Viimeksi päivitetty 8. marraskuuta 2020
Tällä sivulla on yksityiskohtaista tietoa FHA-lainojen saamisesta. Täällä käydään läpi, mitä FHA-lainat ovat, miten niitä saa, FHA-lainojen käyttövaatimukset, hakuprosessi ja kaikki muut tärkeät tiedot, jotka sinun on ehkä tiedettävä FHA-lainoista. Pysy kuulolla.
Sisällysluettelo
Mikä on FHA-laina?
Federal Housing Administration (FHA) -laina on asuntolaina, jonka on vakuuttanut Federal Housing Administration (FHA) ja jonka myöntää FHA:n hyväksymä lainanantaja. FHA-lainat ovat pieni- ja keskituloisille lainaajille; ne vaativat pienemmän vähimmäiskäsimaksun ja alhaisemmat luottopisteet kuin monet perinteiset lainat.
Voit nyt lainata jopa 96.5 % asuntosi arvosta FHA-lainalla. Tämä tarkoittaa, että sinun on suoritettava 3.5 prosentin alkumaksu. Sinulla on oltava vähintään 580 luottopisteet päästäksesi. Jos luottopisteesi putoaa välillä 500–579, voit silti saada FHA-lainan, jos maksat 10 % käsirahaa.
FHA-lainoilla käsirahasi voi tulla säästöistä, rahalahjasta perheenjäseneltä tai apurahaa käsiraha-apuun. Monien etujensa vuoksi FHA-lainat ovat suosittuja ensiasunnon ostajien keskuudessa.
On tärkeää huomata, että FHA-lainalla FHA ei itse asiassa lainaa sinulle rahaa asuntolainaa varten. Sen sijaan saat lainan FHA:n hyväksymältä lainanantajalta, kuten pankilta tai toiselta rahoituslaitokselta. FHA kuitenkin takaa lainan. Jotkut ihmiset kutsuvat sitä FHA-vakuutetuksi lainaksi tästä syystä.
FHA:n takuun turvaamiseksi lainanottajien, jotka ovat oikeutettuja FHA-lainaan, on ostettava myös asuntolainavakuutus, ja FHA:lle maksetaan vakuutusmaksuja. Lainanantajasi kantaa vähemmän riskiä, koska FHA maksaa lainanantajalle vaatimuksen, jos laiminlyöt lainan.
FHA-lainojen tyypit
FHA tarjoaa erilaisia lainavaihtoehtoja.
1. Home Equity Conversion Mortgage (HECM)
Tämä on käänteinen asuntolainaohjelma, joka auttaa 62-vuotiaita ja sitä vanhempia eläkeläisiä muuttamaan kotinsa pääomat rahaksi säilyttäen samalla omistusoikeuden kotiin. Voit valita, miten nostat varat, joko kiinteänä kuukausisummana tai luottorajana (tai molempien yhdistelmänä).
2. FHA 203(k) Improvement Loan
Tämä laina ottaa huomioon tiettyjen korjausten ja korjausten kustannukset. Tällä yhdellä lainalla voit lainata rahaa sekä asunnon ostoon että kodin kunnostukseen, mikä voi olla suuri ero, jos sinulla ei ole käsissäsi paljon käteistä käsirahan suorittamisen jälkeen.
3. FHA energiatehokas asuntolaina
Tämä ohjelma on samanlainen konsepti kuin FHA 203(k) Improvement Loan -ohjelma, mutta se on suunnattu päivityksiin, jotka voivat alentaa sähkölaskujasi, kuten uusi eristys tai uusien aurinko- tai tuulienergiajärjestelmien asennus. Ajatuksena on, että energiatehokkaissa kodeissa on alhaisemmat käyttökustannukset, mikä pienentää laskuja ja lisää tuloja asuntolainojen maksuun.
