Posljednje ažuriranje 8. novembra 2020
Ova stranica pruža detaljne informacije o tome kako pristupiti FHA kreditima. Ovdje ćete proći kroz šta su FHA krediti, kako ih dobiti, zahtjeve za pristup FHA kreditima, proces prijave i sve druge važne informacije koje biste možda trebali znati o FHA kreditima. Molimo ostanite sa nama.
Sadržaj
Šta je FHA kredit?
Kredit Federalne stambene uprave (FHA) je hipoteka koju osigurava Federalna stambena uprava (FHA) i izdaje zajmodavac koji je odobrila FHA. FHA krediti su za zajmoprimce sa niskim i srednjim prihodima; zahtijevaju niže minimalno učešće i niže kreditne rezultate od mnogih konvencionalnih zajmova.
Sada možete posuditi do 96.5% vrijednosti vašeg doma uz FHA kredit. To znači da morate uplatiti početnu uplatu od 3.5%. Potreban vam je kreditni rezultat od najmanje 580 da biste se kvalifikovali. Ako vaš kreditni rezultat padne između 500 i 579, još uvijek možete dobiti FHA zajam ako platite 10% akontacije.
Kod FHA kredita, vaše učešće može doći od ušteđevine, finansijskog poklona od člana porodice ili granta za pomoć pri otplati. Zbog svojih brojnih prednosti, FHA krediti su popularni među prvim kupcima kuće.
Važno je napomenuti da sa FHA kreditom, FHA vam zapravo ne posuđuje novac za hipoteku. Umjesto toga, dobijate zajam od zajmodavca kojeg je odobrila FHA, poput banke ili druge finansijske institucije. Međutim, FHA garantuje zajam. Neki ljudi ga iz tog razloga nazivaju kreditom sa osiguranjem FHA.
Kako bi osigurali garanciju FHA, zajmoprimci koji se kvalificiraju za FHA zajam također moraju kupiti hipotekarno osiguranje, a premije se plaćaju FHA. Vaš zajmodavac snosi manji rizik jer će FHA platiti potraživanje zajmodavcu ako ne otplatite zajam.
Vrste FHA kredita
FHA nudi razne mogućnosti zajma.
1. Hipoteka konverzije stambenog kapitala (HECM)
Ovo je program obrnute hipoteke koji pomaže starijim osobama starijim od 62 godine da pretvore kapital u svojim domovima u gotovinu dok zadrže pravo na kuću. Vi birate kako da povučete sredstva, bilo kao fiksni mjesečni iznos ili kreditnu liniju (ili kombinaciju oboje).
2. FHA 203(k) Zajam za poboljšanje
Ovaj zajam uračunava troškove određenih popravki i renoviranja u kredit. Ovaj jedan zajam vam omogućava da pozajmite novac i za kupovinu kuće i za poboljšanje doma, što može napraviti veliku razliku ako nemate puno gotovine pri ruci nakon uplate.
3. FHA energetski efikasna hipoteka
Ovaj program je sličan koncept FHA 203(k) Programu zajma za poboljšanje, ali je usmjeren na nadogradnje koje mogu smanjiti vaše račune za komunalne usluge, kao što je nova izolacija ili ugradnja novih solarnih ili vjetroelektrana. Ideja je da energetski efikasni domovi imaju niže operativne troškove, što niže račune i omogući više prihoda za otplatu hipoteke.
4. Član 245 (a) Zajam
Ovo je program za zajmoprimce koji očekuju povećanje svojih prihoda. Prema Odjeljku 245(a) programa, hipoteka sa postepenim otplatom počinje s nižim početnim mjesečnim uplatama koje se postepeno povećavaju tokom vremena, a hipoteka rastućeg kapitala je planirala povećanja mjesečnih otplata glavnice koja rezultiraju kraćim rokovima kredita.
Kako pristupiti kreditima FHA: podobnost i zahtjevi
Morat ćete zadovoljiti brojne zahtjeve da biste se kvalifikovali za FHA zajam. Važno je napomenuti da su ovo minimalni zahtjevi FHA i zajmodavci mogu imati dodatne odredbe. Kako biste bili sigurni da ćete dobiti najbolju FHA hipoteku i uslove zajma, kupujte u više od jednog zajmodavca koje je odobrila FHA i uporedite ponude.
Morat ćete ispuniti niz zahtjeva da biste se kvalifikovali za FHA zajam. Važno je napomenuti da su ovo minimalni zahtjevi FHA i da zajmodavci mogu imati dodatne odredbe. Kako biste bili sigurni da ćete dobiti najbolje FHA hipotekarne stope i uslove kredita, kupite više od jednog kreditora odobrenog od strane FHA i uporedite ponude.
