno osiguranje 11 godina.
ODNOSE: Potpuni vodič za početnike za pronalaženje najboljih osobnih zajmova za lošu kreditnu sposobnost
Kako se prijaviti za FHA zajam?
Da biste podnijeli zahtjev za FHA zajam, od vas će se tražiti vaši osobni i financijski dokumenti, uključujući, ali ne ograničavajući se na:
- Važeći broj socijalnog osiguranja.
- Dokaz o američkom državljanstvu, legalnom stalnom boravku ili podobnosti za rad u SAD-u
- Bankovni izvodi za najmanje 30 dana. Također ćete morati priložiti dokumentaciju za sve pologe učinjene tijekom tog vremena (obično isplate).
Vaš zajmodavac može automatski dohvatiti neku potrebnu dokumentaciju, poput kreditnih izvješća, poreznih prijava i evidencije o zaposlenju. Posebne okolnosti, primjerice ako ste student ili nemate kreditnu ocjenu, mogu zahtijevati dodatnu papirologiju.
Ako vjerujete da ispunjavate uvjete za FHA zajam i spremni ste se prijaviti, prvi korak je dobiti prethodno odobrenje od svog odabranog zajmodavca.
To može biti vaša lokalna banka ili kreditna unija, neovisni hipotekarni posrednik ili bilo koji broj nacionalnih hipotekarnih zajmodavaca na mreži.
Nemojte se bojati započeti proces s jednim ili dva zajmodavca i dobiti ponudu za cijene, naknade i naknade. Čak i uz FHA zajam, hipotekarni posao je konkurentan i razlika u stopama ili troškovima zatvaranja može vam uštedjeti tisuće.
Ograničenja zajma FHA
Bez obzira koju vrstu FHA kredita tražite, postojat će ograničenja na iznos hipoteke. Ta se ograničenja razlikuju ovisno o županiji. Ograničenja kredita FHA kreću se od 331,760 USD do 765,600 USD.
Gornja granica za FHA zajmove za obiteljske kuće u niskobudžetnim županijama je 331,760 USD. Jedan primjer je Lucas County, Ohio, gdje se nalazi Toledo. Gornja granica za FHA zajmove u skupljim okruzima je 765,600 dolara – na primjer okrug San Francisco, Kalifornija.
Neke županije imaju cijene nekretnina koje su negdje između, tako da su ograničenja kredita FHA također u sredini. Jedan primjer je Denver County, Colorado, gdje je FHA limit kredita 575,000 USD.
Koje su prednosti i mane FHA zajmova?
Zajmovi FHA imaju mnoge prednosti koje ih čine odličnom opcijom za zajmoprimce, ali postoje i nedostaci. Pogledajmo ih;
Prednosti FHA kredita
- Niži minimalni kreditni rezultati od uobičajenih zajmova.
- Kapara već od 3.5%.
- Dopušteni omjeri duga i prihoda do 50%.
Nedostaci FHA kredita
- FHA hipotekarno osiguranje traje cijelo vrijeme trajanja kredita s predujmom manjim od 10%.
- Nekretnina mora ispunjavati stroge zdravstvene i sigurnosne standarde.
- Iznos kredita ne može premašiti suglasni limit za područje.
Iako FHA postavlja standardne zahtjeve, zahtjevi zajmodavaca koje je odobrila FHA mogu biti drugačiji.
FHA kamatne stope i naknade također se razlikuju ovisno o zajmodavcu, stoga je važno napraviti usporedbu. Dobivanje prethodnog odobrenja hipoteke od više od jednog zajmodavca može vam pomoći u usporedbi ukupnog troška zajma.
Koje su razlike između FHA zajma i konvencionalnog zajma?
Lakše se kvalificirati za FHA zajam nego za konvencionalni zajam, koji je hipoteka koja nije osigurana ili za koju ne jamči savezna vlada.
- FHA zajmovi omogućuju niže kreditne rezultate od uobičajenih zajmova i, u nekim slučajevima, niže mjesečne isplate osiguranja hipoteke.
- Pravila FHA su liberalnija u pogledu darova u obliku predujma od obitelji, poslodavaca ili dobrotvornih organizacija.
- FHA zajmovi mogu uključivati troškove zatvaranja koji nisu potrebni za konvencionalne zajmove.
Često postavljana pitanja o FHA zajmovima
Tko se može kvalificirati za FHA hipoteku?
Da biste se kvalificirali za FHA zajam, morat ćete ispuniti zahtjeve FHA, uključujući prihvatljivu kreditnu ocjenu (minimum varira ovisno o iznosu vašeg predujma) i omjer duga i prihoda manji od 50%.
Koji mi je kreditni rezultat potreban za FHA zajam?
Smjernice FHA postavljaju minimalni kreditni rezultat od 500 za zajmoprimce koji plaćaju predujam od najmanje 10%, i 580 za predujam između 3.5% i 10%. Međutim, zajmodavci često zahtijevaju više kreditne rezultate kako bi se kvalificirali za FHA zajmove. Ako bi vaš kreditni rezultat mogao poslužiti, razmislite o načinima za povećanje kredita.
Zaključak
Iako FHA zajam može zvučati sjajno, nije za svakoga. Neće pomoći onima s kreditnim rezultatom ispod 500. Za one s lošom kreditnom sposobnošću, osobni zajam bi mogao biti bolja opcija za razmatranje. Nasuprot tome, ambicioznim vlasnicima kuća koji si mogu priuštiti veliki predujam možda bi bolje stajalo uz konvencionalnu hipoteku. Veća je vjerojatnost da će dugoročno moći uštedjeti više novca zahvaljujući nižim kamatama i premijama osiguranja hipoteke koje nude konvencionalni zajmodavci.
Prije podnošenja zahtjeva za kredit, provjerite znate li na što trošite svoj novac i koliko vam stvarno treba. Pokušajte ne posuđivati više nego što možete vratiti i pobrinite se da možete podnijeti mjesečna plaćanja zajedno s ostalim obvezama.
Ne zaboravite usporediti zajmodavce kako biste pronašli najbolje FHA zajmove za sebe. Pogledajte nekoliko zajmodavaca i usporedite kamatne stope, naknade za pokretanje i druge uvjete. Pažljivo proučite situaciju kako biste mogli odabrati zajam koji će vam najviše odgovarati.
Imate li pitanja o tome kako pristupiti FHA zajmovima? Slobodno nam se javite kako bismo vam mogli pomoći sa svim informacijama koje su vam potrebne.
Nadamo se da će vam ovo biti od koristi. Molimo, nemojte se ustručavati podijeliti ih s prijateljima, kolegama i rođacima za koje znate da bi mogle trebati ovakve informacije. Hvala na brizi i ugodan vam život!