Zuletzt aktualisiert am 8. November 2020
Auf dieser Seite finden Sie detaillierte Informationen zum Zugang zu FHA-Darlehen. Hier erfahren Sie, was FHA-Darlehen sind, wie Sie sie erhalten, welche Voraussetzungen für den Zugang zu FHA-Darlehen gelten, wie das Antragsverfahren abläuft und alle anderen wichtigen Informationen, die Sie über FHA-Darlehen wissen müssen. Bitte bleiben Sie dran.
Inhaltsverzeichnis
Was ist ein FHA-Darlehen?
Ein Darlehen der Federal Housing Administration (FHA) ist eine Hypothek, die von der Federal Housing Administration (FHA) versichert und von einem von der FHA zugelassenen Kreditgeber ausgegeben wird. FHA-Darlehen richten sich an Kreditnehmer mit niedrigem und mittlerem Einkommen; Sie erfordern eine geringere Mindestanzahlung und eine schlechtere Kreditwürdigkeit als viele herkömmliche Kredite.
Mit einem FHA-Darlehen können Sie jetzt bis zu 96.5 % des Wertes Ihres Eigenheims leihen. Das bedeutet, dass Sie eine Anzahlung von 3.5 % leisten müssen. Um sich zu qualifizieren, benötigen Sie einen Kredit-Score von mindestens 580. Wenn Ihre Kreditwürdigkeit zwischen 500 und 579 liegt, können Sie immer noch ein FHA-Darlehen erhalten, wenn Sie eine Anzahlung von 10 % leisten.
Bei FHA-Darlehen kann Ihre Anzahlung aus Ersparnissen, einer finanziellen Schenkung eines Familienmitglieds oder einem Zuschuss zur Anzahlungshilfe erfolgen. Aufgrund ihrer vielen Vorteile sind FHA-Darlehen bei Erstkäufern von Eigenheimen beliebt.
Es ist wichtig zu beachten, dass Ihnen die FHA bei einem FHA-Darlehen kein Geld für eine Hypothek leiht. Stattdessen erhalten Sie einen Kredit von einem von der FHA zugelassenen Kreditgeber, beispielsweise einer Bank oder einem anderen Finanzinstitut. Die FHA garantiert jedoch den Kredit. Aus diesem Grund wird es von manchen auch als FHA-versichertes Darlehen bezeichnet.
Um die Bürgschaft der FHA sicherzustellen, müssen Kreditnehmer, die sich für ein FHA-Darlehen qualifizieren, auch eine Hypothekenversicherung abschließen und Prämienzahlungen an die FHA leisten. Ihr Kreditgeber trägt ein geringeres Risiko, da die FHA eine Forderung an den Kreditgeber begleicht, wenn Sie mit dem Kredit in Verzug geraten.
Arten von FHA-Darlehen
Die FHA bietet verschiedene Kreditmöglichkeiten an.
1. Home-Equity-Umwandlungshypothek (HECM)
Hierbei handelt es sich um ein umgekehrtes Hypothekenprogramm, das Senioren ab 62 Jahren dabei hilft, das Eigenkapital ihrer Häuser in Bargeld umzuwandeln und gleichzeitig das Eigentumsrecht am Haus zu behalten. Sie entscheiden, wie Sie das Geld abheben möchten, entweder als festen monatlichen Betrag oder als Kreditlinie (oder eine Kombination aus beidem).
2. FHA 203(k) Verbesserungsdarlehen
Bei diesem Darlehen werden die Kosten für bestimmte Reparaturen und Renovierungen in das Darlehen einbezogen. Mit diesem einen Kredit können Sie Geld sowohl für den Hauskauf als auch für den Hausausbau leihen, was einen großen Unterschied machen kann, wenn Sie nach einer Anzahlung nicht über viel Bargeld verfügen.
3. FHA Energieeffiziente Hypothek
Dieses Programm ähnelt dem FHA 203(k) Improvement Loan-Programm, zielt jedoch auf Upgrades ab, die Ihre Stromrechnungen senken können, wie z. B. neue Isolierungen oder die Installation neuer Solar- oder Windenergiesysteme. Die Idee dahinter ist, dass energieeffiziente Häuser niedrigere Betriebskosten haben, wodurch die Rechnungen sinken und mehr Einnahmen für Hypothekenzahlungen zur Verfügung stehen.
