Sidst opdateret den 8. november 2020
Denne side giver detaljerede oplysninger om, hvordan du får adgang til FHA-lån. Her vil du blive gennemgået, hvad FHA-lån er, hvordan du får dem, krav for at få adgang til FHA-lån, ansøgningsprocessen og alle andre vigtige oplysninger, du måske har brug for at vide om FHA-lån. Følg venligst med.
Indholdsfortegnelse
Hvad er et FHA-lån?
Et Federal Housing Administration (FHA) lån er et realkreditlån, der er forsikret af Federal Housing Administration (FHA) og udstedt af en FHA godkendt långiver. FHA-lån er til lav- og mellemindkomstlåntagere; de kræver en lavere minimumsudbetaling og lavere kreditscore end mange konventionelle lån.
Du kan nu låne op til 96.5 % af værdien af din bolig med et FHA-lån. Det betyder, at du skal foretage en første betaling på 3.5 %. Du skal have en kreditscore på mindst 580 for at kvalificere dig. Hvis din kreditscore falder mellem 500 og 579, kan du stadig få et FHA-lån, hvis du betaler en 10% udbetaling.
Med FHA-lån kan din udbetaling komme fra opsparing, en økonomisk gave fra et familiemedlem eller et tilskud til udbetalingshjælp. På grund af deres mange fordele er FHA-lån populære blandt førstegangsboligkøbere.
Det er vigtigt at bemærke, at med et FHA-lån låner FHA dig faktisk ikke penge til et realkreditlån. I stedet får du et lån fra en FHA-godkendt långiver, som en bank eller en anden finansiel institution. FHA garanterer dog for lånet. Nogle mennesker omtaler det som et FHA-forsikret lån af den grund.
For at sikre FHA's garanti skal låntagere, der kvalificerer sig til et FHA-lån, også købe realkreditforsikring, og præmiebetalinger foretages til FHA. Din långiver bærer mindre risiko, fordi FHA vil betale et krav til långiveren, hvis du misligholder lånet.
Typer af FHA-lån
FHA tilbyder en række forskellige lånemuligheder.
1. Home Equity Conversion Mortgage (HECM)
Dette er et omvendt realkreditlånsprogram, der hjælper seniorer på 62 år og ældre med at konvertere egenkapitalen i deres hjem til kontanter, mens de bevarer ejendomsretten til hjemmet. Du vælger, hvordan du hæver pengene, enten som et fast månedligt beløb eller som en kreditlinje (eller en kombination af begge).
2. FHA 203(k) forbedringslån
Dette lån medregner omkostningerne ved visse reparationer og renoveringer i lånet. Dette ene lån giver dig mulighed for at låne penge til både boligkøb og boligforbedringer, hvilket kan gøre en stor forskel, hvis du ikke har mange kontanter ved hånden efter at have foretaget en udbetaling.
3. FHA energieffektive realkreditlån
Dette program er et koncept, der ligner FHA 203(k) Improvement Loan-programmet, men det er rettet mod opgraderinger, der kan sænke dine elregninger, såsom ny isolering eller installation af nye sol- eller vindenergisystemer. Tanken er, at energieffektive boliger har lavere driftsomkostninger, hvilket sænker regninger og gør mere indtægt tilgængelig for afdrag på realkreditlån.
4. Afsnit 245 (a) Lån
Dette er et program for låntagere, der forventer, at deres indkomst stiger. Under Section 245(a)-programmet starter Graduated Payment Mortgage med lavere indledende månedlige betalinger, der gradvist stiger over tid, og Growing Equity Mortgage har planlagte stigninger i månedlige afdrag, der resulterer i kortere lånevilkår.
Sådan får du adgang til FHA-lån: Berettigelse og krav
Du skal opfylde en række krav for at kvalificere dig til et FHA-lån. Det er vigtigt at bemærke, at dette er FHA's minimumskrav, og långivere kan have yderligere bestemmelser. For at sikre dig, at du får den bedste FHA-rente og lånevilkår, skal du shoppe mere end én FHA-godkendt långiver og sammenligne tilbud.
Du skal opfylde en række krav for at være berettiget til et FHA-lån. Det er vigtigt at bemærke, at disse er minimumskravene i FHA, og at långivere kan have yderligere bestemmelser. For at sikre dig, at du får de bedste FHA-renter og lånevilkår, skal du købe mere end én FHA-godkendt långiver og sammenligne tilbud.
