Dernière mise à jour le 8 novembre 2020
Cette page fournit des informations détaillées sur la façon d'accéder aux prêts FHA. Ici, vous découvrirez ce que sont les prêts FHA, comment les obtenir, les conditions d'accès aux prêts FHA, le processus de demande et toutes les autres informations importantes que vous pourriez avoir besoin de connaître sur les prêts FHA. S'il vous plaît restez à l'écoute.
Table des Matières
Qu'est-ce qu'un prêt FHA ?
Un prêt de la Federal Housing Administration (FHA) est une hypothèque assurée par la Federal Housing Administration (FHA) et émise par un prêteur agréé par la FHA. Les prêts FHA sont destinés aux emprunteurs à revenus faibles et moyens ; ils nécessitent un acompte minimum inférieur et des cotes de crédit inférieures à celles de nombreux prêts conventionnels.
Vous pouvez désormais emprunter jusqu'à 96.5 % de la valeur de votre maison avec un prêt FHA. Cela signifie que vous devez effectuer un versement initial de 3.5 %. Vous avez besoin d’une cote de crédit d’au moins 580 pour être admissible. Si votre pointage de crédit se situe entre 500 et 579, vous pouvez toujours obtenir un prêt FHA si vous versez un acompte de 10 %.
Avec les prêts FHA, votre acompte peut provenir de l’épargne, d’un cadeau financier d’un membre de la famille ou d’une subvention pour l’aide au versement initial. En raison de leurs nombreux avantages, les prêts FHA sont populaires auprès des premiers acheteurs de maison.
Il est important de noter qu’avec un prêt FHA, la FHA ne vous prête pas réellement d’argent pour un prêt hypothécaire. Au lieu de cela, vous obtenez un prêt auprès d'un prêteur agréé par la FHA, comme une banque ou une autre institution financière. Cependant, la FHA garantit le prêt. Certaines personnes l’appellent un prêt assuré par la FHA, pour cette raison.
Afin de garantir la garantie de la FHA, les emprunteurs admissibles à un prêt de la FHA doivent également souscrire une assurance hypothécaire et les primes sont versées à la FHA. Votre prêteur supporte moins de risques car la FHA paiera une réclamation au prêteur si vous ne remboursez pas le prêt.
Types de prêts FHA
La FHA propose une variété d'options de prêt.
1. Hypothèque de conversion sur valeur domiciliaire (HECM)
Il s'agit d'un programme de prêt hypothécaire inversé qui aide les personnes âgées de 62 ans et plus à convertir la valeur nette de leur maison en espèces tout en conservant le titre de propriété de la maison. Vous choisissez comment retirer les fonds, soit sous forme d’un montant mensuel fixe, soit sous forme de marge de crédit (ou une combinaison des deux).
2. Prêt d'amélioration FHA 203(k)
Ce prêt prend en compte le coût de certaines réparations et rénovations. Ce prêt vous permet d'emprunter de l'argent pour l'achat et la rénovation d'une maison, ce qui peut faire une grande différence si vous n'avez pas beaucoup d'argent en main après avoir effectué un acompte.
3. Hypothèque économe en énergie FHA
Ce programme est un concept similaire au programme de prêt d'amélioration FHA 203(k), mais il vise les améliorations qui peuvent réduire vos factures de services publics, comme une nouvelle isolation ou l'installation de nouveaux systèmes d'énergie solaire ou éolienne. L’idée est que les maisons économes en énergie ont des coûts d’exploitation inférieurs, ce qui réduit les factures et libère davantage de revenus pour les remboursements hypothécaires.
4. Prêt en vertu de l'alinéa 245(a)
Il s'agit d'un programme destiné aux emprunteurs qui s'attendent à une augmentation de leurs revenus. Dans le cadre du programme de l'article 245(a), le prêt hypothécaire à paiement progressif commence par des versements mensuels initiaux inférieurs qui augmentent progressivement au fil du temps, et le prêt hypothécaire à capital croissant prévoit des augmentations programmées des versements mensuels du principal qui se traduisent par des durées de prêt plus courtes.
Comment accéder aux prêts FHA : éligibilité et conditions
Vous devrez satisfaire à un certain nombre de conditions pour être admissible à un prêt FHA. Il est important de noter qu’il s’agit des exigences minimales de la FHA et que les prêteurs peuvent avoir des stipulations supplémentaires. Pour vous assurer d'obtenir le meilleur taux hypothécaire et les meilleures conditions de prêt FHA, recherchez plus d'un prêteur approuvé par la FHA et comparez les offres.
Vous devrez remplir un certain nombre de conditions pour être éligible à un prêt FHA. Il est important de noter qu’il s’agit des exigences minimales de la FHA et que les prêteurs peuvent avoir des stipulations supplémentaires. Pour vous assurer d'obtenir les meilleurs taux hypothécaires et conditions de prêt FHA, achetez plus d'un prêteur approuvé par la FHA et comparez les offres.
