Апошняе абнаўленне 8 лістапада 2020 г.
На гэтай старонцы прадстаўлена падрабязная інфармацыя аб тым, як атрымаць доступ да крэдытаў FHA. Тут вам раскажуць, што такое пазыкі FHA, як іх атрымаць, патрабаванні да атрымання пазыкі FHA, працэс падачы заяўкі і ўсю іншую важную інфармацыю, якую вам можа спатрэбіцца ведаць аб пазыках FHA. Сачыце за навінамі.
Змест
Што такое пазыка FHA?
Пазыка Федэральнай жыллёвай адміністрацыі (FHA) - гэта іпатэка, якая застрахавана Федэральнай жыллёвай адміністрацыяй (FHA) і выдадзена ўхваленым FHA крэдыторам. Пазыкі FHA прызначаны для пазычальнікаў з нізкім і сярэднім узроўнем даходу; яны патрабуюць меншага мінімальнага першапачатковага ўзносу і больш нізкіх крэдытных балаў, чым многія звычайныя крэдыты.
Цяпер вы можаце пазычыць да 96.5% ад кошту вашага дома з пазыкай FHA. Гэта азначае, што вам трэба ўнесці першапачатковы ўзнос у памеры 3.5%. Вам патрэбен крэдытны бал не менш за 580, каб атрымаць права. Калі ваш крэдытны бал падае ад 500 да 579, вы ўсё яшчэ можаце атрымаць крэдыт FHA, калі заплаціце 10% першапачатковага ўзносу.
Пры пазыках FHA ваш першапачатковы ўзнос можа быць атрыманы з зберажэнняў, фінансавага падарунка ад члена сям'і або гранта на дапамогу ў першапачатковым унёску. З-за шматлікіх пераваг пазыкі FHA карыстаюцца папулярнасцю сярод тых, хто ўпершыню купляе жыллё.
Важна адзначыць, што пры пазыцы FHA FHA фактычна не пазычае вам грошы на іпатэку. Замест гэтага вы атрымліваеце пазыку ад зацверджанага FHA крэдытора, напрыклад, ад банка або іншай фінансавай установы. Аднак FHA гарантуе пазыку. Па гэтай прычыне некаторыя людзі называюць гэта крэдытам, застрахаваным FHA.
Каб забяспечыць гарантыю FHA, пазычальнікі, якія маюць права на атрыманне пазыкі FHA, таксама абавязаны набыць іпатэчную страхоўку, а прэміі ўносяцца ў FHA. Ваш крэдытор нясе меншы рызыка, таму што FHA выплаціць пазоў крэдытору ў выпадку дэфолту па крэдыце.
Віды пазык FHA
FHA прапануе мноства варыянтаў крэдыту.
1. Іпатэка для пераўтварэння ўласнага капіталу (HECM)
Гэта праграма зваротнай іпатэкі, якая дапамагае пажылым людзям ва ўзросце 62 гадоў і старэй канвертаваць капітал іх дамоў у наяўныя грошы, захоўваючы права ўласнасці на дом. Вы самі выбіраеце спосаб зняцця сродкаў: у выглядзе фіксаванай штомесячнай сумы або крэдытнай лініі (або камбінацыі абодвух).
2. FHA 203 (k) Пазыка на паляпшэнне
Гэтая пазыка ўлічвае кошт пэўнага рамонту і рэканструкцыі пазыкі. Гэтая адзіная пазыка дазваляе вам пазычаць грошы як на куплю дома, так і на паляпшэнне дома, што можа мець вялікае значэнне, калі ў вас на руках не так шмат грошай пасля ўнясення першапачатковага ўзносу.
3. Энергаэфектыўная іпатэка FHA
Гэтая праграма аналагічная канцэпцыі праграмы FHA 203(k) Improvement Loan, але яна накіравана на мадэрнізацыю, якая можа знізіць вашыя камунальныя плацяжы, напрыклад, новая ізаляцыя або ўстаноўка новых сонечных або ветраэнергетычных сістэм. Ідэя заключаецца ў тым, што энергаэфектыўныя дамы маюць меншыя эксплуатацыйныя выдаткі, што зніжае рахункі і робіць больш даступным даход для выплат па іпатэцы.
