Последна актуализация на 8 ноември 2020 г.
Тази страница предоставя подробна информация за това как да получите достъп до заеми от FHA. Тук ще ви разкажем какво представляват заемите от FHA, как да ги получите, изискванията за достъп до заеми от FHA, процеса на кандидатстване и цялата друга важна информация, която може да трябва да знаете за заемите от FHA. Моля, останете на линия.
Съдържание
Какво е заем от FHA?
Заемът от Федералната жилищна администрация (FHA) е ипотека, която е застрахована от Федералната жилищна администрация (FHA) и е издадена от кредитор, одобрен от FHA. Заемите от FHA са за кредитополучатели с ниски и средни доходи; те изискват по-ниска минимална първоначална вноска и по-ниски кредитни резултати от много конвенционални заеми.
Вече можете да вземете назаем до 96.5% от стойността на вашия дом със заем от FHA. Това означава, че трябва да направите първоначална вноска от 3.5%. Имате нужда от кредитен рейтинг от поне 580, за да се класирате. Ако вашият кредитен рейтинг падне между 500 и 579, все още можете да получите заем от FHA, ако платите 10% първоначална вноска.
Със заемите от FHA вашето авансово плащане може да дойде от спестявания, финансов подарък от член на семейството или безвъзмездна помощ за авансово плащане. Поради многобройните си предимства заемите от FHA са популярни сред купувачите на жилище за първи път.
Важно е да се отбележи, че при заем от FHA, FHA всъщност не ви заема пари за ипотека. Вместо това получавате заем от кредитор, одобрен от FHA, като банка или друга финансова институция. FHA обаче гарантира заема. Някои хора го наричат заем, застрахован от FHA, поради тази причина.
За да осигурят гаранцията на FHA, кредитополучателите, които отговарят на изискванията за заем от FHA, също са длъжни да закупят ипотечна застраховка и плащанията на премии се правят на FHA. Вашият заемодател носи по-малък риск, тъй като FHA ще плати иск на заемодателя, ако не изплатите заема.
Видове заеми от FHA
FHA предлага различни опции за заем.
1. Ипотека за преобразуване на собствен капитал (HECM)
Това е програма за обратна ипотека, която помага на възрастните хора на 62 и повече години да конвертират собствения капитал в домовете си в пари, като същевременно запазват собствеността върху дома. Вие избирате как да изтеглите средствата, или като фиксирана месечна сума, или като кредитна линия (или комбинация от двете).
2. FHA 203(k) Заем за подобряване
Този заем включва разходите за определени ремонти и реновации в заема. Този единствен заем ви позволява да заемате пари както за покупка на жилище, така и за подобрения на дома, което може да има голямо значение, ако нямате много пари в брой, след като направите авансово плащане.
3. FHA енергийно ефективна ипотека
Тази програма е подобна концепция на FHA 203(k) Програмата за заем за подобрение, но е насочена към надстройки, които могат да намалят сметките ви за комунални услуги, като например нова изолация или инсталиране на нови слънчеви или вятърни енергийни системи. Идеята е, че енергийно ефективните домове имат по-ниски експлоатационни разходи, което намалява сметките и осигурява повече приходи за ипотечни плащания.
4. Раздел 245 (а) Заем
Това е програма за кредитополучатели, които очакват повишаване на доходите си. Съгласно програмата по раздел 245(a), ипотеката с градуирано плащане започва с по-ниски първоначални месечни плащания, които постепенно се увеличават с течение на времето, а ипотеката с нарастващ капитал има планирани увеличения на месечните плащания по главницата, които водят до по-кратки срокове на заема.
Как да получите достъп до заеми от FHA: допустимост и изисквания
Ще трябва да изпълните редица изисквания, за да се класирате за заем от FHA. Важно е да се отбележи, че това са минималните изисквания на FHA и заемодателите може да имат допълнителни условия. За да сте сигурни, че получавате най-добрата ипотечна ставка и условия на заема от FHA, пазарувайте от повече от един кредитор, одобрен от FHA, и сравнявайте офертите.
Ще трябва да изпълните редица изисквания, за да имате право на заем от FHA. Важно е да се отбележи, че това са минималните изисквания на FHA и че заемодателите може да имат допълнителни условия. За да сте сигурни, че получавате най-добрите ипотечни лихви и условия на заема от FHA, купете повече от един одобрен от FHA кредитор и сравнете офертите.