Kredit score
Den mindste kreditscore for et FHA-lån er 500. Hvis din score falder mellem 500 og 579, kan du stadig kvalificere dig til et FHA-lån, men du bliver nødt til at foretage en større udbetaling. Igen, disse er FHA-retningslinjer - individuelle långivere kan vælge at kræve en højere minimumskreditscore.
Udbetalingsmidler
Hvis du har en kreditscore på 580 eller højere, kan din FHA-udbetaling være så lav som 3.5%. En kreditscore, der er mellem 500 og 579, betyder, at du bliver nødt til at sænke 10 % af købsprisen.
Det hele behøver ikke komme fra besparelser. Du kan bruge gavepenge til din FHA-udbetaling, så længe donoren giver et brev med deres kontaktoplysninger, deres forhold til dig, gavebeløbet og en erklæring om, at der ikke forventes nogen tilbagebetaling.
Gæld i forhold til indkomst (DTI)
FHA kræver en DTI på mindre end 50, hvilket betyder, at dine samlede månedlige gældsbetalinger ikke kan være mere end 50% af din før skat-indkomst. Dette inkluderer gæld, som du ikke aktivt betaler.
For udskudte studielån vil din FHA-låneforsikringsgiver inkludere 1% af lånets samlede beløb som det månedlige betalingsbeløb. For andre typer lån, som du ikke tilbagebetaler i øjeblikket, vil forsikringsgivere bruge 5 % af lånets samlede beløb til at beregne din DTI.
Ejendomsgodkendelse
Den ejendom, du forsøger at købe med et FHA-lån, uanset om det er et hus, en ejerlejlighed, et fremstillet hjem eller et flerfamiliehus, skal opfylde FHAs minimumskrav til ejendom.
FHA kræver en vurdering, der er adskilt og forskellig fra en hjemmeinspektion. De vil være sikre på, at boligen er en god investering med andre ord, det er værd, hvad du betaler for det, og sikre, at det lever op til grundlæggende sikkerheds- og levedygtighedsstandarder.
For et FHA 203(k) lån kan ejendommen gennemgå to separate vurderinger: En "som den er" vurdering, der vurderer dens nuværende tilstand, og en "efter forbedret" vurdering, der estimerer værdien, når arbejdet er afsluttet.
Pantforsikring
FHA realkreditforsikring er indbygget i hvert lån. Når du får et FHA-lån, foretager du en forhåndsbetaling af realkreditforsikring (som kan rulles ind i det samlede lånebeløb) og foretager derefter månedlige betalinger.
Hvis du starter med en udbetaling på mindre end 10 %, vil du fortsætte med at betale realkreditforsikring i hele lånets levetid. Dem med 10% udbetalinger betaler FHA realkreditforsikring i 11 år.
RELATEREDE: En komplet begynderguide til at finde de bedste personlige lån til dårlig kredit
Hvordan ansøger man om et FHA-lån?
For at ansøge om et FHA-lån skal du have dine personlige og økonomiske dokumenter, herunder men ikke begrænset til:
- Et gyldigt CPR-nummer.
- Bevis på amerikansk statsborgerskab, lovligt permanent ophold eller berettigelse til at arbejde i USA
- Kontoudtog for minimum de seneste 30 dage. Du skal også fremlægge dokumentation for eventuelle indbetalinger foretaget i løbet af det tidsrum (normalt lønsedler).
Din långiver kan muligvis automatisk hente noget påkrævet dokumentation, såsom kreditopgørelser, selvangivelser og ansættelsesoplysninger. Særlige omstændigheder, som hvis du er studerende, eller du ikke har en kreditvurdering, kan kræve yderligere papirarbejde.
Hvis du mener, at du er berettiget til et FHA-lån og er klar til at ansøge, er det første skridt at få forhåndsgodkendelse fra din valgte långiver.
Dette kan være din lokale bank eller kreditforening, en uafhængig realkreditmægler eller et hvilket som helst antal nationale online realkreditinstitutter.
Vær ikke bange for at starte processen med en eller to långivere og få et tilbud på priser, gebyrer og gebyrer. Selv med et FHA-lån er realkreditvirksomheden konkurrencedygtig, og forskellen i satser eller lukkeomkostninger kan spare dig for tusindvis.
FHA lånegrænser
Uanset hvilken type FHA-lån du leder efter, vil der være begrænsninger på belåningsbeløbet. Disse grænser varierer fra land til amt. FHA lånegrænser spænder fra $ 331,760 til $ 765,600.