4. 245 § (a) Laina
Tämä on ohjelma lainanottajille, jotka odottavat tulojensa kasvavan. Osan 245(a) ohjelman mukaisesti Graduated Payment Mortgage -laina alkaa pienemmillä kuukausittaisilla alkumaksuilla, jotka kasvavat vähitellen ajan myötä, ja kasvava osakkeiden asuntolaina on suunnitellut kuukausittaisten pääomamaksujen korotuksia, jotka johtavat lyhyempiin laina-aikaan.
Kuinka saada FHA-lainoja: kelpoisuus ja vaatimukset
Sinun on täytettävä useita vaatimuksia saadaksesi FHA-lainan. On tärkeää huomata, että nämä ovat FHA:n vähimmäisvaatimuksia ja lainanantajilla voi olla lisäehtoja. Varmistaaksesi, että saat parhaan FHA-asuntolainan koron ja lainaehdot, osta useammalta kuin yhdeltä FHA:n hyväksymältä lainanantajalta ja vertaa tarjouksia.
Sinun on täytettävä useita vaatimuksia, jotta voit saada FHA-lainan. On tärkeää huomata, että nämä ovat FHA:n vähimmäisvaatimukset ja että lainanantajilla voi olla lisäehtoja. Varmistaaksesi, että saat parhaat FHA:n asuntolainakorot ja lainaehdot, osta useampi kuin yksi FHA:n hyväksymä lainanantaja ja vertaa tarjouksia.
Luottoarvo
FHA-lainan vähimmäisluottopistemäärä on 500. Jos pistemääräsi putoaa 500 ja 579 välillä, voit silti saada FHA-lainan, mutta sinun on suoritettava suurempi käsiraha. Nämä ovat jälleen FHA-ohjeita – yksittäiset lainanantajat voivat halutessaan vaatia korkeamman vähimmäisluottopisteen.
Etumaksurahastot
Jos luottopisteesi on 580 tai korkeampi, FHA-käsirahasi voi olla jopa 3.5 %. Luottopisteiden välillä 500–579 tarkoittaa, että joudut pudottamaan 10 % ostohinnasta.
Kaiken ei tarvitse tulla säästöistä. Voit käyttää lahjarahoja FHA:n käsirahaan, kunhan lahjoittaja toimittaa kirjeen, jossa on yhteystietonsa, suhteensa sinuun, lahjan summa ja ilmoitus siitä, että takaisinmaksua ei odoteta.
Velka-tulosuhde (DTI)
FHA vaatii DTI:tä alle 50, mikä tarkoittaa, että kuukausittaiset velkamaksusi eivät voi olla enempää kuin 50 % tuloistasi ennen veroja. Tämä sisältää velat, joita et maksa aktiivisesti.
Lykättyjen opintolainojen osalta FHA-lainan takaajasi sisällyttää 1 % lainan kokonaismäärästä kuukausimaksun määräksi. Muiden lainojen osalta, joita et tällä hetkellä maksa takaisin, vakuutuksenantajat käyttävät 5 % lainan kokonaissummasta DTI:n laskemiseen.
Kiinteistön hyväksyntä
Kiinteistön, jota yrität ostaa FHA-lainalla, olipa kyseessä talo, asunto, valmistettu koti tai moniperhetalo, on täytettävä FHA:n vähimmäisomaisuusvaatimukset.
FHA vaatii arvioinnin, joka on erillinen ja eroaa kotitarkastuksesta. He haluavat olla varmoja, että koti on hyvä sijoitus, toisin sanoen sen arvoinen, mitä siitä maksat, ja varmistaa, että se täyttää perusturvallisuus- ja asumisstandardit.
FHA 203(k) -lainaa varten kiinteistölle voidaan tehdä kaksi erillistä arviointia: "sellaisenaan" -arviointi, joka arvioi sen nykyisen tilan, ja "parannetun jälkeen" -arviointi, jossa arvioidaan arvo työn valmistuttua.
