Katapusang Gi-update niadtong Nobyembre 8, 2020
Kini nga panid naghatag detalyado nga kasayuran kung giunsa ang pag-access sa mga pautang sa FHA. Dinhi, maglakaw ka kung unsa ang mga pautang sa FHA, kung giunsa kini makuha, mga kinahanglanon aron ma-access ang mga pautang sa FHA, proseso sa aplikasyon, ug tanan nga uban pang hinungdanon nga kasayuran nga kinahanglan nimo mahibal-an bahin sa mga pautang sa FHA. Palihog padayon sa pagtutok.
Kaundan
Unsa ang FHA Loan?
Ang usa ka pautang sa Federal Housing Administration (FHA) usa ka mortgage nga giseguro sa Federal Housing Administration (FHA) ug gi-isyu sa usa ka giaprobahan nga tigpahulam sa FHA. Ang mga pautang sa FHA alang sa mga nanghulam nga ubos ug tunga ang kita; nagkinahanglan sila og mas ubos nga minimum nga down payment ug ubos nga credit score kay sa daghang naandang mga pautang.
Mahimo ka nang makahulam hangtod sa 96.5% sa kantidad sa imong balay gamit ang FHA loan. Kini nagpasabut nga kinahanglan nimo nga maghimo usa ka inisyal nga pagbayad nga 3.5%. Kinahanglan nimo ang usa ka marka sa kredito nga labing menos 580 aron mahimong kwalipikado. Kung ang imong credit score mahulog tali sa 500 ug 579, mahimo ka gihapon makakuha og FHA loan kung magbayad ka og 10% nga down payment.
Uban sa FHA loan, ang imong down payment mahimong maggikan sa mga tinigom, usa ka pinansyal nga regalo gikan sa usa ka sakop sa pamilya, o usa ka grant para sa down-payment nga tabang. Tungod sa ilang daghang mga benepisyo, ang mga pautang sa FHA popular sa mga first-time nga mamalit sa balay.
Importante nga hinumdoman nga sa usa ka FHA loan, ang FHA wala gayud magpahulam kanimo og kwarta alang sa usa ka mortgage. Hinuon, makakuha ka usa ka pautang gikan sa usa ka nagpahulam nga giaprubahan sa FHA, sama sa usa ka bangko o lain nga institusyon sa pinansya. Bisan pa, gigarantiyahan sa FHA ang pautang. Ang ubang mga tawo nagtawag niini isip usa ka FHA nga nakaseguro nga pautang, tungod niana nga rason.
Aron masiguro ang garantiya sa FHA, ang mga nanghulam nga kuwalipikado alang sa usa ka FHA nga loan kinahanglan usab nga mopalit og insurance sa mortgage, ug ang mga premium nga pagbayad gihimo sa FHA. Ang imong nagpahulam adunay gamay nga risgo tungod kay ang FHA mobayad sa usa ka pag-angkon sa nagpahulam kon ikaw dili mobayad sa utang.
Mga matang sa FHA Loan
Nagtanyag ang FHA og lainlaing mga kapilian sa pautang.
1. Home Equity Conversion Mortgage (HECM)
Kini usa ka reverse mortgage nga programa nga nagtabang sa mga tigulang nga nag-edad og 62 pataas sa pag-convert sa equity sa ilang mga balay ngadto sa cash samtang nagpabilin ang titulo sa balay. Gipili nimo kung unsaon pag-withdraw ang mga pundo, isip usa ka piho nga binulan nga kantidad o linya sa kredito (o kombinasyon sa duha).
2. FHA 203(k) Pagpaayo nga Loan
Kini nga pautang hinungdan sa gasto sa pipila nga pag-ayo ug pagbag-o sa utang. Kining usa ka pautang nagtugot kanimo sa paghulam og kwarta alang sa pagpalit sa balay ug pagpaayo sa balay, nga makahimo og dako nga kalainan kung wala ka'y daghang kwarta nga magamit human sa pagbayad.
3. FHA Energy Efficient Mortgage
Kini nga programa usa ka susama nga konsepto sa FHA 203 (k) Improvement Loan nga programa, apan kini gitumong sa pag-upgrade nga makapaubos sa imong mga bayronon sa utility, sama sa bag-ong insulasyon o pag-instalar sa bag-ong solar o wind energy system. Ang ideya mao nga ang mga balay nga episyente sa enerhiya adunay mas mubu nga gasto sa pag-opera, nga nagpaubos sa mga bayronon ug naghimo nga daghang kita nga magamit alang sa pagbayad sa utang.