Кредитен рейтинг
Минималният кредитен рейтинг за заем от FHA е 500. Ако резултатът ви падне между 500 и 579, все още можете да се класирате за заем от FHA, но ще трябва да направите по-голяма първоначална вноска. Отново, това са насоки на FHA - отделните кредитори могат да изберат да изискват по-висок минимален кредитен рейтинг.
Средства за авансово плащане
Ако имате кредитен рейтинг от 580 или по-висок, вашата първоначална вноска от FHA може да бъде едва 3.5%. Кредитен рейтинг, който е между 500 и 579, означава, че ще трябва да намалите 10% от покупната цена.
Не е необходимо всичко да идва от спестявания. Можете да използвате пари за подарък за вашето авансово плащане от FHA, стига дарителят да предостави писмо с информацията си за контакт, връзката си с вас, сумата на подаръка и изявление, че не се очаква възстановяване.
Съотношение дълг към доход (DTI)
FHA изисква DTI по-малко от 50, което означава, че общите ви месечни плащания по дълга не могат да бъдат повече от 50% от доходите ви преди данъци. Това включва дългове, които не плащате активно.
За студентски заеми с отсрочка вашият поемател на заема от FHA ще включи 1% от общата сума на заема като месечна сума на плащане. За други видове заеми, които в момента не изплащате, застрахователите ще използват 5% от общата сума на заема, за да изчислят вашия DTI.
Одобрение на имота
Имотът, който се опитвате да закупите със заем от FHA, независимо дали е къща, апартамент, производствено жилище или многофамилна къща, трябва да отговаря на минималните изисквания за собственост на FHA.
FHA изисква оценка, която е отделна и различна от инспекцията на дома. Те искат да са сигурни, че домът е добра инвестиция, с други думи, че си струва това, което плащате за него, и че отговаря на основните стандарти за безопасност и обитаване.
За заем от FHA 203(k) имотът може да бъде подложен на две отделни оценки: оценка „както е“, която оценява текущото му състояние, и оценка „след подобрение“, оценяваща стойността, след като работата е завършена.
Ипотечна застраховка
Ипотечната застраховка на FHA е вградена във всеки заем. Когато получите ипотека от FHA, вие ще направите предварително плащане за ипотечна застраховка (което може да бъде включено в общата сума на заема) и ще правите месечни плащания след това.
Ако започнете с първоначална вноска от по-малко от 10%, ще продължите да плащате ипотечна застраховка за целия живот на заема. Тези с 10% първоначални вноски ще плащат ипотечна застраховка на FHA за 11 години.
Свързани: Пълно ръководство за начинаещи за намиране на най-добрите лични заеми за лош кредит
Как да кандидатствате за заем от FHA?
За да кандидатствате за заем от FHA, ще ви трябват вашите лични и финансови документи, включително, но не само:
- Валиден социалноосигурителен номер.
- Доказателство за гражданство на САЩ, законно постоянно пребиваване или право на работа в САЩ
- Банкови извлечения най-малко за последните 30 дни. Ще трябва също да предоставите документация за всички депозити, направени през това време (обикновено корекции за плащане).
Вашият заемодател може автоматично да извлече някои необходими документи, като кредитни отчети, данъчни декларации и трудови досиета. Специални обстоятелства, като например ако сте студент или нямате кредитен рейтинг, може да изискват допълнителна документация.
Ако смятате, че отговаряте на условията за заем от FHA и сте готови да кандидатствате, първата стъпка е да получите предварително одобрение от избрания от вас кредитор.
Това може да е вашата местна банка или кредитен съюз, независим ипотечен брокер или произволен брой национални онлайн ипотечни кредитори.
Не се страхувайте да започнете процеса с един или двама кредитори и да получите оферта за тарифи, такси и такси. Дори със заем от FHA, ипотечният бизнес е конкурентен и разликата в ставките или разходите за затваряне може да ви спести хиляди.
Лимити за заеми на FHA
Без значение какъв тип заем от FHA търсите, ще има ограничения за размера на ипотеката. Тези ограничения варират според окръга. Лимитите на заемите на FHA варират от $331,760 765,600 до $XNUMX XNUMX.
Горната граница за заеми от FHA за еднофамилни домове в окръзи с ниски разходи е 331,760 765,600 $. Един пример е окръг Лукас, Охайо, където се намира Толедо. Горната граница за заеми от FHA в по-скъпите окръзи е XNUMX XNUMX долара – например окръг Сан Франциско, Калифорния.