Asuntolainavakuutus
FHA:n asuntolainavakuutus sisältyy jokaiseen lainaan. Kun saat FHA-asuntolainan, maksat etukäteen asuntolainavakuutusmaksun (joka voidaan sisällyttää lainan kokonaismäärään) ja suoritat kuukausimaksut sen jälkeen.
Jos aloitat alle 10 %:n käsirahalla, maksat edelleen asuntolainavakuutuksen laina-ajan. Ne, joilla on 10% käsiraha, maksavat FHA-asuntolainavakuutuksen 11 vuodeksi.
SAMANKALTAISET Täydellinen aloittelijaopas parhaiden henkilökohtaisten lainojen löytämiseen huonoille luottotiedoille
Kuinka hakea FHA-lainaa?
FHA-lainan hakemiseen vaaditaan henkilökohtaiset ja taloudelliset asiakirjasi, mukaan lukien, mutta ei rajoittuen:
- Kelvollinen sosiaaliturvatunnus.
- Todiste Yhdysvaltain kansalaisuudesta, laillisesta pysyvästä asuinpaikasta tai kelpoisuudesta työskennellä Yhdysvalloissa
- Pankkitiliotteet vähintään viimeiseltä 30 päivältä. Sinun on myös toimitettava asiakirjat kaikista tänä aikana tehdyistä talletuksista (yleensä maksuerät).
Lainanantajasi saattaa pystyä automaattisesti hakemaan joitain vaadittuja asiakirjoja, kuten luottoraportteja, veroilmoituksia ja työllisyystietoja. Erityisolosuhteet, kuten jos olet opiskelija tai sinulla ei ole luottotietoja, voivat vaatia lisäpaperityötä.
Jos uskot olevasi oikeutettu FHA-lainaan ja olet valmis hakemaan, ensimmäinen askel on saada ennakkohyväksyntä valitsemaltasi lainanantajalta.
Tämä voi olla paikallinen pankkisi tai luotto-osuuskunta, riippumaton asuntolainavälittäjä tai mikä tahansa kansallinen online-asuntoluottolainanantaja.
Älä pelkää aloittaa prosessia yhden tai kahden lainanantajan kanssa ja saada tarjous koroista, maksuista ja maksuista. Jopa FHA-lainalla asuntolainaliiketoiminta on kilpailukykyistä ja korkojen tai sulkemiskustannusten erot voivat säästää tuhansia.
FHA:n lainarajat
Riippumatta siitä, minkä tyyppistä FHA-lainaa etsit, asuntolainan määrällä on rajoituksia. Nämä rajat vaihtelevat kunnittain. FHA:n lainarajat vaihtelevat 331,760 765,600 dollarista XNUMX XNUMX dollariin.
FHA-lainojen yläraja omakotitaloille edullisissa läänissä on 331,760 765,600 dollaria. Yksi esimerkki on Lucas County, Ohio, jossa Toledo sijaitsee. FHA-lainojen yläraja kalliimmissa maakunnissa on XNUMX XNUMX dollaria – esimerkiksi San Francisco County, Kalifornia.
Joissakin kunnissa asuntojen hinnat putoavat jonnekin siltä väliltä, joten myös FHA:n lainarajat ovat puolivälissä. Yksi esimerkki on Denver County, Colorado, jossa FHA:n lainaraja on 575,000 XNUMX dollaria.
Mitkä ovat FHA-lainojen edut ja haitat?
FHA-lainoilla on monia etuja, jotka tekevät niistä loistavan vaihtoehdon lainaajille, mutta niillä on myös haittoja. Katsotaanpa niitä;
FHA-lainojen edut
- Alhaisemmat vähimmäisluottopisteet kuin perinteisillä lainoilla.
- Käsirahat jopa 3.5 %.
- Velka-tulosuhde sallittiin jopa 50 %.
FHA-lainojen haitat
- FHA:n asuntolainavakuutus kestää koko laina-ajan alle 10 prosentin käsirahalla.
