نحوه دسترسی به وام های FHA (شرایط، الزامات و فرآیند درخواست)

آخرین به روزرسانی در 8 نوامبر 2020

این صفحه اطلاعات دقیقی در مورد نحوه دسترسی به وام های FHA ارائه می دهد. در اینجا، نحوه دریافت وام های FHA، الزامات دسترسی به وام های FHA، فرآیند درخواست و سایر اطلاعات مهمی که ممکن است لازم باشد در مورد وام های FHA بدانید، به شما آموزش داده خواهد شد. لطفا با ما همراه باشید.

وام FHA چیست؟

 وام اداره مسکن فدرال (FHA) وام مسکنی است که توسط اداره مسکن فدرال (FHA) بیمه شده و توسط وام دهنده مورد تایید FHA صادر می شود. وام های FHA برای وام گیرندگان با درآمد کم و متوسط ​​است. آنها به حداقل پیش پرداخت کمتر و امتیازات اعتباری کمتری نسبت به بسیاری از وام های معمولی نیاز دارند.

اکنون می توانید تا 96.5 درصد از ارزش خانه خود را با وام FHA وام بگیرید. این به این معنی است که شما باید یک پرداخت اولیه 3.5٪ انجام دهید. برای واجد شرایط بودن به امتیاز اعتباری حداقل 580 نیاز دارید. اگر امتیاز اعتباری شما بین 500 تا 579 باشد، در صورت پرداخت 10 درصد پیش پرداخت، همچنان می توانید وام FHA دریافت کنید.

با وام های FHA، پیش پرداخت شما می تواند از طریق پس انداز، هدیه مالی یکی از اعضای خانواده، یا کمک هزینه برای کمک پیش پرداخت باشد. وام های FHA به دلیل مزایای فراوانی که دارند، در بین خریدارانی که برای اولین بار خانه خرید می کنند، محبوب هستند.

توجه به این نکته مهم است که با وام FHA، FHA در واقع پولی را برای وام مسکن به شما قرض نمی دهد. در عوض، از یک وام دهنده مورد تایید FHA، مانند یک بانک یا موسسه مالی دیگر، وام دریافت می کنید. با این حال، FHA وام را تضمین می کند. به همین دلیل برخی افراد از آن به عنوان وام بیمه شده FHA یاد می کنند.

به منظور تضمین تضمین FHA، وام گیرندگانی که واجد شرایط دریافت وام FHA هستند نیز ملزم به خرید بیمه نامه رهنی هستند و پرداخت حق بیمه به FHA انجام می شود. وام دهنده شما ریسک کمتری را متحمل می شود زیرا FHA در صورت عدم پرداخت وام، ادعایی را به وام دهنده می پردازد.

انواع وام های FHA

FHA انواع گزینه های وام را ارائه می دهد.

1. وام مسکن تبدیل سهام (HECM)

این یک برنامه وام مسکن معکوس است که به سالمندان 62 ساله و بالاتر کمک می کند تا در عین حال که مالکیت خانه را حفظ می کنند، دارایی خانه خود را به پول نقد تبدیل کنند. شما نحوه برداشت وجه را انتخاب می کنید، چه به صورت مبلغ ثابت ماهانه یا یک خط اعتباری (یا ترکیبی از هر دو).

2. وام بهبود FHA 203 (k).

این وام در هزینه برخی تعمیرات و نوسازی وام نقش دارد. این یک وام به شما امکان می دهد هم برای خرید خانه و هم برای بهبود خانه پول قرض کنید، که اگر پس از پرداخت پیش پرداخت پول نقد زیادی در دست نداشته باشید، می تواند تفاوت زیادی ایجاد کند.

3. وام مسکن کارآمد انرژی FHA

این برنامه مفهومی مشابه برنامه FHA 203(k) Improvement Loan است، اما هدف آن ارتقاهایی است که می تواند صورتحساب های آب و برق شما را کاهش دهد، مانند عایق بندی جدید یا نصب سیستم های جدید انرژی خورشیدی یا بادی. ایده این است که خانه‌های با انرژی کارآمد هزینه‌های عملیاتی کمتری دارند، که صورت‌حساب‌ها را کاهش می‌دهد و درآمد بیشتری را برای پرداخت وام مسکن در دسترس قرار می‌دهد.