Някои окръзи имат цените на жилищата, които са някъде по средата, така че лимитите на заемите на FHA също са по средата. Един пример е окръг Денвър, Колорадо, където лимитът на заема на FHA е 575,000 XNUMX $.
Какви са предимствата и недостатъците на заемите от FHA?
Заемите от FHA имат много предимства, които ги правят чудесен вариант за кредитополучателите, но има и недостатъци. Нека да ги разгледаме;
Предимства на заемите от FHA
- По-нисък минимален кредитен рейтинг в сравнение с конвенционалните заеми.
- Авансови вноски до 3.5%.
- Допуска се съотношение на дълга към дохода до 50%.
Недостатъци на заемите от FHA
- Ипотечната застраховка на FHA продължава пълния срок на заема с първоначална вноска от по-малко от 10%.
- Собствеността трябва да отговаря на строги стандарти за здраве и безопасност.
- Размерът на кредита не може да надвишава съответния лимит за района.
Въпреки че FHA определя стандартни изисквания, изискванията на одобрените от FHA кредитори може да са различни.
Лихвените проценти и таксите на FHA също варират според кредитора, така че е важно да правите сравнение. Получаването на предварително одобрение за ипотека от повече от един заемодател може да ви помогне да сравните общата цена на заема.
Какви са разликите между заем от FHA и конвенционален заем?
По-лесно е да се класирате за заем от FHA, отколкото за конвенционален заем, който е ипотека, която не е застрахована или гарантирана от федералното правителство.
- Заемите на FHA позволяват по-ниски кредитни резултати от конвенционалните заеми и в някои случаи по-ниски месечни плащания по ипотечна застраховка.
- Правилата на FHA са по-либерални по отношение на подаръци от пари от семейството, работодатели или благотворителни организации.
- Заемите от FHA може да включват разходи за затваряне, които не се изискват от конвенционалните заеми.
Често задавани въпроси относно заемите от FHA
Кой може да отговаря на условията за ипотека на FHA?
За да отговаряте на условията за заем от FHA, ще трябва да отговаряте на изискванията на FHA, включително приемлив кредитен рейтинг (минимумът варира в зависимост от сумата на първоначалната ви вноска) и съотношение дълг към доход по-малко от 50%.
Какъв кредитен рейтинг ми е необходим за заем от FHA?
Насоките на FHA определят минимален кредитен рейтинг от 500 за кредитополучатели, които правят авансови плащания от поне 10%, и 580 за авансово плащане между 3.5% и 10%. Заемодателите обаче често изискват по-високи кредитни рейтинги, за да се класират за заеми от FHA. Ако вашият кредитен рейтинг може да използва работа, помислете за начини да изградите своя кредит.
Заключение
Въпреки че заем от FHA може да звучи страхотно, той не е за всеки. Това няма да помогне на тези с кредитен рейтинг под 500. За тези с лоша кредитна история личният заем може да бъде по-добър вариант за разглеждане. За разлика от тях, амбициозните собственици на жилища, които могат да си позволят голяма първоначална вноска, може да са по-добре с конвенционална ипотека. Те са по-склонни да спестят повече пари в дългосрочен план благодарение на по-ниските лихвени проценти и премии за ипотечно застраховане, предлагани от конвенционалните кредитори.
Преди да кандидатствате за заем, уверете се, че сте наясно за какво харчите парите си и колко наистина имате нужда. Опитайте се да не заемате повече, отколкото можете да върнете, и се уверете, че можете да се справите с месечните плащания заедно с другите си задължения.
Не забравяйте да сравните кредиторите, за да намерите най-добрите заеми от FHA за вас. Разгледайте няколко заемодателя и сравнете лихвените проценти, таксите за иницииране и други условия. Разгледайте внимателно ситуацията, за да можете да изберете най-подходящия за вас заем.
Имате ли въпроси как да получите достъп до заеми от FHA? Моля, не се колебайте да ни уведомите, за да можем да ви помогнем с всякаква информация, от която се нуждаете.
Надяваме се, че ще намерите това за полезно. Моля, не се колебайте да я споделите с приятели, колеги и роднини, за които знаете, че може да имат нужда от такава информация. Благодаря за грижата и желая ви приятно за напред!