4. § 245(a) Darlehen
Dabei handelt es sich um ein Programm für Kreditnehmer, die eine Einkommenssteigerung erwarten. Im Rahmen des Abschnitts 245(a)-Programms beginnt die Hypothek mit abgestufter Zahlung mit niedrigeren anfänglichen monatlichen Zahlungen, die im Laufe der Zeit allmählich ansteigen, und die Hypothek mit wachsendem Eigenkapital sieht geplante Erhöhungen der monatlichen Kapitalzahlungen vor, die zu kürzeren Kreditlaufzeiten führen.
So erhalten Sie Zugang zu FHA-Darlehen: Berechtigung und Anforderungen
Sie müssen eine Reihe von Anforderungen erfüllen, um sich für ein FHA-Darlehen zu qualifizieren. Es ist wichtig zu beachten, dass dies die Mindestanforderungen der FHA sind und Kreditgeber möglicherweise zusätzliche Bestimmungen haben. Um sicherzustellen, dass Sie den besten FHA-Hypothekenzins und die besten Darlehensbedingungen erhalten, kaufen Sie mehr als einen von der FHA zugelassenen Kreditgeber ein und vergleichen Sie die Angebote.
Sie müssen eine Reihe von Voraussetzungen erfüllen, um für ein FHA-Darlehen in Frage zu kommen. Es ist wichtig zu beachten, dass dies die Mindestanforderungen der FHA sind und dass Kreditgeber möglicherweise zusätzliche Bestimmungen haben. Um sicherzustellen, dass Sie die besten FHA-Hypothekenzinsen und Darlehensbedingungen erhalten, kaufen Sie mehr als einen von der FHA zugelassenen Kreditgeber und vergleichen Sie die Angebote.
Kredit-Score
Der Mindestkreditscore für ein FHA-Darlehen beträgt 500. Wenn Ihr Score zwischen 500 und 579 liegt, können Sie sich immer noch für ein FHA-Darlehen qualifizieren, müssen jedoch eine höhere Anzahlung leisten. Auch hier handelt es sich um FHA-Richtlinien – einzelne Kreditgeber können sich dafür entscheiden, eine höhere Mindestkreditwürdigkeit zu verlangen.
Anzahlungsfonds
Wenn Sie einen Kredit-Score von 580 oder höher haben, kann Ihre FHA-Anzahlung nur 3.5 % betragen. Bei einer Kreditwürdigkeit zwischen 500 und 579 müssen Sie 10 % des Kaufpreises sparen.
Es muss nicht alles aus Ersparnissen kommen. Sie können Geschenkgeld für Ihre FHA-Anzahlung verwenden, sofern der Spender einen Brief mit seinen Kontaktinformationen, seiner Beziehung zu Ihnen, dem Betrag der Schenkung und einer Erklärung vorlegt, dass keine Rückzahlung zu erwarten ist.
Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI)
Die FHA verlangt einen DTI von weniger als 50, was bedeutet, dass Ihre gesamten monatlichen Schuldenzahlungen nicht mehr als 50 % Ihres Einkommens vor Steuern betragen dürfen. Hierzu zählen auch Schulden, die Sie nicht aktiv begleichen.
Bei aufgeschobenen Studiendarlehen wird Ihr FHA-Darlehensversicherer 1 % der Darlehenssumme als monatlichen Zahlungsbetrag angeben. Bei anderen Kreditarten, die Sie derzeit nicht zurückzahlen, verwenden die Underwriter 5 % der Kreditsumme zur Berechnung Ihres DTI.
Immobiliengenehmigung
Die Immobilie, die Sie mit einem FHA-Darlehen kaufen möchten, egal ob es sich um ein Haus, eine Eigentumswohnung, ein Fertighaus oder ein Mehrfamilienhaus handelt, muss die FHA-Mindestanforderungen an Immobilien erfüllen.
Die FHA verlangt eine Bewertung, die von einer Hausinspektion getrennt und anders ist. Sie möchten sicher sein, dass das Haus eine gute Investition ist, das heißt, dass es den Preis wert ist, und dass es den grundlegenden Sicherheits- und Lebensqualitätsstandards entspricht.
Bei einem FHA 203(k)-Darlehen kann die Immobilie zwei getrennten Bewertungen unterzogen werden: einer „Ist-Bewertung“, die ihren aktuellen Zustand beurteilt, und einer „Nach-Verbesserung“-Bewertung, die den Wert nach Abschluss der Arbeiten schätzt.