4. بخش 245 (الف) وام

این برنامه برای وام گیرندگانی است که انتظار دارند درآمدشان افزایش یابد. بر اساس برنامه بخش 245 (الف)، وام مسکن پرداخت فارغ‌التحصیل شده با پرداخت‌های اولیه ماهانه کمتر شروع می‌شود که به تدریج در طول زمان افزایش می‌یابد، و وام مسکن در حال رشد افزایشی را در پرداخت‌های اصلی ماهانه برنامه‌ریزی کرده است که منجر به مدت کوتاه‌تر وام می‌شود.

نحوه دسترسی به وام های FHA: واجد شرایط بودن و الزامات

برای واجد شرایط بودن برای وام FHA باید تعدادی از شرایط را برآورده کنید. توجه به این نکته مهم است که اینها حداقل الزامات FHA هستند و وام دهندگان ممکن است شرایط اضافی داشته باشند. برای اطمینان از دریافت بهترین نرخ وام مسکن و شرایط وام FHA، بیش از یک وام دهنده مورد تایید FHA را خریداری کنید و پیشنهادات را مقایسه کنید.

برای واجد شرایط بودن برای وام FHA باید تعدادی از شرایط را برآورده کنید. مهم است که توجه داشته باشید که اینها حداقل الزامات FHA هستند و وام دهندگان ممکن است شرایط اضافی داشته باشند. برای اطمینان از دریافت بهترین نرخ وام مسکن FHA و شرایط وام، بیش از یک وام دهنده مورد تایید FHA را خریداری کنید و پیشنهادات را مقایسه کنید.

نمره اعتباری

حداقل امتیاز اعتباری برای وام FHA 500 است. اگر امتیاز شما بین 500 تا 579 باشد، همچنان می توانید واجد شرایط دریافت وام FHA باشید، اما باید پیش پرداخت بزرگتری بپردازید. باز هم، اینها دستورالعمل های FHA هستند - وام دهندگان فردی می توانند حداقل امتیاز اعتباری بالاتری را درخواست کنند.

وجوه پیش پرداخت

اگر امتیاز اعتباری 580 یا بالاتر دارید، پیش پرداخت FHA شما می تواند تا 3.5٪ باشد. امتیاز اعتباری بین 500 تا 579 به این معنی است که باید 10 درصد از قیمت خرید را کاهش دهید.

همه اینها نباید از پس انداز ناشی شود. می‌توانید از پول هدیه برای پیش‌پرداخت FHA خود استفاده کنید، تا زمانی که اهداکننده نامه‌ای حاوی اطلاعات تماس، رابطه‌اش با شما، مبلغ هدیه و بیانیه‌ای مبنی بر عدم بازپرداخت ارائه دهد.

نسبت بدهی به درآمد (DTI)

FHA به DTI کمتر از 50 نیاز دارد، به این معنی که کل پرداخت های ماهانه بدهی شما نمی تواند بیش از 50٪ درآمد قبل از مالیات شما باشد. این شامل بدهی هایی است که شما فعالانه پرداخت نمی کنید.

برای وام های دانشجویی به تعویق افتاده، پذیره نویس وام FHA شما 1٪ از کل وام را به عنوان مبلغ پرداخت ماهانه شامل می شود. برای انواع دیگر وام‌هایی که در حال حاضر بازپرداخت نمی‌کنید، پذیره‌نویس‌ها 5 درصد از کل وام را برای محاسبه DTI شما استفاده خواهند کرد.

تایید ملک

ملکی که می‌خواهید با وام FHA بخرید، خواه یک خانه، یک کاندو، یک خانه تولیدی یا یک خانه چند خانواری باشد، باید حداقل الزامات دارایی FHA را برآورده کند.

FHA نیاز به ارزیابی جداگانه و متفاوت از بازرسی خانه دارد. آن‌ها می‌خواهند مطمئن شوند که خانه سرمایه‌گذاری خوبی است، به عبارت دیگر، ارزش هزینه‌ای را دارد که برای آن می‌پردازید و اطمینان حاصل کنند که استانداردهای اولیه ایمنی و زیست‌پذیری را رعایت می‌کند.

برای وام FHA 203(k)، ملک ممکن است تحت دو ارزیابی جداگانه قرار گیرد: یک ارزیابی «همانطور که هست» که وضعیت فعلی آن را ارزیابی می‌کند، و یک ارزیابی «پس از بهبود» که ارزش را پس از تکمیل کار تخمین می‌زند.