4. Seksyon 245 (a) Pautang
Kini usa ka programa alang sa mga nangutang nga nagpaabut nga motaas ang ilang kita. Ubos sa Seksyon 245(a) nga programa, ang Graduated Payment Mortgage magsugod sa mas mubu nga inisyal nga binulan nga mga bayranan nga anam-anam nga motaas sa paglabay sa panahon, ug ang Growing Equity Mortgage nag-iskedyul ug pagtaas sa binuwan nga prinsipal nga bayad nga moresulta sa mas mugbo nga mga termino sa pautang.
Unsaon Pag-access sa FHA Loan: Kwalipikado ug Mga Kinahanglanon
Kinahanglan nimo nga matagbaw ang daghang mga kinahanglanon aron mahimong kwalipikado alang sa usa ka FHA loan. Importante nga hinumdoman nga kini ang mga minimum nga kinahanglanon sa FHA ug ang mga nagpahulam mahimong adunay dugang nga mga lagda. Aron masiguro nga makuha nimo ang labing kaayo nga rate sa pagpautang sa FHA ug mga termino sa pautang, pagpamalit labi pa sa usa ka nagpahulam nga giaprubahan sa FHA ug itandi ang mga tanyag.
Kinahanglan nimo nga matuman ang daghang mga kinahanglanon aron mahimong kwalipikado alang sa usa ka FHA loan. Mahinungdanon nga timan-an nga kini ang mga minimum nga kinahanglanon sa FHA ug nga ang mga nagpahulam mahimo’g adunay dugang nga mga lagda. Aron masiguro nga makuha nimo ang labing kaayo nga rate sa pagpautang sa FHA ug mga termino sa pautang, pagpalit labi pa sa usa nga giaprobahan nga nagpahulam sa FHA ug itandi ang mga tanyag.
Iskor sa Kredito
Ang minimum nga credit score alang sa usa ka FHA loan mao ang 500. Kung ang imong score mahulog tali sa 500 ug 579, mahimo ka gihapon nga kuwalipikado alang sa usa ka FHA loan, apan kinahanglan nimo nga mohimo og mas dako nga down payment. Sa makausa pa, kini ang mga panudlo sa FHA - ang mga indibidwal nga nagpahulam mahimong mopili nga mangayo usa ka taas nga minimum nga marka sa kredito.
Down Payment Funds
Kung adunay ka credit score nga 580 o mas taas pa, ang imong FHA down payment mahimong ubos sa 3.5%. Ang usa ka marka sa kredito nga tali sa 500 ug 579 nagpasabut nga kinahanglan nimo nga ipaubos ang 10% sa presyo sa pagpalit.
Dili kinahanglan nga gikan sa pagtipig ang tanan. Mahimo nimong gamiton ang regalo nga kuwarta alang sa imong paunang bayad sa FHA, basta ang nagdonar naghatag usa ka sulat sa ilang impormasyon sa pagkontak, ang ilang relasyon kanimo, ang kantidad sa regalo ug usa ka pahayag nga wala’y bayad nga gipaabut.
Utang-sa-kita Ratio (DTI)
Ang FHA nagkinahanglan ug DTI nga ubos sa 50, nagpasabot nga ang imong kinatibuk-ang binuwan nga bayranan sa utang dili mahimong labaw sa 50% sa imong pretax nga kita. Naglakip kini sa mga utang nga dili nimo aktibo nga nagbayad.
Alang sa mga pautang sa estudyante sa paglangan, ang imong FHA loan underwriter maglakip sa 1% sa kinatibuk-ang loan ingon nga binulan nga kantidad sa pagbayad. Alang sa ubang mga klase sa pautang nga wala nimo karon mabayri, ang mga underwriter mogamit sa 5% sa kinatibuk-ang loan aron makalkula ang imong DTI.
Pag-apruba sa Property
Ang propyedad nga gusto nimong paliton gamit ang FHA loan, balay man kini, condo, ginama nga balay o multifamily nga balay, kinahanglang makab-ot sa minimum nga kinahanglanon sa FHA.
Ang FHA nanginahanglan usa ka pagtasa nga lahi ug lahi sa usa ka inspeksyon sa balay. Gusto nila nga masiguro nga ang balay usa ka maayo nga pamuhunan sa lain nga pagkasulti, bili sa imong gibayad alang niini ug pagsiguro nga kini nakab-ot ang sukaranan nga mga sumbanan sa kaluwasan ug puy-anan.
Alang sa usa ka FHA 203 (k) nga loan, ang propiedad mahimong moagi sa duha ka managlahing mga pagtimbang-timbang: Usa ka "as is" nga pagtimbang-timbang nga nag-assess sa kasamtangan nga kahimtang niini, ug usa ka "pagkahuman sa pag-ayo" nga pagtantiya nga nagbanabana sa kantidad kung nahuman na ang trabaho.