- Kiinteistön tulee täyttää tiukat terveys- ja turvallisuusstandardit.
- Lainamäärä ei voi ylittää alueen mukaista rajaa.
Vaikka FHA asettaa vakiovaatimukset, FHA:n hyväksymien lainanantajien vaatimukset voivat olla erilaisia.
FHA-korot ja -palkkiot vaihtelevat myös lainanantajan mukaan, joten on tärkeää tehdä vertailua. Asuntolainan ennakkohyväksynnän saaminen useammalta kuin yhdeltä lainanantajalta voi auttaa sinua vertailemaan lainan kokonaiskustannuksia.
Mitä eroa on FHA-lainan ja perinteisen lainan välillä?
On helpompi saada FHA-laina kuin perinteinen laina, joka on asuntolaina, jota liittovaltion hallitus ei ole vakuuttanut tai takaanut.
- FHA-lainat mahdollistavat alhaisemmat luottopisteet kuin perinteiset lainat ja joissakin tapauksissa pienemmät kuukausittaiset asuntolainavakuutusmaksut.
- FHA:n säännöt ovat vapaampia perheiltä, työnantajilta tai hyväntekeväisyysjärjestöiltä saatujen käsirahalahjojen suhteen.
- FHA-lainoihin voi liittyä sulkemiskustannuksia, joita tavanomaiset lainat eivät vaadi.
Usein kysyttyjä kysymyksiä FHA-lainoista
Kuka voi saada FHA-asuntolainan?
Saadaksesi FHA-lainan, sinun on täytettävä FHA-vaatimukset, mukaan lukien hyväksyttävä luottopisteet (minimi vaihtelee käsirahasi määrän mukaan) ja alle 50 %:n velka-tulosuhde.
Millaiset luottopisteet tarvitsen FHA-lainaa varten?
FHA:n ohjeet asettavat luottopistemääräksi 500 vähintään 10 %:n käsirahaa maksaville lainaajille ja 580 3.5–10 %:n käsirahalle. Lainanantajat vaativat kuitenkin usein korkeampia luottopisteitä saadakseen FHA-lainoja. Jos luottopisteesi voisi käyttää työtä, harkitse tapoja parantaa luottotietosi.
Yhteenveto
Vaikka FHA-laina saattaa kuulostaa hyvältä, se ei ole kaikille. Se ei auta niitä, joiden luottopisteet ovat alle 500. Niille, joilla on huono luottoluokitus, henkilökohtainen laina voi olla parempi vaihtoehto. Sitä vastoin pyrkivät asunnonomistajat, joilla on varaa suureen käsirahaan, voivat pärjätä paremmin perinteisellä asuntolainalla. He pystyvät todennäköisemmin säästämään enemmän rahaa pitkällä aikavälillä perinteisten lainanantajien tarjoamien alhaisempien korkojen ja asuntolainavakuutusmaksujen ansiosta.
Ennen lainan hakemista varmista, että ymmärrät, mihin käytät rahojasi ja kuinka paljon todella tarvitset. Älä lainaa enempää kuin pystyt maksamaan takaisin, ja varmista, että pystyt hoitamaan kuukausimaksut muiden velvoitteidesi ohella.
Muista vertailla lainanantajia löytääksesi sinulle parhaat FHA-lainat. Tutustu useisiin lainanantajiin ja vertaile korkoja, aloituspalkkioita ja muita ehtoja. Tarkkaile tilannetta tarkasti, jotta voit valita sinulle parhaiten sopivan lainan.
Onko sinulla kysyttävää FHA-lainojen saamisesta? Kerro meille rohkeasti, jotta voimme auttaa sinua kaikissa tarvitsemissasi tiedoissa.
Toivomme, että tämä on sinulle hyödyllistä. Älä epäröi jakaa sitä ystävien, työtovereiden ja sukulaisten kanssa, joiden tiedät tarvitsevan tällaista tietoa. Kiitos huolenpidosta ja hyvää jatkoa!