4. Раздзел 245 (а) Крэдыт
Гэта праграма для пазычальнікаў, якія разлічваюць на рост сваіх даходаў. Згодна з раздзелам 245(a), іпатэчны крэдыт з паступовымі плацяжамі пачынаецца з меншых першапачатковых штомесячных плацяжоў, якія паступова павялічваюцца з цягам часу, а іпатэчны крэдыт, які расце, прадугледжвае запланаванае павелічэнне штомесячных плацяжоў па асноўнай суме, што прыводзіць да скарачэння тэрмінаў пазыкі.
Як атрымаць доступ да крэдытаў FHA: права і патрабаванні
Вам трэба будзе задаволіць шэраг патрабаванняў, каб прэтэндаваць на пазыку FHA. Важна адзначыць, што гэта мінімальныя патрабаванні FHA, і крэдыторы могуць мець дадатковыя ўмовы. Каб быць упэўненым, што вы атрымліваеце лепшую стаўку па іпатэцы FHA і ўмовы пазыкі, купляйце некалькі крэдытораў, зацверджаных FHA, і параўноўвайце прапановы.
Вам трэба будзе выканаць шэраг патрабаванняў, каб мець права на пазыку FHA. Важна адзначыць, што гэта мінімальныя патрабаванні FHA і што крэдыторы могуць мець дадатковыя ўмовы. Каб пераканацца, што вы атрымліваеце найлепшыя стаўкі па іпатэцы FHA і ўмовы пазыкі, купляйце больш чым аднаго зацверджанага FHA крэдытора і параўнайце прапановы.
Крэдытная адзнака
Мінімальны крэдытны бал для пазыкі FHA складае 500. Калі ваш бал падае ад 500 да 579, вы ўсё яшчэ можаце прэтэндаваць на пазыку FHA, але вам трэба будзе зрабіць большы першапачатковы ўзнос. Зноў жа, гэта рэкамендацыі FHA - індывідуальныя крэдыторы могуць патрабаваць больш высокі мінімальны крэдытны бал.
Сродкі першапачатковага ўзносу
Калі ў вас крэдытны бал 580 або вышэй, ваш першапачатковы ўзнос FHA можа быць усяго 3.5%. Крэдытны бал ад 500 да 579 азначае, што вам давядзецца скінуць 10% ад кошту пакупкі.
Усё гэта не павінна быць за кошт зберажэнняў. Вы можаце выкарыстоўваць падарункавыя грошы для першапачатковага ўзносу FHA пры ўмове, што ахвярадаўца прадаставіць ліст са сваёй кантактнай інфармацыяй, адносінамі з вамі, сумай падарунка і заявай, што вяртання не чакаецца.
Суадносіны запазычанасці і даходу (DTI)
FHA патрабуе DTI менш за 50, што азначае, што вашыя штомесячныя плацяжы па запазычанасці не могуць перавышаць 50% вашага даходу да падаткаабкладання. Гэта ўключае ў сябе даўгі, якія вы актыўна не плаціце.
Для студэнцкіх пазык з адтэрміноўкай ваш андеррайтер FHA будзе ўключаць 1% ад агульнай сумы пазыкі ў якасці штомесячнай сумы плацяжу. Для іншых відаў крэдытаў, якія вы зараз не пагашаеце, андеррайтеры будуць выкарыстоўваць 5% ад агульнай сумы крэдыту для разліку вашага DTI.
Зацвярджэнне ўласнасці
Маёмасць, якую вы спрабуеце набыць з дапамогай пазыкі FHA, няхай гэта будзе дом, кватэра, мануфактурны дом або шматкватэрны дом, павінна адпавядаць мінімальным патрабаванням FHA да маёмасці.
FHA патрабуе ацэнкі, якая адрозніваецца ад агляду дома. Іншымі словамі, яны хочуць быць упэўненымі, што дом з'яўляецца добрай інвестыцыяй, варты таго, што вы за яго плаціце, і што ён адпавядае асноўным стандартам бяспекі і прыдатнасці для жыцця.
Для пазыкі FHA 203(k) маёмасць можа прайсці дзве асобныя ацэнкі: ацэнку «як ёсць», якая ацэньвае яе бягучы стан, і ацэнку «пасля паляпшэння», якая ацэньвае кошт пасля завяршэння работ.