بیمه رهن

بیمه وام مسکن FHA در هر وام تعبیه شده است. هنگامی که وام مسکن FHA دریافت می کنید، پیش پرداخت بیمه وام مسکن (که می تواند به کل مبلغ وام اضافه شود) پرداخت می کنید و پس از آن پرداخت های ماهانه را انجام می دهید.

اگر با پیش پرداخت کمتر از 10 درصد شروع کنید، به پرداخت بیمه وام مسکن برای عمر وام ادامه می دهید. کسانی که 10 درصد پیش پرداخت دارند، بیمه وام مسکن FHA را به مدت 11 سال پرداخت خواهند کرد.

مربوط: راهنمای کامل مبتدیان برای یافتن بهترین وام های شخصی برای اعتبار بد

چگونه برای وام FHA اقدام کنیم؟

برای درخواست وام FHA، به اسناد شخصی و مالی خود نیاز دارید، از جمله:

1. شماره تامین اجتماعی معتبر
2. مدرک شهروندی ایالات متحده، اقامت دائم قانونی یا واجد شرایط بودن برای کار در ایالات متحده
3. صورت‌حساب‌های بانکی حداقل برای 30 روز گذشته. همچنین باید اسنادی را برای هرگونه سپرده گذاری در این مدت ارائه دهید (معمولاً اوراق خرد).

وام دهنده شما ممکن است بتواند به طور خودکار برخی از اسناد مورد نیاز مانند گزارش های اعتباری، اظهارنامه مالیاتی و سوابق شغلی را بازیابی کند. شرایط خاص مانند اینکه دانشجو هستید یا نمره اعتباری ندارید ممکن است به مدارک اضافی نیاز داشته باشد.

اگر فکر می کنید واجد شرایط وام FHA هستید و آماده درخواست هستید، اولین قدم دریافت تاییدیه از وام دهنده انتخابی خود است.

این می تواند بانک یا اتحادیه اعتباری محلی شما، یک کارگزار مستقل وام مسکن یا هر تعداد از وام دهندگان آنلاین ملی وام مسکن باشد.

از شروع فرآیند با یک یا دو وام دهنده و دریافت قیمت برای نرخ ها، کارمزدها و هزینه ها نترسید. حتی با وام FHA، تجارت وام مسکن رقابتی است و تفاوت در نرخ ها یا هزینه های بسته شدن می تواند هزاران نفر را برای شما نجات دهد.

محدودیت های وام FHA

مهم نیست که به دنبال چه نوع وام FHA هستید، محدودیت هایی در میزان وام مسکن وجود خواهد داشت. این محدودیت ها بر اساس شهرستان متفاوت است. محدوده وام FHA از 331,760 دلار تا 765,600 دلار متغیر است.

حد بالایی برای وام های FHA در خانه های تک خانواده در شهرستان های کم هزینه 331,760 دلار است. یکی از نمونه ها شهرستان لوکاس، اوهایو است که تولدو در آن واقع شده است. حد بالایی برای وام های FHA در شهرستان های گران تر 765,600 دلار است - برای مثال شهرستان سان فرانسیسکو، کالیفرنیا.

برخی از شهرستان‌ها قیمت‌های مسکن دارند که بین آن‌ها قرار می‌گیرد، بنابراین محدودیت‌های وام FHA نیز در وسط است. یکی از نمونه ها شهرستان دنور، کلرادو است که محدودیت وام FHA 575,000 دلار است.

مزایا و معایب وام های FHA چیست؟

وام های FHA مزایای زیادی دارند که آنها را به گزینه ای عالی برای وام گیرندگان تبدیل می کند، اما نکات منفی نیز وجود دارد. بیایید نگاهی به آنها بیندازیم؛

مزایای وام های FHA

1. حداقل امتیاز اعتباری کمتر از وام های معمولی.
2. پیش پرداخت ها به کمتر از 3.5٪.
3. نسبت بدهی به درآمد تا 50 درصد مجاز است.

معایب وام های FHA

1. بیمه وام مسکن FHA تمام مدت وام را با پیش پرداخت کمتر از 10 درصد ادامه می دهد.
2. اموال باید استانداردهای بهداشتی و ایمنی دقیق را رعایت کند.
3. مبلغ وام نمی تواند از حد مطابق با منطقه تجاوز کند.