Kreditni rezultat
Minimalni kreditni rezultat za FHA zajam je 500. Ako vaš rezultat padne između 500 i 579, i dalje se možete kvalificirati za FHA zajam, ali ćete morati uplatiti veću uplatu. Opet, ovo su smjernice FHA - pojedinačni zajmodavci mogu odlučiti da zahtijevaju viši minimalni kreditni rezultat.
Sredstva predujma
Ako imate kreditni rezultat od 580 ili više, vaša predujam FHA može biti čak 3.5%. Kreditni rezultat koji je između 500 i 579 znači da ćete morati smanjiti 10% kupovne cijene.
Ne mora sve dolaziti od štednje. Možete koristiti novac od poklona za uplatu FHA, sve dok donator dostavi pismo sa svojim kontakt podacima, svojim odnosom s vama, iznosom poklona i izjavom da se ne očekuje otplata.
Omjer duga i prihoda (DTI)
FHA zahtijeva DTI manji od 50, što znači da vaša ukupna mjesečna otplata duga ne može biti više od 50% vašeg prihoda prije oporezivanja. Ovo uključuje dugove koje ne plaćate aktivno.
Za studentske kredite na odgodu, vaš FHA zajam će uključiti 1% od ukupnog iznosa kredita kao iznos mjesečnog plaćanja. Za druge vrste kredita koje trenutno ne otplaćujete, osiguravači će koristiti 5% od ukupnog iznosa zajma da izračunaju vaš DTI.
Odobrenje imovine
Nekretnina koju pokušavate kupiti FHA kreditom, bilo da se radi o kući, stanu, fabričkom domu ili višeporodičnom domu, mora ispunjavati minimalne zahtjeve FHA za imovinu.
FHA zahtijeva procjenu koja je odvojena i drugačija od kućne inspekcije. Oni žele biti sigurni da je dom dobra investicija, drugim riječima, vrijedan onoga što za njega plaćate i da osiguraju da ispunjava osnovne standarde sigurnosti i životnih uslova.
Za FHA 203(k) zajam, imovina se može podvrgnuti dvije odvojene procjene: procjeni „kao što je“ koja procjenjuje njeno trenutno stanje i „nakon poboljšane“ procjene koja procjenjuje vrijednost nakon što je posao završen.
Osiguranje hipoteke
FHA hipotekarno osiguranje je ugrađeno u svaki kredit. Kada dobijete FHA hipoteku, platit ćete unaprijed plaćanje hipotekarnog osiguranja (koje se može uračunati u ukupan iznos kredita) i nakon toga plaćati mjesečne uplate.
Ako počnete sa učešćem manjim od 10%, nastavit ćete plaćati hipotekarno osiguranje za vrijeme trajanja kredita. Oni sa 10% učešća će plaćati FHA hipotekarno osiguranje na 11 godina.
POVEZANE: Potpuni vodič za početnike za pronalaženje najboljih osobnih kredita za lošu kreditnu sposobnost
Kako se prijaviti za FHA kredit?
Da biste se prijavili za FHA zajam, od vas će biti potrebni vaši lični i finansijski dokumenti, uključujući, ali ne ograničavajući se na:
- Važeći broj socijalnog osiguranja.
- Dokaz o državljanstvu SAD-a, legalnom stalnom boravku ili kvalifikovanosti za rad u SAD-u
- Izvodi iz banke za, najmanje, zadnjih 30 dana. Također ćete morati dostaviti dokumentaciju za sve depozite napravljene tokom tog vremena (obično platne papire).
Vaš zajmodavac može biti u mogućnosti da automatski dohvati neku potrebnu dokumentaciju, kao što su kreditni izvještaji, porezne prijave i evidencije o zaposlenju. Posebne okolnosti, na primjer ako ste student ili nemate kreditni rezultat, mogu zahtijevati dodatnu papirologiju.
Ako vjerujete da ispunjavate uslove za FHA zajam i spremni ste za podnošenje zahtjeva, prvi korak je da dobijete prethodno odobrenje od odabranog zajmodavca.
To može biti vaša lokalna banka ili kreditna unija, nezavisni hipotekarni broker ili bilo koji broj nacionalnih online hipotekarnih zajmodavaca.
Nemojte se bojati započeti proces s jednim ili dva zajmodavca i dobiti ponudu za stope, naknade i naknade. Čak i sa FHA kreditom, hipotekarni posao je konkurentan, a razlika u stopama ili troškovima zatvaranja mogu vam uštedjeti hiljade.
FHA kreditni limiti
Bez obzira koju vrstu FHA kredita tražite, postojaće ograničenja u iznosu hipoteke. Ova ograničenja se razlikuju po županiji. FHA kreditni limiti se kreću od 331,760 dolara do 765,600 dolara.