Страхаванне іпатэкі
Іпатэчнае страхаванне FHA убудавана ў кожны крэдыт. Калі вы атрымліваеце іпатэчны крэдыт FHA, вы ўносіце авансавы страхавы плацёж па іпатэчным крэдыце (які можа быць уключаны ў агульную суму крэдыту) і пасля гэтага штомесяц плацяжы.
Калі вы пачнеце з першапачатковага ўзносу менш за 10%, вы будзеце працягваць плаціць іпатэчную страхоўку на працягу ўсяго тэрміну пазыкі. Тыя, хто мае першапачатковы ўзнос 10%, будуць плаціць іпатэчную страхоўку FHA на працягу 11 гадоў.
Як падаць заяўку на крэдыт FHA?
Каб падаць заяўку на крэдыт FHA, вам спатрэбяцца вашы асабістыя і фінансавыя дакументы, у тым ліку, але не абмяжоўваючыся імі:
- Сапраўдны нумар сацыяльнага страхавання.
- Доказ грамадзянства ЗША, законнага пастаяннага пражывання або права працаваць у ЗША
- Банкаўскія выпіскі як мінімум за апошнія 30 дзён. Вам таксама трэба будзе падаць дакументы аб любых дэпазітах, зробленых за гэты час (звычайна плацежныя чэкісы).
Ваш крэдытор можа аўтаматычна атрымаць некаторую неабходную дакументацыю, напрыклад крэдытныя справаздачы, падатковыя дэкларацыі і працоўныя запісы. У асаблівых абставінах, напрыклад, калі вы студэнт або ў вас няма крэдытнага бала, могуць спатрэбіцца дадатковыя дакументы.
Калі вы лічыце, што маеце права на пазыку FHA і гатовыя падаць заяўку, першым крокам з'яўляецца атрыманне папярэдняга адабрэння ад абранага крэдытора.
Гэта можа быць ваш мясцовы банк або крэдытны саюз, незалежны іпатэчны брокер або любая колькасць нацыянальных іпатэчных крэдытораў у Інтэрнэце.
Не бойцеся пачаць працэс з адным або двума крэдыторамі і атрымаць прапанову па стаўках, зборах і зборах. Нават з пазыкай FHA іпатэчны бізнес канкурэнтаздольны, і розніца ў стаўках або выдатках на закрыццё можа зэканоміць тысячы.
Ліміты пазыкі FHA
Незалежна ад таго, які тып крэдыту FHA вы шукаеце, будуць абмежаванні на суму іпатэкі. Гэтыя ліміты адрозніваюцца ў залежнасці ад акругі. Ліміты пазыкі FHA вар'іруюцца ад 331,760 765,600 да XNUMX XNUMX долараў.
Верхняя мяжа крэдытаў FHA на дамы для адной сям'і ў краінах з нізкім коштам складае 331,760 765,600 долараў. Адным з прыкладаў з'яўляецца акруга Лукас, штат Агаё, дзе знаходзіцца Таледа. Верхняя мяжа крэдытаў FHA ў больш дарагіх краінах складае XNUMX XNUMX долараў - напрыклад, акруга Сан-Францыска, штат Каліфорнія.
У некаторых акругах цэны на жыллё знаходзяцца дзесьці пасярэдзіне, таму ліміты крэдыту FHA таксама знаходзяцца пасярэдзіне. Адным з прыкладаў з'яўляецца акруга Дэнвер, штат Каларада, дзе ліміт крэдыту FHA складае 575,000 XNUMX долараў.
Якія плюсы і мінусы пазык FHA?
Пазыкі FHA маюць шмат пераваг, якія робяць іх выдатным варыянтам для пазычальнікаў, але ёсць і недахопы. Давайце паглядзім на іх;
Перавагі крэдытаў FHA
- Больш нізкія мінімальныя крэдытныя балы, чым звычайныя пазыкі.
- Першыя плацяжы ад 3.5%.
- Дапускаецца стаўленне запазычанасці да даходу да 50%.
Недахопы крэдытаў FHA
- Іпатэчнае страхаванне FHA доўжыцца ўвесь тэрмін пазыкі з першапачатковым узносам менш за 10%.
- Маёмасць павінна адпавядаць строгім стандартам аховы здароўя і бяспекі.
- Сума крэдыту не можа перавышаць устаноўленага для раёна ліміту.