Hypothekenversicherung
Die FHA-Hypothekenversicherung ist in jedem Kredit integriert. Wenn Sie eine FHA-Hypothek erhalten, leisten Sie eine Vorauszahlung für die Hypothekenversicherung (die auf den Gesamtbetrag des Darlehens angerechnet werden kann) und leisten anschließend monatliche Zahlungen.
Wenn Sie mit einer Anzahlung von weniger als 10 % beginnen, bezahlen Sie für die gesamte Laufzeit des Darlehens weiterhin die Hypothekenversicherung. Wer eine Anzahlung von 10 % leistet, bezahlt die FHA-Hypothekenversicherung für 11 Jahre.
Wie beantrage ich ein FHA-Darlehen?
Um ein FHA-Darlehen zu beantragen, benötigen Sie Ihre persönlichen und finanziellen Dokumente, einschließlich, aber nicht beschränkt auf:
- Eine gültige Sozialversicherungsnummer.
- Nachweis der US-Staatsbürgerschaft, des legalen ständigen Wohnsitzes oder der Berechtigung, in den USA zu arbeiten
- Kontoauszüge mindestens der letzten 30 Tage. Sie müssen auch Unterlagen für alle in diesem Zeitraum getätigten Einzahlungen vorlegen (normalerweise Gehaltsabrechnungen).
Ihr Kreditgeber kann möglicherweise einige erforderliche Unterlagen wie Kreditauskünfte, Steuererklärungen und Beschäftigungsunterlagen automatisch abrufen. Besondere Umstände, etwa wenn Sie Student sind oder keine Kreditwürdigkeit haben, erfordern möglicherweise zusätzlichen Papierkram.
Wenn Sie der Meinung sind, dass Sie Anspruch auf ein FHA-Darlehen haben und bereit sind, einen Antrag zu stellen, besteht der erste Schritt darin, eine Vorabgenehmigung von Ihrem gewählten Kreditgeber einzuholen.
Dies kann Ihre örtliche Bank oder Kreditgenossenschaft, ein unabhängiger Hypothekenmakler oder eine beliebige Anzahl nationaler Online-Hypothekengeber sein.
Scheuen Sie sich nicht, den Prozess mit einem oder zwei Kreditgebern zu beginnen und ein Angebot für Zinssätze, Gebühren und Entgelte einzuholen. Selbst mit einem FHA-Darlehen ist das Hypothekengeschäft wettbewerbsfähig und durch die unterschiedlichen Zinssätze oder Abschlusskosten können Sie Tausende sparen.
FHA-Darlehensgrenzen
Unabhängig davon, welche Art von FHA-Darlehen Sie suchen, gibt es Grenzen für die Höhe der Hypothek. Diese Grenzwerte variieren je nach Landkreis. Die Kreditlimits der FHA liegen zwischen 331,760 und 765,600 US-Dollar.
Die Obergrenze für FHA-Darlehen für Einfamilienhäuser in Low-Cost-Counties liegt bei 331,760 US-Dollar. Ein Beispiel ist Lucas County, Ohio, wo Toledo liegt. Die Obergrenze für FHA-Darlehen in den teureren Landkreisen liegt bei 765,600 US-Dollar – zum Beispiel im San Francisco County, Kalifornien.
In einigen Landkreisen liegen die Immobilienpreise irgendwo dazwischen, sodass die FHA-Darlehensgrenzen ebenfalls in der Mitte liegen. Ein Beispiel ist Denver County, Colorado, wo die FHA-Darlehensgrenze 575,000 US-Dollar beträgt.
Was sind die Vor- und Nachteile von FHA-Darlehen?
FHA-Darlehen haben viele Vorteile, die sie zu einer großartigen Option für Kreditnehmer machen, aber es gibt auch Nachteile. Werfen wir einen Blick darauf.
Vorteile von FHA-Darlehen
- Niedrigere Mindestkreditwürdigkeit als bei herkömmlichen Krediten.
- Anzahlungen bereits ab 3.5 %.
- Schulden-Einkommens-Verhältnisse von bis zu 50 % sind zulässig.
Nachteile von FHA-Darlehen
- Die FHA-Hypothekenversicherung läuft über die gesamte Laufzeit des Darlehens mit einer Anzahlung von weniger als 10 %.
- Immobilien müssen strenge Gesundheits- und Sicherheitsstandards erfüllen.
- Der Darlehensbetrag darf die für das Gebiet geltende Grenze nicht überschreiten.
Auch wenn die FHA Standardanforderungen festlegt, können die Anforderungen der von der FHA zugelassenen Kreditgeber unterschiedlich sein.