Score de crédit
Le pointage de crédit minimum pour un prêt FHA est de 500. Si votre score se situe entre 500 et 579, vous pouvez toujours être admissible à un prêt FHA, mais vous devrez verser un acompte plus important. Encore une fois, il s’agit des directives de la FHA : les prêteurs individuels peuvent choisir d’exiger une cote de crédit minimale plus élevée.
Fonds d'acompte
Si vous avez une cote de crédit de 580 ou plus, votre acompte FHA peut être aussi bas que 3.5 %. Un pointage de crédit compris entre 500 et 579 signifie que vous devrez débourser 10 % du prix d'achat.
Il n’est pas nécessaire que tout cela provienne de l’épargne. Vous pouvez utiliser l'argent du don pour votre acompte FHA, à condition que le donateur fournisse une lettre avec ses coordonnées, sa relation avec vous, le montant du don et une déclaration indiquant qu'aucun remboursement n'est prévu.
Ratio de la dette au revenu (DTI)
La FHA exige un DTI inférieur à 50, ce qui signifie que le total de vos remboursements mensuels de dette ne peut pas dépasser 50 % de votre revenu avant impôts. Cela inclut les dettes que vous ne payez pas activement.
Pour les prêts étudiants en différé, votre souscripteur de prêt FHA inclura 1 % du total du prêt comme montant du paiement mensuel. Pour les autres types de prêts que vous ne remboursez pas actuellement, les souscripteurs utiliseront 5 % du total du prêt pour calculer votre DTI.
Approbation de la propriété
La propriété que vous essayez d'acheter avec un prêt FHA, qu'il s'agisse d'une maison, d'un condo, d'une maison préfabriquée ou d'une maison multifamiliale, doit répondre aux exigences minimales de la FHA en matière de propriété.
La FHA exige une évaluation distincte et différente d'une inspection de la maison. Ils veulent s'assurer que la maison est un bon investissement, en d'autres termes, qu'elle vaut ce que vous payez et qu'elle répond aux normes de base en matière de sécurité et d'habitabilité.
Pour un prêt FHA 203(k), la propriété peut faire l'objet de deux évaluations distinctes : une évaluation « en l'état » qui évalue son état actuel, et une évaluation « après amélioration » estimant la valeur une fois les travaux terminés.
Assurance hypothécaire
L'assurance hypothécaire FHA est intégrée à chaque prêt. Lorsque vous obtenez un prêt hypothécaire FHA, vous effectuerez un paiement initial d'assurance hypothécaire (qui peut être intégré au montant total du prêt) et effectuerez des versements mensuels par la suite.
Si vous commencez avec une mise de fonds inférieure à 10 %, vous continuerez à payer une assurance hypothécaire pendant toute la durée du prêt. Ceux qui disposent d’un acompte de 10 % paieront une assurance hypothécaire FHA pendant 11 ans.
EN RELATION: Un guide complet du débutant pour trouver les meilleurs prêts personnels en cas de mauvais crédit
Comment demander un prêt FHA ?
Pour demander un prêt FHA, vous aurez besoin de vos documents personnels et financiers, y compris, mais sans s'y limiter :
- Un numéro de sécurité sociale valide.
- Preuve de citoyenneté américaine, de résidence permanente légale ou d'éligibilité à travailler aux États-Unis
- Relevés bancaires des 30 derniers jours au minimum. Vous devrez également fournir des documents pour tout dépôt effectué pendant cette période (généralement des fiches de paie).
Votre prêteur pourra peut-être récupérer automatiquement certains documents requis, comme les rapports de crédit, les déclarations de revenus et les dossiers d'emploi. Des circonstances particulières, comme si vous êtes étudiant ou si vous n'avez pas de cote de crédit, peuvent nécessiter des documents supplémentaires.
Si vous pensez être éligible à un prêt FHA et que vous êtes prêt à postuler, la première étape consiste à obtenir l'approbation préalable du prêteur de votre choix.
Il peut s'agir de votre banque ou coopérative de crédit locale, d'un courtier hypothécaire indépendant ou de tout autre prêteur hypothécaire national en ligne.
N'ayez pas peur d'entamer le processus avec un ou deux prêteurs et d'obtenir un devis pour les taux, les frais et les charges. Même avec un prêt FHA, le secteur des prêts hypothécaires est compétitif et la différence de taux ou de frais de clôture peut vous faire économiser des milliers de dollars.
Limites de prêt FHA
Quel que soit le type de prêt FHA que vous recherchez, le montant du prêt hypothécaire sera limité. Ces limites varient selon le comté. Les limites des prêts FHA vont de 331,760 765,600 $ à XNUMX XNUMX $.