Нягледзячы на тое, што FHA ўсталёўвае стандартныя патрабаванні, патрабаванні зацверджаных FHA крэдытораў могуць адрознівацца.
Працэнтныя стаўкі і зборы FHA таксама адрозніваюцца ў залежнасці ад крэдытора, таму важна параўноўваць іх. Атрыманне папярэдняга адабрэння іпатэкі ад некалькіх крэдытораў можа дапамагчы вам параўнаць агульны кошт пазыкі.
Якія адрозненні паміж пазыкай FHA і звычайнай пазыкай?
Прасцей прэтэндаваць на пазыку FHA, чым на звычайную пазыку, якая ўяўляе сабой іпатэку, якая не застрахавана і не гарантавана федэральным урадам.
- Пазыкі FHA дазваляюць атрымаць больш нізкія крэдытныя балы, чым звычайныя пазыкі, і ў некаторых выпадках меншыя штомесячныя плацяжы па іпатэчным страхаванні.
- Правілы FHA больш ліберальныя ў дачыненні да падарункаў у выглядзе першапачатковага ўзносу ад сям'і, працадаўцаў або дабрачынных арганізацый.
- Пазыкі FHA могуць уключаць выдаткі на закрыццё, якія не патрабуюцца пры звычайных пазыках.
Часта задаюць пытанні аб крэдытах FHA
Хто можа прэтэндаваць на іпатэку FHA?
Каб прэтэндаваць на пазыку FHA, вам трэба будзе адпавядаць патрабаванням FHA, уключаючы прымальны крэдытны бал (мінімум вар'іруецца ў залежнасці ад сумы вашага першапачатковага ўзносу) і суадносіны запазычанасці да даходу менш за 50%.
Які крэдытны рэйтынг мне патрэбны для пазыкі FHA?
Рэкамендацыі FHA ўстанаўліваюць мінімальны крэдытны бал 500 для пазычальнікаў, якія ўносяць першапачатковы ўзнос не менш за 10%, і 580 для першапачатковага ўзносу ад 3.5% да 10%. Аднак крэдыторы часта патрабуюць больш высокіх крэдытных балаў, каб прэтэндаваць на пазыкі FHA. Калі ваша крэдытная адзнака можа выкарыстоўваць працу, разгледзьце спосабы пабудаваць свой крэдыт.
Conclusion
Хаця пазыка FHA можа здацца выдатнай, яна не для ўсіх. Гэта не дапаможа тым, у каго крэдытны рэйтынг ніжэйшы за 500. Для тых, у каго дрэнная крэдытная гісторыя, асабісты крэдыт можа быць лепшым варыянтам для разгляду. Наадварот, пачаткоўцам домаўладальнікам, якія могуць дазволіць сабе вялікі першапачатковы ўзнос, можа быць лепш атрымаць звычайную іпатэку. Яны, хутчэй за ўсё, змогуць зэканоміць больш грошай у доўгатэрміновай перспектыве дзякуючы больш нізкім працэнтным стаўкам і страхавым узносам па іпатэцы, якія прапануюць звычайныя крэдыторы.
Перш чым падаваць заяўку на крэдыт, пераканайцеся, што вы разумееце, на што вы траціце свае грошы і колькі вам сапраўды трэба. Старайцеся не пазычаць больш, чым можаце вярнуць, і пераканайцеся, што вы спраўляецеся са штомесячнымі плацяжамі разам з іншымі абавязацельствамі.
Не забывайце параўноўваць крэдытораў, каб знайсці лепшыя крэдыты FHA для вас. Паглядзіце некалькі крэдытораў і параўнайце працэнтныя стаўкі, камісію і іншыя ўмовы. Уважліва паглядзіце на сітуацыю, каб выбраць крэдыт, які вам больш за ўсё падыдзе.
У вас ёсць якія-небудзь пытанні аб тым, як атрымаць крэдыт FHA? Калі ласка, не саромейцеся, дайце нам ведаць, каб мы маглі дапамагчы вам з любой інфармацыяй, якая вам спатрэбіцца.
Мы спадзяемся, што гэта будзе вам карысна. Калі ласка, не саромейцеся падзяліцца ёю з сябрамі, калегамі і сваякамі, якім, як вы ведаеце, можа спатрэбіцца такая інфармацыя. Дзякуй за клопат і жадаю добрага часу!