Die FHA-Zinssätze und -Gebühren variieren auch je nach Kreditgeber, daher ist es wichtig, einen Vergleich durchzuführen. Wenn Sie eine Hypotheken-Vorabgenehmigung von mehr als einem Kreditgeber einholen, können Sie die Gesamtkosten des Kredits besser vergleichen.
Was sind die Unterschiede zwischen einem FHA-Darlehen und einem herkömmlichen Darlehen?
Es ist einfacher, sich für ein FHA-Darlehen zu qualifizieren als für ein herkömmliches Darlehen, bei dem es sich um eine Hypothek handelt, die nicht vom Bund versichert oder garantiert ist.
- FHA-Darlehen ermöglichen eine niedrigere Kreditwürdigkeit als herkömmliche Darlehen und in einigen Fällen niedrigere monatliche Hypothekenversicherungszahlungen.
- Die FHA-Regeln sind liberaler, wenn es um die Schenkung von Anzahlungsgeldern durch Familienangehörige, Arbeitgeber oder Wohltätigkeitsorganisationen geht.
- Bei FHA-Darlehen können Abschlusskosten anfallen, die bei herkömmlichen Darlehen nicht anfallen.
Häufig gestellte Fragen zu FHA-Darlehen
Wer kann sich für eine FHA-Hypothek qualifizieren?
Um sich für ein FHA-Darlehen zu qualifizieren, müssen Sie die FHA-Anforderungen erfüllen, einschließlich einer akzeptablen Kreditwürdigkeit (der Mindestwert hängt von der Höhe Ihrer Anzahlung ab) und einem Schulden-Einkommens-Verhältnis von weniger als 50 %.
Welche Kreditwürdigkeit benötige ich für ein FHA-Darlehen?
In den FHA-Richtlinien ist für Kreditnehmer, die eine Anzahlung von mindestens 500 % leisten, eine Bonitätsbewertung von mindestens 10 und für eine Anzahlung zwischen 580 % und 3.5 % eine Bonitätsbewertung von 10 festgelegt. Allerdings verlangen Kreditgeber häufig eine höhere Kreditwürdigkeit, um sich für FHA-Darlehen zu qualifizieren. Wenn Ihre Kreditwürdigkeit verbessert werden könnte, überlegen Sie, wie Sie Ihre Kreditwürdigkeit verbessern können.
Fazit
Auch wenn ein FHA-Darlehen großartig klingt, ist es nicht jedermanns Sache. Personen mit einer Kreditwürdigkeit unter 500 hilft es nicht. Für Personen mit schlechter Bonität ist ein Privatkredit möglicherweise die bessere Option. Im Gegensatz dazu sind angehende Eigenheimbesitzer, die sich eine hohe Anzahlung leisten können, mit einer herkömmlichen Hypothek möglicherweise besser dran. Dank der niedrigeren Zinssätze und Hypothekenversicherungsprämien, die herkömmliche Kreditgeber anbieten, ist es wahrscheinlicher, dass sie auf lange Sicht mehr Geld sparen können.
Bevor Sie einen Kredit beantragen, sollten Sie sich darüber im Klaren sein, wofür Sie Ihr Geld ausgeben und wie viel Sie wirklich benötigen. Versuchen Sie, nicht mehr Kredite aufzunehmen, als Sie zurückzahlen können, und stellen Sie sicher, dass Sie die monatlichen Zahlungen zusammen mit Ihren anderen Verpflichtungen bewältigen können.
Denken Sie daran, Kreditgeber zu vergleichen, um die besten FHA-Darlehen für Sie zu finden. Schauen Sie sich mehrere Kreditgeber an und vergleichen Sie Zinssätze, Bearbeitungsgebühren und andere Konditionen. Schauen Sie sich die Situation genau an, damit Sie den Kredit auswählen können, der für Sie am besten geeignet ist.
Haben Sie Fragen zum Zugang zu FHA-Darlehen? Bitte zögern Sie nicht, uns Bescheid zu geben, damit wir Ihnen bei allen benötigten Informationen behilflich sein können.
Wir hoffen, dass Sie dies nützlich finden. Bitte zögern Sie nicht, es mit Freunden, Kollegen und Verwandten zu teilen, von denen Sie wissen, dass sie diese Art von Informationen benötigen könnten. Vielen Dank, dass Sie sich darum gekümmert haben, und wünschen Ihnen eine schöne Zukunft!