La limite supérieure des prêts FHA sur les maisons unifamiliales dans les comtés à faible coût est de 331,760 765,600 $. Un exemple est le comté de Lucas, dans l’Ohio, où se trouve Toledo. La limite supérieure des prêts FHA dans les comtés les plus chers est de XNUMX XNUMX $ – le comté de San Francisco, en Californie, par exemple.
Certains comtés ont des prix de l'immobilier qui se situent quelque part entre les deux, de sorte que les limites de prêt de la FHA se situent également au milieu. Un exemple est le comté de Denver, au Colorado, où la limite de prêt de la FHA est de 575,000 XNUMX $.
Quels sont les avantages et les inconvénients des prêts FHA ?
Les prêts FHA présentent de nombreux avantages qui en font une excellente option pour les emprunteurs, mais ils présentent également des inconvénients. Jetons-y un coup d'œil ;
Avantages des prêts FHA
- Des cotes de crédit minimales inférieures à celles des prêts conventionnels.
- Des acomptes aussi bas que 3.5 %.
- Des ratios dette/revenu pouvant atteindre 50 % sont autorisés.
Inconvénients des prêts FHA
- L'assurance hypothécaire FHA dure toute la durée du prêt avec un acompte inférieur à 10 %.
- La propriété doit répondre à des normes strictes de santé et de sécurité.
- Le montant du prêt ne peut pas dépasser la limite conforme à la zone.
Même si la FHA fixe des exigences standard, les exigences des prêteurs agréés par la FHA peuvent être différentes.
Les taux d'intérêt et les frais de la FHA varient également selon le prêteur, il est donc important de comparer les prix. Obtenir une préapprobation hypothécaire de plusieurs prêteurs peut vous aider à comparer le coût total du prêt.
Quelles sont les différences entre un prêt FHA et un prêt conventionnel ?
Il est plus facile d'être admissible à un prêt FHA qu'à un prêt conventionnel, qui est un prêt hypothécaire qui n'est ni assuré ni garanti par le gouvernement fédéral.
- Les prêts FHA permettent des cotes de crédit inférieures à celles des prêts conventionnels et, dans certains cas, des mensualités d'assurance hypothécaire inférieures.
- Les règles de la FHA sont plus libérales en ce qui concerne les dons d'acompte de la part de la famille, des employeurs ou des organisations caritatives.
- Les prêts FHA peuvent impliquer des frais de clôture qui ne sont pas requis par les prêts conventionnels.
Foire aux questions sur les prêts FHA
Qui peut bénéficier d’un prêt hypothécaire FHA ?
Pour être admissible à un prêt FHA, vous devrez répondre aux exigences de la FHA, notamment un pointage de crédit acceptable (le minimum varie en fonction du montant de votre acompte) et un ratio dette/revenu inférieur à 50 %.
De quel pointage de crédit ai-je besoin pour un prêt FHA ?
Les directives de la FHA fixent une cote de crédit minimale de 500 pour les emprunteurs effectuant des acomptes d'au moins 10 % et de 580 pour un acompte compris entre 3.5 % et 10 %. Cependant, les prêteurs exigent souvent des cotes de crédit plus élevées pour être admissibles aux prêts FHA. Si votre pointage de crédit pourrait nécessiter du travail, envisagez des moyens de développer votre crédit.
Conclusion
Même si un prêt FHA peut sembler intéressant, il ne convient pas à tout le monde. Cela n'aidera pas ceux dont la cote de crédit est inférieure à 500. Pour ceux qui ont un mauvais crédit, un prêt personnel peut être une meilleure option à envisager. En revanche, les futurs propriétaires qui peuvent se permettre une mise de fonds importante pourraient être mieux lotis avec un prêt hypothécaire conventionnel. Ils sont plus susceptibles de pouvoir économiser davantage d’argent à long terme grâce aux taux d’intérêt et aux primes d’assurance hypothécaire plus bas proposés par les prêteurs conventionnels.
Avant de demander un prêt, assurez-vous de bien comprendre à quoi vous dépensez votre argent et de combien vous avez réellement besoin. Essayez de ne pas emprunter plus que ce que vous pouvez rembourser et assurez-vous de pouvoir gérer vos paiements mensuels ainsi que vos autres obligations.
N'oubliez pas de comparer les prêteurs pour trouver les meilleurs prêts FHA pour vous. Recherchez plusieurs prêteurs et comparez les taux d’intérêt, les frais de montage et d’autres conditions. Examinez attentivement la situation afin de pouvoir choisir le prêt qui vous convient le mieux.
Avez-vous des questions sur la façon d'accéder aux prêts FHA ? N'hésitez pas à nous le faire savoir afin que nous puissions vous aider avec toutes les informations dont vous aurez besoin.
Nous espérons que cela vous sera utile. N'hésitez pas à le partager avec vos amis, collègues et parents qui, selon vous, pourraient avoir besoin de ce type d'informations. Merci de votre attention et bonne chance à venir !