Seguro sa Mortgage
Ang FHA mortgage insurance gitukod sa matag loan. Kung makakuha ka usa ka FHA nga utang, maghimo ka usa ka bayad sa insyurans sa prenda nga mortgage (nga mahimong i-roll sa kinatibuk-ang kantidad sa utang), ug maghimo binulan nga pagbayad pagkahuman.
Kung magsugod ka sa usa ka down payment nga ubos sa 10%, magpadayon ka sa pagbayad sa mortgage insurance alang sa kinabuhi sa loan. Kadtong adunay 10% nga down payments mobayad sa FHA mortgage insurance sulod sa 11 ka tuig.
Giunsa ang Pag-aplay Alang sa usa ka FHA Loan?
Aron mag-aplay alang sa usa ka FHA loan, kinahanglan nimo ang imong personal ug pinansyal nga mga dokumento, lakip apan dili limitado sa:
- Usa ka balido nga numero sa Social Security.
- Pamatuod sa US citizenship, legal permanent residency o eligibility nga magtrabaho sa US
- Mga pahayag sa bangko alang sa, labing menos, sa miaging 30 ka adlaw. Kinahanglan ka usab nga maghatag dokumentasyon alang sa bisan unsang mga deposito nga gihimo sa kana nga panahon (kasagaran bayad nga mga stub).
Mahimong awtomatik nga makuha sa imong tigpahulam ang pipila nga gikinahanglan nga dokumentasyon, sama sa mga taho sa kredito, mga pagbalik sa buhis ug mga rekord sa panarbaho. Ang mga espesyal nga kahimtang sama sa kung ikaw usa ka estudyante, o wala ka usa ka marka sa kredito mahimong magkinahanglan dugang nga mga papeles.
Kung nagtuo ka nga kwalipikado ka alang sa usa ka pautang sa FHA ug andam ka nga mag-aplay, ang una nga lakang mao ang pagkuha pre-apruba gikan sa imong gipili nga nagpahulam.
Kini mahimo nga imong lokal nga bangko o credit union, usa ka independente nga mortgage broker, o bisan unsang gidaghanon sa nasyonal nga online nga nagpautang sa pagpautang.
Ayaw kahadlok sa pagsugod sa proseso sa usa o duha nga nagpahulam ug pagkuha usa ka kinutlo alang sa mga bayronon, bayad ug bayad. Bisan sa usa ka FHA loan, ang mortgage nga negosyo usa ka kompetisyon ug ang kalainan sa rates o closing gasto makaluwas kanimo liboan.
Mga Limitasyon sa Pagpautang sa FHA
Bisan unsa nga klase sa FHA loan ang imong gipangita, adunay mga limitasyon sa kantidad sa mortgage. Kini nga mga limitasyon managlahi sa lalawigan. Ang mga limitasyon sa pautang sa FHA gikan sa $ 331,760 hangtod $ 765,600.
Ang taas nga limitasyon alang sa mga pautang sa FHA sa mga balay sa usa ka pamilya sa mga lalawigan nga mubu nga gasto mao ang $ 331,760. Usa ka pananglitan mao ang Lucas County, Ohio, diin nahimutang ang Toledo. Ang taas nga limitasyon alang sa mga pautang sa FHA sa mas mahal nga mga county mao ang $ 765,600 - pananglitan sa San Francisco County, California.
Ang ubang mga lalawigan adunay mga presyo sa pabalay nga nahulog sa usa ka dapit sa tunga-tunga, mao nga ang mga limitasyon sa FHA loan anaa usab sa tunga. Usa ka pananglitan mao ang Denver County, Colorado, diin ang limitasyon sa FHA loan mao ang $ 575,000.
Unsa ang mga Pros ug Cons sa FHA Loan?
Ang mga pautang sa FHA adunay daghang mga benepisyo nga naghimo kanila nga usa ka maayong kapilian alang sa mga nanghulam, apan adunay mga kapakyasan usab. Atong tan-awon sila;
Mga benepisyo sa FHA loan
- Ubos nga minimum nga mga marka sa kredito kaysa naandan nga mga pautang.
- Down payments nga ubos sa 3.5%.
- Ang mga ratios sa utang ngadto sa kita kutob sa 50% gitugotan.
Mga disbentaha sa FHA loan
- Ang FHA mortgage insurance molungtad sa tibuok nga termino sa loan nga adunay down payment nga ubos pa sa 10%.
- Kinahanglang makab-ot sa mga kabtangan ang estrikto nga mga sumbanan sa kahimsog ug kaluwasan.
- Ang kantidad sa pautang dili molapas sa nahiuyon nga limitasyon sa lugar.