Gornja granica za FHA kredite za obiteljske kuće u niskobudžetnim okruzima je 331,760 dolara. Jedan primjer je Lucas County, Ohio, gdje se Toledo nalazi. Gornja granica za FHA kredite u skupljim okruzima je 765,600 dolara – na primjer okrug San Francisco, Kalifornija.
Neke županije imaju cijene stanova koje padaju negdje između, tako da su i FHA limiti zajma u sredini. Jedan primjer je Denver County, Colorado, gdje je FHA limit zajma 575,000 dolara.
Koje su prednosti i nedostaci FHA kredita?
FHA krediti imaju mnoge prednosti koje ih čine odličnom opcijom za zajmoprimce, ali postoje i nedostaci. Hajde da ih pogledamo;
Prednosti FHA kredita
- Niži minimalni kreditni rezultati od konvencionalnih zajmova.
- Učesnici čak 3.5%.
- Dopušteni su omjeri duga i prihoda do 50%.
Nedostaci FHA kredita
- FHA hipotekarno osiguranje traje cijeli rok kredita uz učešće manje od 10%.
- Nekretnina mora ispunjavati stroge zdravstvene i sigurnosne standarde.
- Iznos kredita ne može premašiti odgovarajuću granicu za područje.
Iako FHA postavlja standardne zahtjeve, zahtjevi zajmodavaca odobrenih od strane FHA mogu biti drugačiji.
FHA kamatne stope i naknade se također razlikuju od zajmodavca, pa je važno usporediti trgovinu. Dobivanje prethodnog odobrenja hipoteke od više od jednog zajmodavca može vam pomoći da uporedite ukupne troškove kredita.
Koje su razlike između FHA kredita i konvencionalnog zajma?
Lakše je kvalificirati se za FHA zajam nego za konvencionalni zajam, koji je hipoteka koju ne osigurava niti garantira savezna vlada.
- FHA krediti omogućavaju niže kreditne rezultate od konvencionalnih zajmova i, u nekim slučajevima, niže mjesečne isplate hipotekarnog osiguranja.
- Pravila FHA su liberalnija u pogledu poklona uplaćenog novca od porodice, poslodavaca ili dobrotvornih organizacija.
- FHA krediti mogu uključivati troškove zatvaranja koji nisu potrebni za konvencionalne kredite.
Često postavljana pitanja o FHA kreditima
Ko se može kvalificirati za FHA hipoteku?
Da biste se kvalificirali za FHA zajam, morat ćete ispuniti FHA zahtjeve, uključujući prihvatljiv kreditni rezultat (minimum varira u zavisnosti od iznosa vašeg učešća) i omjer duga i prihoda manji od 50%.
Koji kreditni rezultat mi je potreban za FHA kredit?
Smjernice FHA postavljaju minimalni kreditni rezultat od 500 za zajmoprimce koji plaćaju učešće od najmanje 10%, i 580 za učešće između 3.5% i 10%. Međutim, zajmodavci često zahtijevaju više kreditne rezultate da bi se kvalifikovali za FHA kredite. Ako bi vaš kreditni rezultat mogao koristiti posao, razmislite o načinima da izgradite svoj kredit.
zaključak
Iako FHA zajam može zvučati sjajno, nije za svakoga. Neće pomoći onima sa kreditnim rezultatom ispod 500. Za one sa lošom kreditnom sposobnošću, lični zajam bi mogao biti bolja opcija za razmatranje. Nasuprot tome, potencijalnim vlasnicima kuća koji mogu priuštiti veliku uplatu unaprijed bi moglo biti bolje s konvencionalnom hipotekom. Vjerovatnije je da će dugoročno moći uštedjeti više novca zahvaljujući nižim kamatnim stopama i premijama hipotekarnog osiguranja koje nude konvencionalni zajmodavci.
Prije nego što podnesete zahtjev za kredit, uvjerite se da razumijete na šta trošite svoj novac i koliko vam je zaista potrebno. Pokušajte da ne pozajmljujete više nego što možete da otplatite i pobrinite se da možete podnijeti mjesečna plaćanja zajedno sa svojim drugim obavezama.
Ne zaboravite usporediti zajmodavce kako biste pronašli najbolje FHA kredite za vas. Pogledajte nekoliko zajmodavaca i uporedite kamatne stope, naknade za početak i druge uslove. Pažljivo pogledajte situaciju kako biste mogli odabrati kredit koji će vam najbolje odgovarati.
Imate li pitanja o tome kako pristupiti FHA kreditima? Slobodno nas obavijestite kako bismo vam mogli pomoći sa svim informacijama koje su vam potrebne.
Nadamo se da će vam ovo biti od koristi. Molimo vas, nemojte se ustručavati da je podijelite sa prijateljima, kolegama i rođacima za koje znate da bi mogli biti potrebni ovakvi podaci. Hvala vam na brizi i ugodan vam put!