Den øvre grænse for FHA-lån på enkeltfamiliehuse i lavpris-amter er $ 331,760. Et eksempel er Lucas County, Ohio, hvor Toledo ligger. Den øvre grænse for FHA-lån i de dyrere amter er $765,600 – for eksempel San Francisco County, Californien.
Nogle amter har boligpriser, der falder et sted midt imellem, så FHA-lånegrænserne er også i midten. Et eksempel er Denver County, Colorado, hvor FHA-lånegrænsen er $ 575,000.
Hvad er fordele og ulemper ved FHA-lån?
FHA-lån har mange fordele, der gør dem til en god mulighed for låntagere, men der er også ulemper. Lad os tage et kig på dem;
Fordele ved FHA-lån
- Lavere minimumskreditscore end konventionelle lån.
- Udbetalinger helt ned til 3.5 %.
- Gæld-til-indkomst-forhold så høje som 50 % tilladt.
Ulemper ved FHA-lån
- FHA realkreditforsikring varer hele lånets løbetid med en udbetaling på mindre end 10%.
- Ejendommen skal opfylde strenge sundheds- og sikkerhedsstandarder.
- Lånebeløbet må ikke overskride grænsen for området.
Selvom FHA stiller standardkrav, kan FHA-godkendte långiveres krav være anderledes.
FHA renter og gebyrer varierer også fra långiver, så det er vigtigt at sammenligne shop. At få en forhåndsgodkendelse af et realkreditlån fra mere end én långiver kan hjælpe dig med at sammenligne de samlede omkostninger ved lånet.
Hvad er forskellene mellem et FHA-lån og et konventionelt lån?
Det er lettere at kvalificere sig til et FHA-lån end et konventionelt lån, som er et realkreditlån, der ikke er forsikret eller garanteret af den føderale regering.
- FHA-lån giver mulighed for lavere kreditscore end konventionelle lån og i nogle tilfælde lavere månedlige realkreditforsikringsbetalinger.
- FHA-reglerne er mere liberale med hensyn til gaver af udbetalingspenge fra familie, arbejdsgivere eller velgørende organisationer.
- FHA-lån kan indebære lukkeomkostninger, der ikke kræves af konventionelle lån.
Ofte stillede spørgsmål om FHA-lån
Hvem kan kvalificere sig til et FHA-lån?
For at kvalificere dig til et FHA-lån skal du opfylde FHA-kravene, herunder en acceptabel kreditscore (minimummet varierer afhængigt af størrelsen af din udbetaling) og en gæld i forhold til indkomst på mindre end 50%.
Hvilken kreditscore har jeg brug for til et FHA-lån?
FHA-retningslinjer fastsætter en minimumskreditscore på 500 for låntagere, der foretager udbetalinger på mindst 10 %, og 580 for en udbetaling på mellem 3.5 % og 10 %. Men långivere kræver ofte højere kreditscore for at kvalificere sig til FHA-lån. Hvis din kredit score kunne bruge arbejde, overveje måder at opbygge din kredit.
Konklusion
Selvom et FHA-lån kan lyde godt, er det ikke for alle. Det hjælper ikke dem med en kreditscore under 500. For dem med dårlig kredit kan et personligt lån være en bedre mulighed at overveje. I modsætning hertil kan håbefulde boligejere, der har råd til en stor udbetaling, være bedre stillet med et konventionelt realkreditlån. De er mere tilbøjelige til at kunne spare flere penge i det lange løb takket være de lavere renter og realkreditforsikringspræmier, der tilbydes af konventionelle långivere.
Før du ansøger om et lån, skal du sørge for at forstå, hvad du bruger dine penge på, og hvor meget du egentlig har brug for. Prøv ikke at låne mere, end du kan tilbagebetale, og sørg for, at du kan håndtere månedlige betalinger sammen med dine andre forpligtelser.
Husk at sammenligne långivere for at finde de bedste FHA-lån til dig. Se på flere långivere og sammenlign renter, oprettelsesgebyrer og andre vilkår. Se nærmere på situationen, så du kan vælge det lån, der passer bedst til dig.
Har du spørgsmål om, hvordan du får adgang til FHA-lån? Du er velkommen til at give os besked, så vi kan hjælpe dig med de oplysninger, du har brug for.
Vi håber, du vil finde dette nyttigt. Tøv ikke med at dele det med venner, kolleger og slægtninge, som du ved kan have brug for denne form for information. Tak for omsorgen og hav det godt forude!