Bisan kung ang FHA nagtakda sa mga sukaranan nga kinahanglanon, ang mga kinahanglanon sa nagpahulam nga giaprobahan sa FHA mahimong lahi.
Ang mga rate sa interes ug bayad sa FHA managlahi usab sa nagpahulam, busa hinungdanon nga ikumpara ang tindahan. Ang pagkuha og preapproval sa mortgage gikan sa labaw sa usa ka tigpahulam makatabang kanimo sa pagtandi sa kinatibuk-ang gasto sa loan.
Unsa ang mga Kalainan Tali sa usa ka FHA Loan ug usa ka Conventional Loan?
Mas sayon nga mahimong kuwalipikado alang sa usa ka FHA loan kay sa usa ka conventional loan, nga usa ka mortgage nga dili insured o garantiya sa federal nga gobyerno.
- Ang mga pautang sa FHA nagtugot sa mas mubu nga mga marka sa kredito kaysa sa naandan nga mga pautang ug, sa pipila ka mga kaso, nagpaubos sa binulan nga pagbayad sa insyurans sa mortgage.
- Ang mga lagda sa FHA mas liberal bahin sa mga regalo nga down payment nga salapi gikan sa pamilya, mga amo o mga organisasyon sa kaluoy.
- Ang mga pautang sa FHA mahimong maglakip sa mga gasto sa panapos nga wala kinahanglana sa naandan nga mga pautang.
Kanunay nga Gipangutana nga mga Pangutana bahin sa FHA Loan
Kinsa ang Mahimong Kwalipikado alang sa FHA Mortgage?
Aron mahimong kuwalipikado alang sa usa ka FHA loan, kinahanglan nimo nga makab-ot ang mga kinahanglanon sa FHA, lakip ang usa ka madawat nga marka sa kredito (ang minimum nga magkalainlain base sa kantidad sa imong paunang bayad) ug usa ka ratio sa utang-sa-kita nga ubos sa 50%.
Unsang Credit Score ang Akong Gikinahanglan alang sa FHA Loan?
Ang mga giya sa FHA nagtakda og usa ka minimum nga credit score nga 500 alang sa mga nanghulam nga naghimo og down payment nga labing menos 10%, ug 580 alang sa usa ka down payment tali sa 3.5% ug 10%. Bisan pa, ang mga nagpahulam kanunay nanginahanglan mas taas nga mga marka sa kredito aron mahimong kwalipikado alang sa mga pautang sa FHA. Kon ang imong credit score makagamit sa trabaho, ikonsiderar ang mga paagi sa pagtukod sa imong credit.
Panapos
Samtang ang usa ka FHA loan tingali nindot kaayo, kini dili alang sa tanan. Dili kini makatabang niadtong adunay credit score ubos sa 500. Alang niadtong adunay dili maayo nga credit, ang usa ka personal nga pautang mahimong mas maayong kapilian nga ikonsiderar. Sa kasukwahi, ang mga nangandoy nga tag-iya sa balay nga makabayad sa usa ka dako nga bayad sa una mahimong mas maayo sa usa ka naandan nga utang. Sila mas lagmit nga makadaginot ug dugang nga kuwarta sa kadugayan tungod sa mas mubu nga interest rates ug mortgage insurance premiums nga gitanyag sa conventional lenders.
Sa dili pa mag-aplay alang sa usa ka pautang, siguruha nga nasabtan nimo kung unsa ang imong gigastohan sa imong salapi ug kung unsa gyud ang imong kinahanglan. Sulayi nga dili manghulam og labaw pa sa imong mabayran, ug siguroha nga makadumala ka sa binuwan nga pagbayad uban sa imong ubang mga obligasyon.
Hinumdumi nga itandi ang mga nagpahulam aron makit-an ang labing kaayo nga pautang sa FHA alang kanimo. Tan-awa ang daghang nagpahulam ug itandi ang mga rate sa interes, bayad sa gigikanan, ug uban pang mga termino. Tan-awa pag-ayo ang sitwasyon aron makapili ka sa loan nga labing maayo alang kanimo.
Aduna ka bay mga pangutana kung giunsa ang pag-access sa mga pautang sa FHA? Palihug ayaw pagduhaduha sa pagpahibalo kanamo aron kami makatabang kanimo sa bisan unsang impormasyon nga imong gikinahanglan.
Kami nanghinaut nga makaplagan nimo kini nga mapuslanon. Palihug, ayaw pagduha-duha sa pagpaambit niini sa mga higala, kauban ug paryente nga nahibal-an nimo nga nanginahanglan sa kini nga klase sa kasayuran. Salamat sa pag-atiman ug adunay usa ka nindot sa unahan!