حتی اگر FHA الزامات استاندارد را تعیین می کند، الزامات وام دهندگان مورد تایید FHA ممکن است متفاوت باشد.

نرخ بهره و کارمزد FHA نیز بر اساس وام دهنده متفاوت است، بنابراین مهم است که فروشگاه مقایسه کنید. دریافت پیش تأییدیه وام مسکن از بیش از یک وام دهنده می تواند به شما در مقایسه کل هزینه وام کمک کند.

تفاوت بین وام FHA و وام متعارف چیست؟

واجد شرایط بودن برای وام FHA آسانتر از وام معمولی است، که وام مسکنی است که توسط دولت فدرال بیمه یا تضمین نشده است.

1. وام های FHA امتیازات اعتباری کمتری را نسبت به وام های معمولی و در برخی موارد، پرداخت های ماهانه بیمه وام مسکن کمتر را ممکن می سازد.
2. قوانین FHA در مورد هدایای پول پیش پرداخت از طرف خانواده، کارفرمایان یا سازمان های خیریه آزادتر است.
3. وام های FHA ممکن است شامل هزینه های بسته شدنی باشد که برای وام های معمولی لازم نیست.

سوالات متداول در مورد وام های FHA

چه کسی می تواند واجد شرایط وام مسکن FHA باشد؟

برای واجد شرایط بودن برای وام FHA، باید شرایط FHA را برآورده کنید، از جمله امتیاز اعتباری قابل قبول (حداقل آن بر اساس میزان پیش پرداخت شما متفاوت است) و نسبت بدهی به درآمد کمتر از 50%.

چه امتیاز اعتباری برای وام FHA نیاز دارم؟

دستورالعمل های FHA حداقل امتیاز اعتباری 500 را برای وام گیرندگانی که حداقل 10٪ پیش پرداخت می کنند و 580 برای پیش پرداخت بین 3.5٪ تا 10٪ تعیین می کند. با این حال، وام دهندگان اغلب به نمرات اعتباری بالاتری برای واجد شرایط بودن برای وام های FHA نیاز دارند. اگر امتیاز اعتباری شما می تواند از کار استفاده کند، راه هایی را برای ایجاد اعتبار خود در نظر بگیرید.

نتیجه

در حالی که وام FHA ممکن است عالی به نظر برسد، برای همه مناسب نیست. برای کسانی که امتیاز اعتباری کمتر از 500 دارند، کمکی نمی کند. برای کسانی که اعتبار بد دارند، وام شخصی ممکن است گزینه بهتری باشد. در مقابل، صاحبان خانه‌های مشتاقی که می‌توانند پیش‌پرداخت زیادی را بپردازند، ممکن است با وام مسکن معمولی وضعیت بهتری داشته باشند. به لطف نرخ بهره پایین و حق بیمه وام مسکن ارائه شده توسط وام دهندگان معمولی، احتمال بیشتری وجود دارد که بتوانند در دراز مدت پول بیشتری پس انداز کنند.

قبل از درخواست وام، مطمئن شوید که می دانید پول خود را برای چه چیزی خرج می کنید و واقعاً چقدر نیاز دارید. سعی کنید بیشتر از چیزی که می توانید بازپرداخت کنید وام نگیرید و مطمئن شوید که می توانید پرداخت های ماهانه را همراه با سایر تعهدات خود انجام دهید.

به یاد داشته باشید که وام دهندگان را مقایسه کنید تا بهترین وام های FHA را برای خود پیدا کنید. به چندین وام دهنده نگاه کنید و نرخ های بهره، هزینه های مبدأ و سایر شرایط را مقایسه کنید. به وضعیت نگاه کنید تا بتوانید وامی را انتخاب کنید که بهترین کار را برای شما دارد.

آیا در مورد نحوه دسترسی به وام های FHA سؤالی دارید؟ لطفا در صورت تمایل به ما اطلاع دهید تا بتوانیم با هر اطلاعاتی که نیاز دارید به شما کمک کنیم.

امیدواریم این مورد برای شما مفید واقع شود. لطفاً در به اشتراک گذاشتن آن با دوستان، همکاران و بستگانی که می دانید ممکن است به این نوع اطلاعات نیاز داشته باشند، دریغ نکنید. از توجه شما متشکرم و اتفاق خوبی در پیش دارید!